Что такое кредитный скоринг истории заёмщика?

Понятие кредитного скоринга

Кредитный скоринг (от англ. score – счет) — система оценки заемщика, которая применяется в экспресс-кредитовании. В общении с клиентом сотрудник банка задаст некоторые вопросы, а ответы занесет в базу. По результатам заполнения и проверки анкеты система присваивает заявителю баллы, сумма которых влияет на решение о выдаче кредита.

Количество набранных баллов зависит от вида кредитной истории (КИ), размера и типов действующих кредитов, продолжительности отношений с кредиторами, количества отказов. Чем больше баллов выдаст система, тем больше вероятность получить кредит.

Технические особенности скоринга

Следует понимать, что процедура оценивания клиента программой – это строго конфиденциальная информация и принцип ее действия сотрудники банка не раскрывают. Как правило, клиенту выдается сухая информация в виде отказа либо одобрения займа, а вот технические нюансы алгоритма клиент знать не должен.

Особенности скоринга

Особенности скоринга

Специалисты утверждают, что за каждый ответ программа начисляет определённые баллы, при чем не так легко заранее просчитать механизм действия ответов на конечный результат скоринга.

Стандартно, чем больше баллов клиент набирает, тем больший шанс получить положительный ответ по заявке. Однако, у каждого банка действует своя собственная процедура оценивания финансовых рисков и сказать, что скоринговая оценка – это типичный калькулятор баллов, было бы не верно.

Это сложнейший математический алгоритм, который может делать выводы на основании обработанных данных, производить анализ социальных факторов по уже сущетвующей клиентской базе за несколько лет.

Например, скоринговая программа может обработать данные о неплательщиках или должниках за последние 3-5 лет и выявить типичные социальные, возрастные или поведенческие факторы. На основании этих данных, будет заложена корректировка оценки и при анализе следующих клиентов, программа будет учитывать эти новые факторы.

Допустим, в базе данных конкретного банка, есть 10 должников со схожими признаками. При обращении нового клиента с похожим признаком его автоматически будет здесь ждать отказ. Но это вовсе не означает, что такой же результат он получит и в другом банке. Как уже говорилось выше, у каждого банка существует своя собственная скоринговая оценка.

Оценка платежеспособности клиента

Оценка платежеспособности клиента

Что такое кредитный скоринг истории заёмщика?

Справедливости ради следует заметить, что скоринговая оценка не является идеальной программой анализа финансовых рисков, по мнению экспертов.

Так, например, широко известны случаи, когда клиентам, которые обращались в банк за кредитом на телевизор, был дан отказ. При этом спустя три месяца, банк одобрял авто кредит этим же самым клиентам. Парадокс? Не совсем.

Дело в том, что программа при первом обращении анализировала всех заемщиков, взявших кредит в пределах 10-30 тысяч рублей. И клиент мог попасть в зону риска по определенным поведенческим факторам. А по кредиту на большую сумму денег для авто, программа учитывала уже другую группу лиц, которая исправно выплачивает займ банку.

Как узнать кредитный скоринг онлайн

Одной из самых востребованных услуг на просторах Интернета является кредитный скоринг. Бюро кредитных историй также двигаются в направлении предоставления не только голой статистики, но и анализа данных. Сервис бки24 в этом смысле «впереди планеты всей». Запросив КИ в бки24.инфо ↪ , заемщик сможет бесплатно узнать свой кредитный скоринг и оценить вероятность одобрения кредита получив свою кредитную историю. Заполните простую анкету. Онлайн оценка кредитоспособности будет дана через 15 минут после нажатия на кнопку — «получить отчет».

Кредитный скоринг рассчитан по собственной модели НБКИ и партнеров в виде Юником24 на основании рейтинга, информации из КИ. Оценка производится по следующей шкале:

  • выше 690 — великолепно
  • 650—690 — средний уровень
  • 600—650 — удовлетворительно
  • 500—600 — плохо
  • 300—500 — очень плохо.

Присвоенный Вам скоринговый балл продемонстрирует, на какой кредит рассчитывать. Узнаете условия, влияющие на количество присвоенных баллов, и получите рекомендации повышения оценки. На основе указанной информации гражданин найдет причину, почему отказывают банки.

Что такое скоринговая система?

Отказ по скоринговому баллу означает, что показатель ниже требуемой нормы, и заявка гражданина на получение кредитных средств, скорее всего, не будет удовлетворена банком. Как правило, данный показатель варьируется в диапазоне от 350 до 850. Претенденту, имеющему предельно низкий скоригновый балл, получить кредит почти нереально, который, кстати, вполне по силам повысить. И первое, что можно сделать в этом направлении – обеспечить хорошую кредитную историю.

Что такое кредитный скоринг истории заёмщика?

Если есть долги, непогашенные обязательства все необходимо закрыть в полном объёме. Можно сразу взять несколько микрозаймов и быстро их выплатить. Желательно, раньше установленного срока. Данная информация попадает в базы, и сведения формируют новую историю в кредитном бюро.

Второй показатель – семейный статус. Люди, имеющие официальной брак, получают более высокие баллы, поскольку с точки зрения коммерческих структур такие клиенты более обязательны и надёжны. И, наконец, возрастные рамки. Тут, конечно, ничего особо не откорректируешь, но возраст от 35 до 50 лет – наиболее привлекателен и даёт самый высокий рейтинговый показатель.

Если рассматривать систему скоринговой проверки с объективной точки зрения, то в ней можно выделить как сильные, так и слабые стороны. Преимуществами можно считать:

  • применение баллов при определении платёжеспособности клиента – эта процедура даёт достаточно высокий объективный результат, позволяющий в короткий срок оценить, возможны ли риски некредитоспособности;
  • снижение субъективного воздействия человеческого и личностного фактора в процессе рассмотрения заявок от кандидатов – часто слишком лояльное поведение работника банковской организации может обернуться для компании выдачей кредита лицу, которое относится к неблагополучной в финансовом плане категории потенциальных неплательщиков;
  • сокращение временных сроков, которые уходят на изучение личности заявителя и принятие окончательного решения;
  • рост рейтинговой конкурентоспособности кредитной компании, применяющей скоринговую политику кредитования, в сравнении с теми организациями, кто работает «по старинке» и применяет ручной метод обработки сведений;
  • риск выдать заём мошеннику сведен к критическому минимуму.

Способ автоматического скорингового анализа информации имеет и свои недостатки:

  • специальные программы-анализаторы, которые использует скоринг, нередко дают сбои, причиной которых являются попытки взлома конфиденциальных сведений и внешние хакерские атаки (часто причиной выхода из строя таких программ становятся вирусы и вредоносные программы, исключить риск внедрения которых в сеть практически нереально);
  • потребность поддержания анализатора в объективном состоянии – для этого необходимо регулярно вносить текущие изменения в уже имеющуюся базу данных;
  • система не способна быстро реагировать на сложные экономические моменты, происходящие в стране;
  • требуется учёт всех нюансов и факторов, имевших востребованность и актуальность в прошлом и не представляющих ценной информации на текущий момент времени;
  • слишком высокая, по мнению некоторых специалистов, оценочная шкала, в силу своей недоступности лишающая большую категорию граждан со средним и низким доходом возможности получить кредит, который, в принципе, они вполне могут себе финансово позволить;
  • выборку можно сделать только по тем людям, кто хоть однажды пользовался услугами кредитования (если лицо делает это впервые – получить объективные данные не получится).

Несмотря на значительное число недостатков, система кредитного скоринга широко применяется отечественными банками и является на сегодняшний день самым эффективным инструментом, совмещающим исследование кредитной истории потенциального заёмщика и быструю возможность выявить уровень его платёжеспособности по финансовым обязательствам.

🔷 Пол — считается, что женщины более организованны в финансовых делах.

🔷 Возраст. Преимущества имеют граждане от 25 до 45 лет.

Что такое кредитный скоринг истории заёмщика?

🔷 Семейное положение.

🔷 Цель кредитования.

🔷 Кредитная история.

🔷 Числится ли заемщик в «черном списке».

Количество недавних запросов КИ. Если на протяжении последнего месяца клиент несколько раз пытался взять кредит и получил отказ, то не стоит продолжать попытки. Рост количества запросов расценивается, как попытка взять кредит сразу в нескольких банках. Чтобы увеличить скоринг-балл просто подождите некоторое время.

🔷 Кредитная нагрузка. Программа произведет подсчет платежей и примет решение о том, выдержит ли заемщик еще один.

🔷 Отсутствие открытых кредитов

Кроме того, при обращении в банк менеджер также оценит уровень образования, количество членов семьи – иждивенцев, профессию, занимаемую должность, стаж работы.

Факт! Не многие банки, имея разработанную кредитную политику, используют скоринг-оценку для вынесения решения о выдаче кредита. Это больше свойственно экспресс-кредитованию в торговых точках. А также основными пользователями и разработчиками скоринговых систем являются микрофинансовые организации, чьи обороты постоянно растут.

Система сводит к минимуму влияние произведенного впечатления, дает беспристрастную оценку. Таким образом, для эффективного прохождения проверки следует предоставлять достоверную информацию. Так как малейшее несоответствие станет поводом для отказа.

Скоринг позволяет снизить трудовые издержки, время принятия решения. Снижение необоснованных отказов обеспечит рост кредитного портфеля, что отразится на прибыльности.

Однако скоринговые системы, как считают специалисты, нужно постоянно обновлять, так как они учитывают лишь прошлый опыт и не реагируют на экономически-социальные изменения.

Кредитный скоринг — что показывает? К сведению заемщику! was last modified: Апрель 26th, 2017 by Александр Невский

Кредитная история. Большое значение имеют данные о погашении ранее выданных займов. При этом учитывается, были ли просрочки по платежам, есть ли на данный момент не полностью выплаченные кредиты. Их погашение положительно влияет на скоринг. Тем, кто пытается получить все новые и новые займы для выплаты уже существующей задолженности, банк с высокой вероятностью может отказать.

Поэтому при предполагаемой просрочке рекомендуется заблаговременно уведомить кредитора и подтвердить временную неплатежеспособность. В большинстве случаев можно рассчитывать на перерасчет долга, изменение графика погашения и другие меры. Это позволит не испортить историю просрочками. Если же в ней уже есть негативные данные, «закрыть» их можно своевременной выплатой новых кредитов.

Число запросов кредита. Большое количество обращений в банк за займом может понизить итоговый балл. Каждый такой запрос фиксируется в кредитной истории и влияет на выставляемую оценку.

Наличие депозита в банке, где запрашивается кредит. Открытый вклад – подтверждение того, что у клиента имеются средства для выплаты займа. Как следствие, наличие депозита повышает итоговый балл. По этой же причине более благонадежными считаются держатели зарплатных карт, на которые им регулярно зачисляют средства. Банк также может учитывать транзакционную активность. Так, программой оцениваются суммы покупок, фиксируются категории точек продаж.

Достоверность предоставленной информации. В ходе кредитного скоринга заемщика обязательно проверяют, соответствуют ли действительности сведения, указанные в анкете. Это позволяет на первом этапе отсеять возможных мошенников. Достоверными должны быть паспортные данные, адрес, информация о доходе. Все предоставленные сведения не должны противоречить друг другу.

Если после занесения всех ответов в программу, кредитный специалист отвечает, что скоринг пройден, это означает, что основная часть аналитической проверки пройдена. Далее заявка физического лица уходит в службу безопасности, где специалисты банка проверяют клиента уже по своему ряду критериев.

Что такое кредитный скоринг истории заёмщика?

Проведение скоринговой оценки позволяет полностью исключить человеческий фактор. Это может быть предвзятое отношение специалиста к определенному клиенту, либо, напротив, чересчур лояльное отношение и намеренное укрытие некоторых факторов, которые указывают на повышенный финансовый риск для банка.

Оценка платежеспособности

Оценка платежеспособности

Информация, на основании которой происходит скоринговой анализ, берется из документов и не может быть искажена. В тех случаях, когда информация заносится со слов клиента, кредитный скоринг имеет меньшую эффективность при определении рисков.

Кредитный риск для банка – это возможная финансовая потеря вследствие невыполнения заемщиком взятых на себя обязательств. Причины могут быть самые разные: просроченные платежи, отказ от выплаты кредита и т.д. В этом случае скоринговая оценка является эффективным финансовым инструментом, который в комплексе с изучением кредитной истории позволит максимально точно определить потенциальную платежеспособность клиента.

Пожалуй, наипопулярным видом оценки стала программа Application — скоринг, которую используют банки и микрофинансовые структуры без исключения. Эта программа помогает моментально определить платежеспособность клиента, обратившегося за кредитом. Если же клиент получил маленький балл по этой программе, то финансовая компания пойдет навстречу, и в этом случае выдадут займ или кредит по повышенной процентной ставке или маленькую сумму по стандартной процентной ставке.

Следующая оценка, которая ценится весомо, это программа Fraud-скоринг, которая оценивает на предмет мошенничества. Можно смело сказать, что единого секрета в этом случае нет, у каждого банка личные методы оценки мошенничества, которые недоступны полному диапазону потребителей и даже конкурентам из других финансовых структур. Ни один банк не скажет, какие методы оценки использованы для Fraud-скоринга.

Кредитный Социодемогр. Расшифровка
690–850 1000–1200 Максимальный результат. Вы относитесь к категории надежных заемщиков. Таким банки охотно одобряют кредиты на лучших условиях
650–690 750–1000 Хороший результат. Высокая вероятность получить кредит на стандартных условиях.
600–650 500–750 Приемлемый результат. Банк потребует дополнительные справки для подтверждения платежеспособности, например, 2-НДФЛ.
500–600 250–500 Слабый результат. С таким баллом вы вряд ли получите кредит в крупных банках. Обратитесь в небольшие региональные банки или кредитные кооперативы.
300–500 0–250 Худший результат. В банках кредит вряд ли одобрят. Обращайтесь в МФО или КПК. Предложите кредитору залог.

Данные для проведения скоринга

В стандартный список вопросов входят следующие:

  • семейное положение;
  • возраст;
  • место работы (если пенсионер работает);
  • стаж;
  • образование (специальность);
  • указание дополнительный доход и т.д.

Что такое кредитный скоринг истории заёмщика?

Также следует учитывать, что банковский работник при заполнении анкеты проводит визуальную оценку наряду со скорингом.

Данные для оценки

Данные для оценки

Алгоритм финансового скоринга достаточно сложен и учитывает множество факторов при выставлении общей оценки финансовых рисков.

Оценка клиента

Оценка клиента

У каждого банка существует свой собственный алгоритм проверки платежеспособности клиента и дисциплинированности относительно выплаты кредита.

Стандартно, рассматриваются следующие вопросы:

  1. Паспортные данные. Программа проверяет наличие прописки, контактных данных, место фактического проживания. Это первичная идентификация клиента программой, которая отсеивает граждан с просроченными паспортами, поддельными документами. Любое искажение информации, несоответствии устных данных с паспортными грозит моментальным отказом.
  2. Оценка возраста. Он колеблется в среднем от 23-55 лет. Многие банки предлагают кредитные продукты от 18-до 65 лет, но получить кредит в 18 можно только предоставив справку о доходах.
  3. Оценка семейного положения. В программу заносится информация о количестве детей, браке, количестве иждивенцев, размере алиментов.
  4. Трудовой стаж, место работы. Оценивается общий трудовой стаж и время непрерывного стажа на последнем месте работы. Как правило, если на последнем месте работы клиент не пробыл более 3-4 месяцев, этот фактор может существенно снизить баллы при подсчете очков.
  5. Квалификация, специальность, наличие официального трудоустройства. Именно этот критерий является одним из важнейших при оценивании платежеспособности клиента. При предоставлении справки с указанием официальной «белой» зарплаты, шансы на получение займа достаточно высоки.
  6. Социальный статус.
  7. Уровень заработной платы. При этом в программу вносится информация о фактическом доходе (со слов клиента) и данные со справки 2-НДФЛ («белая зарплата»). Это данные могут не совпадать, так как основную часть зарплаты клиент может получать на руки «в конверте». Программа при проведении оценки будет учитывать эти факторы. Если клиент не может взять справку с места работы о фактическом доходе, а заполняет справку по форме банка, то кредитное учреждение может одобрить займ, но предложить меньшую сумму.
    Оценка финансовых рисков

    Оценка финансовых рисков

Есть несколько видов скоринга. Один из них был описан выше – то есть кредитоспособность клиента оценивается в момент его обращения. По тем данным, которые он сам и предоставляет (application scoring – заявочный скоринг). Сам, как правило, заполняет и анкету. В случае с микрофинансовыми компаниями – это происходит зачастую прямо онлайн в интернете.

Еще один вид скоринга – поведенческий (behavioral scoring). В зависимости о того, как клиент ведет себя с течением времени (за определенный период) банк выставляет ему более высокий кредитный рейтинг или более низкий. И в зависимости от этого уменьшает/увеличивает ему лимиты по кредитам, предлагает какие-то дополнительные услуги.Также существует оценка потенциального мошенничества (fraud scoring).

Одно дело, когда человек получил кредит, но не рассчитал свои финансовые возможности, или внезапно заболел, потерял в доходе и т.п. И другое дело –когда имеет место заранее планируемый невозврат кредита –то есть мошенничество. Эксперты говорят, что таких случаев — порядка 10% всех невозвратов. Любой кредитор (особенно хорошо процесс отлажен в МФО) пытается еще до выдачи кредита оценить риск мошенничества со стороны заемщика.

Следует отметить, что современные системы скоринга зачастую являются самообучающимися, т.е. учитывают модели поведения клиентов, которые ранее были приняты на обслуживание. Система пытается вычислить какие-то общие черты у тех, кто впоследствии оказался мошенником, стал допускать просрочки (ретро-скоринг).

Очевидно, что скоринговые системы имеют и недостатки – большую часть данных для оценки предоставляет клиент. Перепроверка этих данных вручную при мелких суммах кредита – слишком дорогое занятие. Кроме того, даже обучающиеся системы не могут быстро перестроиться при резком изменении экономической ситуации в рамках страны. Поэтому их приходится все время дорабатывать и поддерживать.

На конечное решение влияет сумма баллов, выставленных системой кредитного скоринга при анализе следующих характеристик:

  • возраста;
  • наличия высшего профессионального образования;
  • материального положения;
  • наличия несовершеннолетних детей и других родственников на иждивении;
  • наличия дорогостоящего движимого и недвижимого имущества.

Эти факторы считаются основными. Кроме того, выделяют группу второстепенных параметров, которые могут указывать на то, вернет клиент заем или нет.

  • Пол – по статистике, женщины более ответственно относятся к исполнению своих обязательств по кредиту, чем мужчины.
  • Субъективное впечатление, сложившееся у специалиста банка, – рассматриваются данные о внешнем виде и манере общения клиента, о наличии у него дорогостоящей техники и аксессуаров и т. д.

С учетом всех названных критериев при проведении кредитного скоринга система выставляется итоговый балл. На его основании делается вывод о том, целесообразно ли продолжать взаимодействие с клиентом или стоит отказать ему в выдаче кредита ввиду неблагонадежности.

Принцип работы скоринга

Для оценки кредитоспособности скорингу нужны данные. Данные могут быть из разных источников: кредитной истории, анкеты заемщика, социальных сетей и т. д. Скоринг обрабатывает данные и выставляет оценку в баллах. Чем выше скоринговый балл, тем выше шансы получить кредит на выгодных условиях.

Скоринговый балл — величина непостоянная. Он меняется в зависимости от действий заемщика. Например, заемщик взял кредит — выросла кредитная нагрузка и скоринговый балл снизился. Просрочил платеж — балл упал еще ниже. Если заемщик аккуратно без просрочек выплатит кредит — балл увеличится.

Такой анализ является подобием анкетного тестирования: клиент банка, желающий взять кредит, отвечает на поставленные ему вопросы. За каждый ответ ему присваиваются баллы. Их суммарное количество и будет результатом — получит ли он желаемое или нет.

Желание получить наивысшую оценку вполне обоснованно, но необходимо не забывать:

  1. Скоринг не может быть постоянным показателем. В связи с тем, что внешние факторы могут влиять на платежеспособность клиента, оплата по кредитам может иметь непостоянный характер. Этj сразу же уменьшит количество скоринг — баллов. Если придерживаться графика выплат и своевременно погашать сумму долга, то этот показатель можно удержать на высоком уровне долгое время.
  2. Кредитный скоринг — это не залог получения кредита. Эта возможность для банка удостовериться в рациональности выдачи средств конкретному лицу, а для клиента — шанс доказать свою ответственность и надежность.

С помощью подобных программ банк исключает неоправданные риски в связи с возможной потерей своих средств. Это дополнительной средство защиты, своеобразный кредитный «парашют».

Разновидности скоринга

Процедура кредитного скоринга в банковской дельности имеет несколько типов. Основная цель сотрудника кредитной организации на начальной стадии заключения сделки состоит во всесторонней проверке будущего клиента. Поскольку многие данные о физических лицах хранятся в электронном виде, комплексный скоринг занимает не более трех рабочих дней, но обычно эксперту достаточно и 24 часов.

  1. Заявочный – экспертный или автоматизированный анализ заполненной будущим клиентом анкеты. Отличается повышенной оперативностью, поскольку банки, МФО, ломбарды и прочие учреждения принимают решение о предоставлении кредита исключительно на основе персональных данных клиента.
  2. Мошеннический – процедура проверки клиентов специалистами службы безопасности на предмет намеренного предоставления недостоверной персональной информации и фальшивых документов. Используется в целях снижения рисков, связанных с разного рода аферами на рынке кредитования. Заявки потенциальных мошенников автоматически отклоняются, а данные нарушителей вносятся в черные списки банков.
  3. Поведенческий – оценка надежности, финансовой независимости и ответственности заемщика, которая опирается на текущие показатели кредитной истории. Сотрудники кредитного отдела или службы безопасности банка оценивают поведение клиента на предыдущих этапах сотрудничества. Именно этот тип кредитного скоринга имеет решающее значение во время обработки заявок на увеличение кредитного лимита.
  4. Страховой – процесс обмена полезными данными о потенциальных заемщиках между кредитными и страховыми организациями. Вероятность одобрения заявки повышается, если клиент активно вносит согласованные платежи, при этом практически не сталкиваясь с потребностями в страховых выплатах.
  5. Социально-демографический – углубленное изучение персональных данных клиента, включая не только паспортные или контактные сведения, но и информацию о месте трудоустройства, имущественных правах, семейном положении, иждивенцах, прописке, затратах, стаже работы, образовании и тому подобном.
  6. Скоринг социальных сетей – новое направление в области оценки кандидатуры потенциального заемщика, которое обычно используется на этапе оформления крупных обеспеченных, целевых и долгосрочных кредитов. Во время экспертной проверки сотрудниками банка изучаются аккаунты клиентов в социальных сетях.

Некоторые скоринговые модели разрабатываются крупными банками на основе региональных и отраслевых особенностей работы. Решения, основанные исключительно на данных кредитной истории (о которой мы писали в этой статье), считаются наиболее адекватными, но некоторые организации не прочь дать второй шанс клиентам, которые столкнулись с проблемами на этапе погашения предыдущих кредитов.

Кредиторы отказываются от использования исключительно одной из разновидностей кредитного скоринга, отдавая предпочтение комплексному подходу к оценке клиента. Впрочем, принятое по рассматриваемой заявке решение может базироваться исключительно на данных кредитной истории и показателях платежеспособности.

Для систематизации и оперативности проведения анализа была разработана такая градация скоринга:

  • На базе кредитной истории:
  1. заявочный — помогает банку определиться, предоставить ли кредит;
  2. поведенческий — проводится после того, как был выдан кредит, с целью выявления изменений в платежеспособности заемщика. По его результатам банк может понизить кредитный лимит или, наоборот, предложить еще один кредит на самых выгодных условиях;
  3. мошеннический — существует для определения тех клиентов, которые настроены на махинации;
  4. скоринг просроченных кредитов — нужен в том случае, если возврат средств стал нерегулярным. Он необходим, чтобы банк мог выработать схему дальнейших действий.
  • Социально — демографический — пунктами для анализа становятся личные данные клиента: возраст, социальный статус, образование, семейное положение. Эти факторы также оказывают значительное влияние на возможность погашения займа.
  • Страховой — вид скоринга, который берет материал для расчета из страховой сферы ( были ли страховые случаи, в чью пользу они разрешились и тому подобное).
  • Скоринг мобильных операторов — дает почву для анализа платежеспособности человека по оплате им мобильных услуг.

Каждая разновидность может с новой стороны открыть клиента, поэтому важно проводить разные виды анализа, чтобы не допустить ошибку.

Как найти бюро, в котором хранится моя кредитная история

С учетом того, что треть граждан уже имела опыт по получению займов хотя бы 1 раз — на первый план выходит изучение того, насколько заемщик фактически закредитован, и насколько добросовестно он погашал кредиты в прошлом. Так по-данным банка “Связной” доля заемщиков, у которых обнаружилось 5 и более кредитов – выросла за последний год в три раза.

В связи с тем, что в Бюро кредитных историй (БКИ) теперь добавились заемщики микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, многие Бюро стали предлагать банкам и МФО скоринговые модели, дополненные данными, которые содержаться в БКИ. Эти скоринговые модели ранжируют заемщиков по вероятности дефолта (невозврата) займа, вероятности просрочек и т.п.

Системы обрабатывают сведения о клиенте в Бюро и выставляют ему рейтинг. Добросовестные — получают наивысший балл, недобросовестные – низший. При этом результат (балл) указывается вместе с несколькими основными причинами, которые оказали наибольшее влияние на его снижение (4-5 факторов, а всего их может быть более 100).

В частности модель скоринга по кредитным историям, которую разработало НБКИ –  это семь скор-карт, которые обновляются ежеквартально, чтобы учитывать изменения условий на рынке. Таким образом, Банки постепенно переходят от заявительного скоринга — на матричный (состоящий из нескольких моделей и источников). Это в 1,5 раза повышает эффективность оценки, улучшает выставление лимитов по каждому клиенту, помогает собирать просроченную задолженность.

Кроме того, кредитные бюро стали предлагать услугу – автоматически информирующую банк (без специального запроса от банка, ежедневно):

  • об открытии его клиентом новых счетов в других банках
  • о новых кредитах клиента
  • о новых просрочках этого клиента
  • об изменениях его лимитов по кредитам, овердрафтам,
  • о его новых паспортных данных и т.п.

Пока эта услуга работает с оплатой по-клиентно и в рамках конкретного БКИ, что снижает возможности банка масштабно отслеживать жизнедеятельность всех клиентов. Однако вероятнее всего, в какой-то перспективе, БКИ начнут объединяться, обмениваться информацией между собой.

На начало февраля 2019 года в ЦБ РФ зарегистрировано 17 БКИ, их полный список, электронные адреса и номера телефонов можно посмотреть в интернете. Деятельность БКИ контролируется подразделением Банка России – ЦККИ (центральный каталог кредитных историй). Несмотря на название, в ЦККИ нельзя найти само досье, но можно бесплатно узнать в каких именно бюро оно хранится, заказав справку на официальном сайте ЦБ РФ. Для этого нужно:

  1. Перейти в раздел «Кредитные истории».
  2. Выбрать «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй».
  3. Выбрать «Субъект».
  4. Нажать «Я знаю код субъекта» — если знаете, если нет – отложите формирование запроса и перейдите во вкладку «Изменить код субъекта» или «Аннулировать код субъекта» и вернитесь к этому шагу после установления нового кода или обратитесь с паспортом в любое бюро или банк. Специалисты некоторых банков не спрашивают клиентов какой код они хотят установить, а просто записывают число и месяц рождения в числовом формате. Попробуйте указать такое сочетание, если не подошло – измените код.
  5. Выберите «Физическое лицо».
  6. «Отослать данные».
  7. Введите Ф.И.О., серию, номер и дату выдачи паспорта, код субъекта и электронный адрес.
  8. «Отослать данные».

Зная в каких бюро есть информация о вашей «кредитной жизни», вы можете раз в год бесплатно получить кредитный отчет на руки, сделав запрос непосредственно в бюро, в интернете или через посредников (банки). Получить отчет на платной основе можно неограниченное количество раз. Подробнее: о том, как узнать свою кредитную историю.

Кредитная история — основополагающий фактор при оформлении кредита. Если она будет негативной, то банк не захочет пойти на встречу заемщику или предложит очень невыгодные условия.

Что такое кредитный скоринг истории заёмщика?

Вся информация о прошлых кредитах концентрируется в Бюро кредитных историй.

Скоринг позволяет взять в основу эти данные и составить портрет потенциального клиента, как ответственного или проблемного.

Ситуация усугубляется присутствием микрофинансовых организаций — компаний, которые помогают исправить плохую кредитную историю. Их деятельность может искусственно приукрасить облик клиента в глазах банка. Именно поэтому важно использовать и эту информацию при анализе.

Разработанная система берет данные и с банковской базы, и с базы МФО. Дополнительно система может отслеживать:

  • открытие клиентом дополнительных счетов в других банках;
  • получение новых кредитов;
  • невыполнение кредитных условий;
  • изменение кредитных лимитов;
  • новые персональные данные.

Любые изменения сразу вносятся в систему и меняют общий балл. Так результаты кредитного скоринга становятся более точными и полезными.

Заключительным этапом финансового скоринга, является  проверка кредитной истории.

При положительной истории, клиент может смело рассчитывать на одобрение займа. Но это вовсе не означает, что банк даст согласие на кредит любой суммы. Положительная история гарантирует лишь факт одобрения банком займа, а вот размер суммы будет зависеть от дохода и потенциальной платежеспособности клиента.

Кредитная история

Кредитная история

Где банки берут информацию и как эти данные отражаются на принятии решения? Для упорядочивания работы с бюро кредитных историй и с целью создания единой базы данных, был создан государственный реестр бюро кредитных историй. Этот реестр находится в ведомстве Центрального Банка РФ и имеет все полномочия собирать и аккумулировать данные о выданных кредитах физических и юридических лиц.

У РБКИ находится наиболее полная и актуальная информация по всем клиентам, которая постоянно добавляется и обновляется. Каждый банк самостоятельно для себя определяет алгоритм фильтрации клиентов с «плохой» кредитной историей.

Подводя итог, следует сказать, что, несмотря на очевидные недостатки программы, скоринговая оценка клиента является эффективным инструментом для банка, позволяющим максимально снизить финансовые риски.

Как применить скоринг для пользы клиента

Проведение такой процедуры может быть очень полезным для клиента. Если он не имеет злого умысла и собирается выплачивать кредит согласно плана, то расчет кредитного скоринга раз в квартал расскажет о финансовой составляющей и перспективах.

Заемщик может быть инициатором его проведения, чтобы проверить свои «кредитные» силы.

Преимущества СИСТЕМЫ КРЕДИТНОГО скоринга

Использование банками, микрофинансовыми организациями и розничными продавцами кредитного скоринга позволяет улучшить для своих клиентов уровень одобрения по кредитным картам и кредитам наличными (примерно на 3-4 пункта) без повышения уровня риска.

Кроме того, кредитный скоринг учитывает:

  • все требования кредитора к заёмщику;
  • особенности портфеля;
  • использует всю силу и разнообразие данных рынка, накопленных в ОКБ.

Также услуга кредитного скоринга помогает:

  • оптимизировать стратегию кросс-продаж банка;
  • формировать актуальные предложения нынешним клиентам, предлагая им наиболее подходящие по сумме, сроку и ставке кредитования условия.
  • Система кредитного скоринга дает возможность сократить издержки банка за счет автоматизации оценки платежеспособности и принятия решения о выдаче кредита.
  • Скоринг ускоряет обработку заявлений клиентов.
  • Система уменьшает влияние человеческого фактора на принятие итогового решения о предоставлении кредита.
  • Некоторые вида скоринга (например, расширенный) позволяют увеличить пул заемщиков, которые способны без просрочек вернуть кредит.
  • Скоринговая система дает возможность банкам разрабатывать новые собственные стратегии работы с клиентами на основе приемлемой величины риска и текущей кредитной культуры.

Что такое кредитный скоринг истории заёмщика?

Главным достоинством такого метода определения кредитоспособности в ее полной автоматизации. Также полученные результаты можно считать полностью объективными. 

Эта математическая формула пополняется каждый раз новыми компонентами. Так система реагирует на изменения в банковской сфере.

Для клиента преимуществом кредитного скоринга является простота и доступность. Ответить на поставленные вопросы несложно и не займет много времени.

Метод способствует интеграции и развитию тесных отношений внутри банковской системы. Полученная информация сохраняется и создает отдельный архив. Им может воспользоваться при желании банк, с которым налажены рабочие контакты.

Кредитный скоринг — свидетельство прогресса в области проверки кредитоспособности и выдачи кредитов. Это пример того, как программирование заменило человеческий труд по сбору данных, их сортировке и анализу. Вероятность ошибки минимальна, а гибкость автоматизированной системы намного больше, чем у банковского работника.

Каждый банк хочет разработать свою «умную» скоринг — программу, которая будет качественно отличаться от вариантов конкурентов. Эта особенность высококонкурентной отрасли дает толчок для постоянного совершенствования кредитного скоринга.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Бухгалтерия и учет
Adblock detector