Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Не полис и не инвестиция

Программы ИСЖ: основные принципы работы

Становясь участником программы ИСЖ, вы получаете возможность приумножить свои деньги за счет их вложения в различные финансовые инструменты. Но важно разобраться в особенностях:

  1. Вы можете рассчитывать на получение дополнительного дохода от инвестирования, но не от совершенных торговых сделок.
  2. При совершении очередного взноса ваши средства будут поделены на две части — одна пополнит накапливаемый капитал, а вторая будет использована в инвестиционных целях.
  3. Вы можете самостоятельно выбирать, куда вложить деньги, если это прописано в страховом договоре.
  4. У вас есть право расторгнуть договор раньше срока и вернуть свои деньги. Но будьте готовы к тому, что часть средств уйдет на оплату штрафных санкций, установленных компанией.
  5. Оплата страхового взноса может быть единоразовой или оформленной в рассрочку. В последнем случае платежи можно вносить ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода. Чаще всего компании поощряют страхователей, вносящих всю сумму целиком, предоставляя им значительные скидки.
  6. Оформить полис ИСЖ можно на любой срок. Главное, чтобы период его действия был не менее 3 лет. В роли страхователя может быть физическое лицо, достигшее совершеннолетия. Верхней возрастной границей в большинстве случаев является отметка в 75 лет. Многие компании предлагают программы страхования жизни и здоровья ребенка, но инвестиционными они не являются.

В чем суть ИСЖ

ИСЖ или инвестиционное страхование жизни — структурный продукт, включающих в себя одновременно страховку и получение инвестиционного дохода.

Преимущественно продукт открывается на долгий срок 10-15-20 лет (но не менее трех).

Для владельца полиса ИСЖ страхования компания обещает следующие плюшки:

  1. Полная защита капитала. В конце срока действия договора инвестор гарантированно получит 100% вложенных средств.
  2. Возможность неограниченного дохода за счет роста инвестированных активов.
  3. Страховая защита клиента на все время действия ИСЖ.

Как это работает?

Вы заключаете договор ИСЖ и вносите деньги.

Страховая делит ваш взнос на 2 части:

  • накопительную или гарантийную;
  • рисковую или инвестиционную.

Накопительная часть вкладывается в надежные финансовые инструменты с гарантированной доходностью: банковские вклады или надежные облигации (ОФЗ).

Размер определяется таким образом, чтобы к окончанию действия ИСЖ, общая сумма гарантийного взноса за счет получаемых процентов по вложениям выросла до первоначальных вложений инвестора.

Купили ИСЖ на 100 000 рублей на 5 лет. Страховая на накопительную часть направит 70 тысяч. Вкладывая деньги под 7,5% годовых через 5 лет капитал вырастает до первоначальных ста тысяч рублей.

Инвестиционная часть идет в высокорискованные активы с потенциально высокой доходностью. Обычно акции, ETF, опционы, валюта или золото. Если выбор окажется удачным, за счет сильного роста в будущем, инвестор получит дополнительный доход.

Если вложения окажутся неудачными, акции или другие активы упадут до нуля — инвестор ничего не теряет. Все деньги инвестора защищены гарантийной частью.

Как стать участником программы ИСЖ?

При подписании договора страхования жизни вы должны предоставить компании свои паспортные данные. Это необходимо для подтверждения вашей личности и возраста. Обращаю ваше внимание на то, что в программе инвестиционного страхования могут участвовать и резиденты, и нерезиденты РФ, постоянно проживающие на ее территории.

Прежде чем подписать договор, подумайте, какие риски вы хотите включить в свой полис. Зачастую в перечне первые два риска включены в полис по умолчанию и являются обязательными, а третий является опциональным и влияет на конечную стоимость документа:

  • дожитие до истечения срока действия договора;
  • смерть страхователя в результате несчастного случая или по естественным причинам;
  • получение травм, увечий, потеря дееспособности.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Не полис и не инвестиция

В гражданском законодательстве перечислены причины, по которым страховщики могут отказаться выплатить клиенту возмещение:

  • пренебрежение порядком оповещения страхового агента о произошедшем страховом случае;
  • неосторожность или умышленное создание условий для наступления страхового случая с целью получения выгоды;
  • наступление страхового случая в результате ядерного взрыва, боевых действий, народных волнений, забастовок;
  • прочие случаи, отмеченные в договоре.

Когда рассчитывать на получение выплат?

Дополнительно к этому человек получаете страховую защиту в рамках купленного инвестиционного полиса.

В каких случаях страховая компания выплатит деньги?

В договоре ИСЖ их два.

При наступлении страхового случая (смерть, болезнь, инвалидность). Опции прописываются для каждого индивидуально. Застрахованный получает от 100 до 200-300% от суммы вложенных средств. Здесь все опять зависит от условий самой страховой компании и от условия заключения договора.

Дожитие или истечение срока договора страхования. В таком случае клиент получает полностью гарантированную часть. Плюс прибыль, полученную от инвестиционного дохода. Если конечно она есть. Но об этом ниже.

Выплата денежных компенсаций по условиям программ ИСЖ происходит в следующих случаях:

  • застрахованное лицо погибает в результате несчастного случая;
  • застрахованное лицо умирает естественной смертью;
  • застрахованное лицо теряет дееспособность (в таком случае в компанию необходимо предоставить документацию, подтверждающую приобретение инвалидности);
  • здоровью застрахованного лица причиняется вред.

Что указывается в договоре?

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Не полис и не инвестиция

Договор, заключенный между страховым агентством и страхователем, вступает в силу после его подписания обеими сторонами и внесения на страховой счет первого взноса.

По условиям договора страхователю должны быть предоставлены такие документы:

  • образец договора;
  • правила страхования;
  • полис.

Документация, подтверждающая факт участия человека в программе ИСЖ, выдается страхователю лично или отправляется по почте.

Прежде чем заключить договор, обратите внимание на несколько моментов:

  • четкие сроки завершения действия выбранной страховой программы;
  • способ разделения компанией получаемых денежных средств (какой процент взносов участвует в инвестиционной деятельности);
  • перечень всех возможных страховых рисков.

Кроме того, в договоре должна содержаться информация с контактными и адресными данными страхователя и компании, а также реквизиты, по которым будут происходить платежи.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Не полис и не инвестиция

Подписанный договор заверяется подписью уполномоченного представителя и печатью. Вместе со страховым полисом вам необходимо хранить договор до тех пор, пока не наступит страховой случай или не закончится срок действия программы. После этого документы передаются страховщикам, чтобы получить соответствующие выплаты.

Преимущества для вкладчиков и инвесторов

Покупая полис инвестиционного страхования жизни клиенту сразу же становится обладателем различных «вкусняшек», которые сделают его вложение еще более прибыльными.

Неограниченный потенциальный доход. Учитывая 100% защиту капитала, получаем полностью безрисковое вложение средств в высокорискованные и высокодоходные инструменты. Такая вот тавтология.

Налоговый вычет. Для ИСЖ, заключенных на срок от 5 лет действуют налоговые льготы. Можно получить налоговый вычет в размере 13% от внесенных средств. Но только с максимальной установленной государством суммы в 120 тысяч рублей.

Итого максимальный размер такого вычета составляет 15 600 рублей (120 тысяч х 13%). Деньги можно получить уже на следующий год, после заключения договора ИСЖ.

В итоге получаем дополнительный гарантированный процент к общей доходности.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Не полис и не инвестиция

Льготная ставка налогообложения. Стандартный налог на прибыль составляет 13%. По ИСЖ налогом облагается только та часть дохода, которая превышает ставку рефинансирования ЦБ.

Защита денег и прибыли. Страховые выплаты не подлежат аресту, дележу при разделе имущества при разводе, конфискации. Простыми словами — все что находится в ИСЖ, полностью принадлежит вам. И никто не может претендовать на эти деньги. Даже суд.

Одни сплошные плюсы. Рисков нет, все деньги вернут в полном объеме. И это при худшем развитии сценария. А так….. еще можно заработать много денег. Параллельно не тратя ни копейки денег на страховку.

Бежим все оформлять полис ИСЖ!!!!

Вы еще здесь. И правильно. Разбираемся дальше.

Ответы на неудобные вопросы или о чем молчат в банках

Сейчас ЦБ не проводит специальных контрольных закупок полисов ИСЖ. Но планирует это делать после того, как проект указания, ужесточающий правила продажи полисов, будет принят и вступит в силу. Согласно проекту, страховщики должны будут раскрывать клиентам всю информацию об особенностях договоров ИСЖ и связанных с ним рисках.

Страховщикам инициатива ЦБ не нравится. В октябре Всероссийский союз страховщиков (ВСС) направил в ЦБ письмо, в котором раскритиковал план по ужесточению регулирования продаж полисов инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Ужесточение продаж ИСЖ негативно скажется на рынке: взносы могут упасть, а рынок – сократиться, говорил старший вице-президент Сбербанка Александр Бондаренко.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Не полис и не инвестиция

Перспективы роста страхования жизни выглядят «очень зыбкими», заявлял президент СК «Метлаиф» Александр Зарецкий. Любое регуляторное воздействие на него создает риск для всего страхового рынка. «Обрушив рынок страхования жизни, мы обрушим в целом рынок страхования, потому что его объемы уже очень большие», – предупреждал он.

Все что было написано выше — так преподносят клиентам информацию менеджеры. Восхваляя и воспевая этот чудесный сказочный продукт. И немного умалчивая о некоторых нюансах.

А на практике совсем запутывая клиента. И даже сознательно вводят в заблуждение.

Поехали искать, где собака зарыта.

Это не вклад

Подавляющее большинство открываемых ИСЖ приходится на банки. Менеджеры всеми правдами и неправдами «убалтывают» клиентов. Расписывая все прелести. Преподносят как альтернативу банковскому вкладу, но с более высокой доходностью.

Но….открывая ИСЖ вы заключаете договор не с банком. А непосредственно со страховой компанией.

И что мы имеем? Сохранность вкладов в банках гарантирована государством в лице АСВ. Суммы до 1,4 млн. застрахованы.

В случае с ИСЖ вы остаетесь один на один со страховой компанией. Чем это может грозить? Договора могут заключаться на десятки лет. И что будет при банкротстве компании?

Вы остаетесь один на один со своими проблемами и  претензиями. И встаете в очередь, для получения положенных вам средств.

Досрочное расторжение или выкупная сумма

Что будет с вашими деньгами, если вы вдруг захотите расторгнуть договор и забрать все обратно?

Открывая банковский вклад, сгорели бы все начисленные проценты. Но вложенную сумму вы гарантированно получите в полном объеме.

Самые большие штрафы действуют в первые 3 года, с момента заключения договора.

В среднем, при досрочном изъятии средств клиент получает:

  • через 1 год — 50-70%;
  • 2 год — 70-80%;
  • 3 год — 80-90%.

И так далее. Страховая компания всегда устанавливает различные препятствия, для изъятия средств со счетов.  И большинство, кто умеет считать, не захотят терять лишние деньги (хотя деньги никогда не бывают лишними).

Пример выкупных сумму с договора ИСЖ одной известной страховой компании.

Может это и хорошо. Оставляем капитал, пусть работает и приносит прибыль. Но и здесь есть уловка.

Называется она…..

Коэффициент участия

Это называется коэффициент участия. Какая доля от общей прибыли попадет непосредственно вам.

Сколько думаете забирает себе страховая компания?

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Не полис и не инвестиция

5, 10-15%, а может быть 20%?

От 30% (и это в лучшем случае) до 50%.

Например, на вложенные средства получен доход 30%. При коэффициенте участия 50% — вы получите только половину прибыли — 15%. А учитывая, что на инвестиционную часть направляется только малая часть вашего капитала, по отношению ко всей сумме — реальная дополнительная доходность составит 2-3%.

У ведущих страховых компаний коэффициент участия составляет:

  • ВТБ — 51%;
  • Альфа — 50,13%;
  • Ренессанс — 78%.

Наступит ли разочарование

История Чиркова – не первый случай, когда сотрудник ЦБ узнает о каких-либо нарушениях у поднадзорных, обращаясь к ним за услугой в качестве клиента. Еще в 2014 г. зампред ЦБ Владимир Сафронов рассказал, как регулятор случайно выявил схему в Мособлбанке, с помощью которой тот прятал за баланс средств вкладчиков и не отражал их в отчетности.

И хотя регулятор отправил Мособлбанк на санацию в том же 2014 г., он остается рекордсменом по размеру «тетрадки». За годы, пока схема работала, банку удалось спрятать 76 млрд руб. 350 000 вкладчиков.

Некоторые любят сравнивать полисы инвестиционного страхования жизни с депозитами и подсчитывать упущенную выгоду по ним. Но договор ИСЖ — это всего лишь переходный этап от депозитов к прямым вложениям в фондовый рынок, и многие клиенты это понимают.

ИСЖ можно считать универсальным инструментом, который, с одной стороны, не дает инвестору проиграть — все средства будут возвращены в полном объеме, а с другой — позволяет войти в рынок, разнообразив свой портфель. Средний покупатель ИСЖ осознает, что эффективнее не размещать все средства на депозитах, а выбрать путь диверсификации. При этом он еще не готов открыть брокерский счет и принимать активное участие в управлении своими деньгами на фондовом рынке.

Мы провели несколько личных бесед с клиентами, которые по итогам 5 лет получили назад свой вклад без прибыли. Что интересно — все они говорят не об убытках, а о том, что спасли свой капитал, инвестировав его в ИСЖ. «Если бы я эти деньги сам инвестировал на фондовом рынке, то мог потерять 40%», — утверждают клиенты.

Также не стоит забывать, что количество людей, которые приобретали полисы 5-7 лет назад, довольно мало. Сейчас оформлено около 700 тыс. договоров ИСЖ, и большинство из них заключались, начиная с конца 2013 года. Тех, кто вошел на этот рынок раньше, — не более тысячи человек.

Если наступления страхового случая, указанного в договоре ИСЖ, избежать не удалось, вам или вашему выгодополучателю следует подать запрос в компанию, оформлявшую полис, подкрепив его такими документами:

  • справкой, выданной медицинским учреждением, которая подтверждает факт получения увечий;
  • свидетельством о смерти застрахованного лица (в данном случае документы подает выгодоприобретатель);
  • заявлением, написанным по установленному образцу;
  • полисом;
  • оригиналом договора, подписанного в страховой компании.

Предоставленная документация проходит проверку, после чего, в случае одобрения заявки, вам или вашему выгодоприобретателю будет выплачена страховая компенсация в оговоренном договором объеме.

Мифические плюсы

Страхование жизни, в том числе и ИСЖ, дает возможность получить налоговый вычет в размере 13% от внесенного платежа. И налоги с выплат не взимаются. Но есть некоторые особенности.

Придется заплатить налог на доход, если он превысит рассчитанный за тот же период с использованием ставки рефинансирования, и только с суммы такого превышения. Например, если вы заработали 9%, а средняя ставка рефинансирования за период действия договора составила 8,25%, то налог нужно будет уплатить с 0,75% дохода.

Максимальная сумма, с которой можно получить налоговый вычет — 120 тысяч рублей в год. И применяется он только для договоров сроком на пять и более лет. Таким образом максимально можно возместить 15 600 рублей в год, однако это не относится к договорам с единовременным взносом, вычет по которым можно получить только один раз.

Также у ИСЖ есть полезные юридические нюансы:

  • Денежные средства, внесенные по такому договору, не рассматриваются как имущество страхователя и не могут быть конфискованы, арестованы или взысканы по суду.
  • Взносы по ИСЖ не подлежат разделу при разводе и не нуждаются в декларировании.
  • Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), которое получит выплату в том числе в случае смерти застрахованного, не дожидаясь вступления в наследство.
  • Гарантируется возврат внесенной суммы и относительно невысокий порог входа в продукт в среднем — от 100 тысяч рублей.

Если более детально рассмотреть все достоинства, на которые так акцентирует внимание страховые компании, то часть получаемой выгоды можно поставить под сомнение.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Не полис и не инвестиция

Потенциальный неограниченный доход. Ключевое слово — потенциальный. Никто никогда точно не сможет сказать (и тем более гарантировать) сколько можно будет заработать в будущем.

Менеджеры приводят различные статистические данные из прошлого. Вот тогда то клиенты заработали 50-100% прибыли. А здесь увеличили свои вложения аж на 200% всего за полгода.  Но не факт что это повторится в будущем.

Реально, можно рассчитывать на возможную доходность как среднюю по рынку — 10% в год. А с учетом коэффициента участия — реальная прибыль сократится до 5-7% годовых.

По отношению ко всему капиталу (накопительная инвестиционная часть) — мы как раз может рассчитывать именно на пару процентов этого «потенциального неограниченного» годового дохода.

Обязательно нужно учесть — что средняя доходность указана на длительных сроках. На коротких временных интервалах легко можно попасть на убыточный период и не заработать ни копейки.

100% защита средств. Звучит красиво. Надежно. Заманчиво. Но не будем забывать об инфляции. Заключая договор ИСЖ, через 10 лет вы хоть и получите обратно всю сумму, но реально это будет в 2-3 раза меньше денег по действующим на тот момент времени ценам.

Страховка? Вы можете возразить. А как же страховая защита. Все эти неприятные и не совсем выгодные условия должны компенсироваться плюсом бесплатной страховой защиты.

А что нам обещают? 100% возврат собственных средств в случае смерти. И это называется страховая защита?

При гибели от несчастного случая можно получить в 2-3 раза больше.  Чуть больше! Но все равно не айс.

Не забываем про просто огромный список различных исключений, условия и прочих нюансов. Благодаря которым страховая компания может легко отказать вам в выплате страховки.

В заключение

Заключая договор инвестиционного страхования жизни мы получаем кота в мешке.

Мнимая 100% защита капитала, обещание «высоких доходностей» в будущем и невозможность досрочного  безубыточного изъятия средств делают продукт ИСЖ не совсем интересным (а смотря правде в глаза бесполезным).

Намного проще и выгоднее сделать все по отдельности.

  • Безрисковое вложение средств — депозиты или облигации.
  • Часть вложить в высокорискованные активы — акции или ETF.
  • Купить отдельно страховку.

Что нам это дает?

Не стоит ожидать высокой доходности от инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), поскольку в активы с серьезным потенциалом роста вкладывается лишь малая часть единовременного взноса клиента

Полный доступ к деньгам при необходимости. Без штрафов.

Не нужно отдавать половину прибыли страховой компании.

Отдельная страховка может быть заключена на более выгодных условиях (будет либо дешевле, либо страховая сумма выплат значительно выше, по сравнению с ИСЖ).

Можно открыть ИИС и получать возврат 13% от суммы внесенных средств. Но не разово 15 600 рублей, а до 52 тысяч. И так в течении 3-х лет (в сумме получая 156 тысяч рублей на руки). Правда и средства будут заморожены на этот же срок.

В иных случаях полис ИСЖ не представляет никакого интереса. Если конечно вы умеете считать свои деньги.

Записаться на консультацию к независимому финансовому советнику (НФС) Владимира Авденина www.avdenin.ru

Удачных инвестиций!

Пользоваться или нет?

Становясь потребителем страховых продуктов, вы получаете ряд преимуществ в виде гарантированного возврата капитала, возможную высокую доходность инвестиций и налоговый вычет. Поскольку выплаты по программам страхования жизни не попадают в категорию доходов, которые облагаются налогом, владельцы таких полисов могу получить определенные выгоды.

Единственное, о чем вам следует знать, — инвестиционные полисы не участвуют в государственной программе страхования вкладов физических лиц. Учитывайте также и тот факт, что доходность этих продуктов может быть на порядок ниже ожидаемой.

В отличие от банковских депозитов расторжение страховых полисов влечет немалые денежные потери. Досрочное расторжение договоров ИСЖ приводит к «сгоранию» до 80% накопленных средств. Инвестиционные полисы я не стал бы рекомендовать вкладчикам с капиталом, не превышающим 1,4 млн. руб. Такие инвестиции больше подойдут состоятельным клиентам, депозиты которых не могут быть покрыты системой страхования вкладов.

Доходность ИСЖ

Важно понимать, что доход в полисах ИСЖ не гарантируется. После открытия договора ИСЖ человек сам выбирает базовый актив для инвестирования. Например — золото, индекс РТС или нефть.

Полученная доходность к окончанию договора будет зависеть от цены базового актива в этот момент. И теоретически доходность полиса ИСЖ может быть очень высокой.

Преимущества и недостатки инвестиционного страхования жизни

Однако ожидать высокой доходности  вряд ли стоит. Ведь в доходные активы инвестируется лишь малая часть вашего капитала. Основная же часть инвестирована консервативно, с низкой доходностью. Поэтому, даже если базовый актив серьезно вырастет в цене — суммарная доходность всего контракта будет невысокой.

Но при стоит помнить, что человек защищен от убытков. Ввиду устройства полиса ИСЖ человек не может потерять деньги, инвестируя в этот инструмент. Поэтому его доходность не может быть отрицательной.

Раз вы еще здесь, посмотрите реальные доходности программ по инвестиционному страхованию жизни.

Как вам доходность полиса АльфаСтрахование от 10 до 30% по полису ИСЖ? Прибыль получена за 7 лет.

Это соответствует средней годовой доходности в 2-4%. И это при том, что текущая ставка по депозитам составляет более 7%. А в 2014-2015 годах она превышала двузначное число. Можно было открыть вклады под 15-18% годовых и выше. И получить аналогичную гарантированную прибыль всего за 1-2 года. И не покупать полис ИСЖ на 7 лет.

Ниже представлена прибыль, от вложений в высокодоходные активы за 3 года.

Только учтите, что показана прибыль от роста базового актива. С этого нужно будет брать только сумму согласно коэффициента участия.

В итоге имеем скромную реальную прибыль в 3-5% за за трехлетний период. Которую получают владельцы ИСЖ.

Чтобы быть объективным отмечу, что есть программы показывающие неплохие доходности. Но в большинстве случаев это связано со случайным стечение обстоятельств.

Удачным времени покупки полиса или выбором направления инвестирования.

Например, только за счет резкого обесценивания рубля все валютные инвестиции сразу же принесли владельцам прибыль. Или полис куплен как раз в момент начала резкого роста актива.

На сайте Росгосстрах есть калькулятор, показывающий доходности полисов ИСЖ по разным стратегия. Просто изменяя срок инвестирования посмотрите как менялась бы ваша прибыль.

И не всегда увеличение срока влечет повышение прибыли. Часто бывает наоборот. На отрезки 3 года получили 50% дохода. А на 5-м периоде прибыль снижается до 20%.

Нужно обратить внимание

Важные моменты при оформлении инвестиционного страхования жизни

В последнее время все больше и больше клиентов банка говорят о том, что им договоры инвестиционного страхования жизни были представлены как полные аналоги классических депозитов, но с несколько большей доходностью. Человек, понимающий разницу между двумя этими инструментам накопления денежных средств, готов трезво оценить вариант инвестирования в ИСЖ.

Дело в том, что большая доходность программ ИСЖ достигается за счет инвестирования вкладов застрахованных лиц. К сожалению, далеко не все инвестиционные стратегии, которые предлагают страховщики, являются прозрачными. У страхователей нет возможности самостоятельно отследить динамику тренда того или иного фонда, поэтому приходится верить «честному слову» страховщиков.

У страхователей в данном случае есть всего два варианта действий:

  1. Заняться поиском продуктов, привязанных к стоимости конкретных товаров или фондов, самостоятельно в общедоступных источниках.
  2. Довериться специалистам страховой компании.

Страховая всегда в выигрыше

Знаете какие сферы деятельности были, есть и будут самыми прибыльными?

  • война;
  • медицина;
  • религия;
  • криминал;
  • и страхование……

Если взять тот же ИСЖ, что поимеет страховая с нас?

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Не полис и не инвестиция

Высокие комиссионные. По разным данным и страховым компаниям, процент, получаемый менеджерами при продаже ИСЖ варьируется от 8 до 15%. Вы только купили себе полис, внесли деньги, а с него уже оттяпали приличный кусок.

Страхование от смерти.Вероятность страхового случая ничтожна. Если не брать (не искать целенаправленно) статистику по смертельным случаям. Как вы думаете какой процент застрахованных не доживут до окончания действия полиса? Я думаю не более пары-тройки процентов. Ну пусть даже 5%.

Страховая обещает отдать (вернуть) ваши же денежки при гибели. И в 2-3 раза больше при несчастном случае. Итого — максимум 15% пойдет на выплаты страховок. Остальное остается в распоряжении страховой.

Бесплатные деньги. Коэффициент участия позволяет компании не рисковать собственными деньгами. А пользоваться чужими без какой-либо ответственности за конечный результат. Если получится заработать — отлично. Если будут получены убытки — они лягут на плечи застрахованного. Отличная модель бизнеса.

Отзывы клиентов

И напоследок несколько отзывов действующих и бывших клиентов, оформивших себе инвестиционного страхование жизни. В сети их миллионы. И что самое интересное….почти все они отрицательные.

Положительных практически нет. А те что написаны в хвалебном стиле, больше напоминают заказные отписки.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Не полис и не инвестиция

Клиент вложил 1,5 миллиона и за несколько лет ничего не заработал.

300 рублей прибыли за 5 лет с вложенных 100 тысяч рублей. Чистая инвестиционная доходность 0,3%. Или прибыль сотые доли процента в год.

Следующему клиенту повезло больше. Он зарабатывал аж 1,5% в год. Хотя «обещали» в 10-15 раз больше.

Обещанного 3 года ждут. И так и не дожидаются. (((( 

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Бухгалтерия и учет
Adblock detector