Минимальный платеж по кредитной карте

Размер минимального платежа по кредитке

Минимальный платеж по кредитной карте определяет банк, чьими услугами пользуется клиент. Для разных финансово-кредитных учреждений условия могут отличаться.

Чтобы узнать минимальный платеж в конкретном банке, можно воспользоваться одним из следующих вариантов:

  • обратиться лично в офис организации;
  • произвести самостоятельный расчет;
  • прибегнуть к помощи мобильного банка или интернет-банка (если данный сервис существует);
  • позвонить в колл-центр организации.

Сбербанк

В Сбербанке минимальный платеж формируется из процента от итогового размера задолженности. Кроме Сбербанка, такая схема платежей существует у Тинькофф, Райффайзенбанка, и ряда других.

Исключением являются кредитные карты с суммами выплат, установленными индивидуально.

Если к завершению расчетного периода клиент не вносит средства на счет, то Сбербанк считает, что со стороны клиента обязательства не выполнены, и налагает на него неустойку в размере 36-37%.

Внести минимальный платеж можно, воспользовавшись:

  • переводом с дебетового счета на кредитную карту (можно проводить операции с карт других банков);
  • способом внесения денег через кассу в любом отделении банка;
  • оплатой через банкоматы или терминалы;
  • переводом зарплаты на кредитку.

Тинькофф

В банке Тинькофф минимальный платеж определяется индивидуально для каждого клиента и находится в диапазоне 8%, однако, не менее, чем 600 рублей.

Схема пополнения аналогична Сбербанку:

  • в случае задержки платежа в первый раз банк возьмет неустойку в размере 590 рублей;
  • вторичная задержка повлечет за собой неустойку в размере 1% от размера долга и 590 рублей;
  • при третьей и более задержек придется заплатить 2% от долга 590 рублей.

ВТБ 24

В ВТБ 24 минимальный обязательный платеж по кредитной карте складывается из составляющих:

  • 3% от задолженности в прошлом месяце;
  • сумма процентов за пользование кредиткой.

Ежемесячные платежи в этом банке необходимо вносить до 20 числа месяца, который следует сразу после месяца траты средств. Например, если оплата кредиткой была 10.08.2016, то средства по обязательному платежу необходимо внести до 10.09.2016.

Размер задолженности можно самостоятельно не проверять, если подключено СМС-информирование.

ВТБ 24 присылает своим клиентам за несколько дней до наступления 20 числа уведомление о необходимости погашения долга и размер ежемесячного платежа.

Альфа-Банк

Сумма минимального платежа в Альфа- Банке состоит из:

  • 5% от задолженности на карте;
  • процентов за использование кредита (если льготный период уже вышел).

Размер платежа и дату погашения можно узнать, воспользовавшись интернет-банком, мобильным банком или смс-оповещением.

Если клиент желает проверить, не обманывает ли его банк при озвучивании суммы, он может заранее лично подсчитать размер минимального платежа.

Самостоятельно

Разберем пример расчета платежа по кредитке Сбербанка Моментум.

Условия по этой кредитной карте:

  • лимит по кредиту составляет 50 тыс. рублей;
  • льготный период по кредиту для оплаты стоимости различных товаров и услуг без процентов – 50 суток (не действует при снятии наличных);
  • размер процентной ставки – 18,9%;
  • комиссия за снятие наличных денег – 3%;
  • стоимость СМС-информирования – бесплатно;
  • бесплатное обслуживание банком кредитки;
  • минимальный ежемесячный платеж – 5%, но не менее 150 рублей.

Отчетный период заканчивается 30 октября. Клиент банка снял с карточки 30 тыс. рублей 10 октября.

Посчитаем размер минимального платежа:

  1. 5% от задолженности, это 0,05*30000 = 1500 рублей.
  2. Согласно условиям, установленным в банке, льготный период не действует для процедуры обналичивания денег в банкомате. Клиент снимал наличные. Значит, банк начислит на эту сумму процент. До даты завершения отчетного периода есть еще 20 дней. На эти дни и осуществим расчет. Считаем следующим образом: перемножаем размер суммы снятых денег наличными с процентной ставкой, делим на 100 и на число дней в году, затем умножаем на число дней, которые остались до конца месяца. Расчет: 30000*18,9/100/365*20 = 310,68 рублей.
  3. Считаем комиссию, умножая размер снятой наличности на ее процент: 30000*0,03 = 900 рублей.
  4. Обслуживание карты и СМС предоставляются бесплатно, поэтому их не включаем в расчет.
  5. Оплата произведена вовремя. Штрафов нет.
  6. Минимальный платеж находится сложением всех приведенных выше компонентов: 1500 310,68 900 0 (обслуживание и СМС) 0 (штрафы) = 2710,68 рублей.

В том случае, если бы клиент не снимал наличные, а оплачивал покупку какого-либо товара безналом, то сумма минимального платежа рассчитывалась бы без комиссии и процентов (310,68 900 = 1210,68 рублей).

Какую бы кредитку Сбера вы ни выбрали, требования к минимальному размеру ежемесячного платежа всегда будут одинаковы. И не важно, классическая это карта, золотая или особо привилегированная.

Ежемесячный платеж по кредитной карте Сбербанка должен составлять не менее 5% от суммы основного долга плюс сверху все начисленные за отчетный период проценты. При этом размер платежа — не меньше 150 рублей.

Необходимость внесения платежа возникает в случае образования минуса по счету. То есть даже если минус всего 50 рублей, заемщик все равно должен внести хотя бы минимальную сумму в 150 рублей. Переизбыток откладывается в виде плюса, его можно спокойно истратить.

Даже если минус всего 50 рублей, заемщик все равно должен внести хотя бы минимальную сумму в 150 рублей

Даже если минус всего 50 рублей, заемщик все равно должен внести хотя бы минимальную сумму в 150 рублей

Даже если вы не пользуетесь картой, рано или поздно минус все равно возникнет. Если кредитка выдана на стандартных условиях, раз в год Сбербанк будет списывать плату за ежемесячное обслуживание. При активированной карте такая ситуация неизбежна: вы можете и забыть про ее существование, но если она не закрыта официально, плата снимется автоматически, появится необходимость внесения регулярного платежа.

Начисление процентов по кредитной карте — более сложный процесс, чем в случае с процентами по обычному кредиту. Дело в том, что каждый день сумма долга может быть разной. Сегодня это минус 10000, завтра минус 10150 рублей, а послезавтра — все 150000 рублей.

Проценты по кредитной карте начисляются за каждый отдельный день, когда по счету есть минус. Например, ставка составляет 27,9% годовых, то в перерасчете на день это 27,9/365=0,0764% в день на сумму долга (число округлено).

Сбербанк разработал несколько каналов предоставления информации о минимальном размере платежа

Сбербанк разработал несколько каналов предоставления информации о минимальном размере платежа

Конечно, вы можете сесть и самостоятельно сделать расчеты, высчитав переплату за каждый отдельный день месяца, а потом, сложив все, увидеть конечный результат, но лучше доверить это дело банку — так и проще, и надежнее. Благо, что Сбербанк разработал несколько каналов предоставления информации о минимальном размере платежа.

Для начала нужно узнать, когда именно банк сделает расчет минимального платежа — эта операция проводится раз месяц. В Сбербанке действует следующая схема начисления процентов и внесения платежей:

  1. День выдачи и активации кредитной карты — отчетный день, с которого все и начинается. Пусть наш потенциальный заемщик получил активную карту 10 апреля.
  2. С 10 апреля начинается отчетный период, который продлится полный календарный месяц. В нашем случае отчетный период будет длиться с 10 апреля по 10 мая. При расчете минимального платежа по кредитке банк будет учитывать операции, совершенные в этот период.
  3. Следом за платежным периодом наступает отчетный, который в Сбербанке длится 20 дней. Примерно через 1-2 дня после окончания отчетного периода банк формирует счет, который присылает клиенту СМС-сообщением. То есть примерно 11-12 мая клиент получит информацию с указанием уже рассчитанного минимального платежа.
  4. Теперь нужно внести платеж до крайне даты платежного периода (10 мая 20 дней, то есть до 30 мая).

Для удобства заемщиков Сбербанк предоставляет в СМС-сообщении всю важную информацию. Это дата текущего минимального платежа, до какого числа нужно внести эти деньги. Также в сообщении указывается сумма, которую нужно внести на счет, если заемщик хочет уложиться в льготный период и не платит проценты.

Идеальный вариант - просто пользоваться услугой СМС-информирования, которая в Сбербанке предоставляется бесплатно

Идеальный вариант — просто пользоваться услугой СМС-информирования, которая в Сбербанке предоставляется бесплатно

Другие варианты получения информации о минимальной ежемесячной выплате:

  • уже на следующий день после окончания отчетного периода банк сформирует выписку и пришлет ее на электронную почту клиента, указанную им при оформлении кредитки. Выписка — документ, который содержит полную информацию о движении средств за отчетный период и сведения о необходимом платеже;
  • через Сбербанк Онлайн в разделе «Информация по карте»;
  • в мобильном приложении Сбербанка.

Идеальный вариант — просто пользоваться услугой СМС-информирования, которая в Сбербанке предоставляется бесплатно.

Банковская платежная карта с кредитным лимитом – это наиболее востребованный банковский продукт. Пользователей привлекает кредитный пластик по нескольким причинам, одна из них – это возможность пользоваться заемными средствами без переплаты, если точно знать что такое льготный период. Впрочем, далеко не все могут оплатить долг на протяжении определенного отрезка времени, собственно, банк этого и не требует, а вот внести обязательный минимальный платёж всё же придётся. Рассмотрим, что такое минимальный платеж по кредитной карте, и как он рассчитывается.

Кредитные карты, предлагаемые в настоящее время в большинстве банков, являются удобным и современным платежным средством, позволяющим осуществлять необходимые покупки с рассрочкой платежей.

Преимущество кредитных карт – в возможности при помощи них рационально спланировать личный бюджет.

Но для того, чтобы карта была действительна выгодна и удобна для ее владельца, нужно понимать механизм формирования минимального платежа.

  • в случае задержки платежа в первый раз банк возьмет неустойку в размере 590 рублей;
  • вторичная задержка повлечет за собой неустойку в размере 1% от размера долга и 590 рублей;
  • при третьей и более задержек придется заплатить 2% от долга 590 рублей.

Самостоятельно

Расчет минимального платежа по кредитной карте Тинькофф

  • Ставка не безналичный расчет 20% годовых
  • Ставка на снятие наличных 30% годовых.
  • Кредитный лимит 100 000 р.
  • Обязательный платеж в размере 8% от суммы долга.
  • Комиссия за обслуживание 590 рублей.

Расчетный период начинается с 1 сентября и заканчивается 30-го числа. 1 октября будет подготовлена первая счет-выписка с указанием минимальной оплаты. Первый платежный период продлится с 1 по 25 октября.

Дата Сумма, руб Задолженность, руб Доступный остаток, руб
01.09 590 годовое обслуживание при активации карты  

590

 

99 410

05.09 5 410 6 000 94 000
10.09 10 000 16 000 84 000
27.09 12 000 28 000 72 000

МП = ОД*СТ,

где:МП – минимальный платеж;ОД – основной долг на конец месяца (28 000 р);СТ – ставка для расчета обязательного платежа (8% от суммы долга);ПР – проценты за пользование кредитными сред

МП = 28 000*0,08 = 2 240 р.

Это сумма, которую необходимо оплатить до 25 октября. При этом важно обратить внимание на то, что если минимальный платеж не поступит на счет вовремя, то банк назначит штраф в размере 590 р.

Также на данном этапе действует льготный период, когда банк не списывает проценты за пользование кредитными средствами. 20 октября на счет поступает 6 000 руб. Это означает, что деньги поступили в достаточном количестве и вовремя, просроченной задолженности допущено не было.

Дата Сумма, руб Задолженность, руб Доступный остаток, руб
20.10 6 000 22 000 78 000

МП = 22 000*0,08 = 1 760 руб.

Также стоит обратить внимание, что срок льготного периода в 55 дней истек 25 октября. Поэтому теперь необходимо выплачивать проценты за пользование кредитными средствами. Поэтому сумма, которая поступит на счет в ноябре, будет списана не только в пользу погашения основного долга, но и в качестве оплаты процентов.

ПР = ОД*ПС*ФД/ДГ,

ПР = проценты;ОД – основной долг;ПС – процентная ставка;ФД – фактическое количество дней пользованием кредита;ДГ – дней в году.

ПР1 = 5 410*0,2*5/365 = 14,8 руб.

Начисленные проценты в период с 5 по 10 сентября.

ПР2 = 15 410*0,2*17/365 = 143,5 руб.

Начисленные проценты с 10 по 27сентября.

ПР3 = 27 410*0,2*3/365 = 45 руб.

Минимальный платеж по кредитной карте

Проценты с 27 по 30 сентября.

Итого: 14,8 143,5 45 = 203,3 р

будет списано при поступлении денег за сентябрь.

1 760 – 203,3 = 1 556,7 руб.

Такая сумма поступит в качестве пополнения основного долга. При этом минимальные обязательства по внесению платежа считаются выполненными.

Дата Сумма, руб Задолженность, руб Доступный остаток, руб
15.11 1 556,7 20 443,3 79 556,7

Процесс самостоятельного расчета довольно сложный, ведь каждый отдельный договор индивидуален, банк обычно подробно прописывает, в каком порядке осуществляется оплата текущей задолженности. Тем не менее, попробуем привести пример, как рассчитать минимальный платеж по кредитной карте. Пример будет таким:

  • вы оформили кредитную карту 10 сентября;
  • процентная ставка 30% в год;
  • льготный период действовал до 30 сентября;
  • до его окончания вы успели потратить 15000 рублей;
  • дата платежа 10 числа;
  • окончание льготного периода 20 число следующего месяца;
  • минимальный платеж 10% от размера задолженности;

Отсюда следует, что с 1 по 10 число вы должны заплатить 10% от той суммы, что потратили за прошедший месяц. Считаем: 15000×10%=1500 рублей. Итак, это сумма и есть первый минимальный платеж по кредитной карте. У пользователя есть два варианта: внести минимальную оплату, то есть оплатить 1500 рублей или оплатить долг полностью 15000 рублей и не платить проценты.

В будущем пользователь потратил с кредитной карты еще 10000 рублей в следующем расчетном периоде, а за предыдущий месяц вы не успел погасить долг по истечении льготного периода. Соответственно, задолженность за прошлый месяц составит 13500 рублей (из них 1500 вы уже выплатили) и 10000 рублей за очередной расчетный период.

Минимальный платеж по кредитной карте

Сумма минимального платежа будет состоять из двух частей: 13500 рублей и 10000 рублей, итого, (13500 10000)×10%=2350 рублей. Но это неокончательная сумма оплаты ведь вам нужно ещё заплатить процент банку за 1 месяц от 13500, а это ещё 13500×0,3/12=337,5 рублей. Отсюда следует, что минимальный платеж за второй месяц будет 2687,5 рублей.

Обратите внимание, что в каждой банке своя система расчета минимального платежа по кредитной карте, этот пример представлен для ознакомления.

Ежемесячная оплата состоит из нескольких частей:

  • часть основного долга;
  • проценты за пользование заемными средствами за прошедшие периоды;
  • дополнительные комиссионные сборы, предусмотренные кредитным договором;
  • неустойка в случае нарушения сроков оплаты.

В теории занимающаяся эмиссией кредитных карт организация может установить любой размер обязательных выплат, но на практике банки пытаются снизить финансовую нагрузку на потенциальных клиентов. Сравнительно низкие выплаты могут использоваться для привлечения заемщиков во время рекламных кампаний в качестве специального предложения. Иными словами, чем выгоднее обязательный платеж, тем выше шанс привлечь клиентов.

В процессе расчета минимальных выплат по карте учитываются:

  • Особенности тарифной политики организации.
  • Условия оформления кредитного продукта.
  • Цели использования банковской карты.
  • Сроки льготного периода.
  • Показатели кредитной истории клиента.
  • Параметры действующей рекламной кампании.

Средняя продолжительность беспроцентного периода составляет не более 55 дней. По некоторым картам банки предлагают увеличение льготного срока до 90-180 дней. Обязательные выплаты в любом случае вносятся один раз в месяц. Если речь заходит о картах с крупными кредитными лимитами, размеры минимальных платежей могут достигать 8-10%. Для кредиток начального уровня обязательные выплаты, как правило, составляют не более 3-5%.

Расчетное число месяца для осуществления запланированного взноса соответствует:

  1. Дате совершения платежной операции, которая приводит к образованию задолженности. Если срок платежей составит 30 дней, минимальную выплату по кредиту, оформленному первого ноября, нужно сделать до тридцатого числа. В некоторых случаях банки используют схему с отсчетом сроков от каждой выполненной транзакции, поэтому клиент вносит на расчетный счет организации вместо совокупной суммы минимального платежа отдельные регулярные выплаты.
  2. Дата формирования ежемесячной выписки по карте. Вторая схема расчета предполагает внесение средств до указанной в договоре даты. Обычно речь идет о 25 числе каждого месяца, но некоторые обслуживающие карты организации выбираю другие промежутки времени для оформления регулярных выписок. Клиенты, которые получают кредит первого ноября, обязаны внести первый платеж до 25 числа отчетного месяца.

Таким образом, чтобы сократить возможные платежи, кредит нужно брать сразу же после даты формирования ежемесячной выписки или обращаться с заявкой на сотрудничество к эмитентам, использующим отсчет выплат с момента образования задолженности. В последнем случае отсутствует фиксированная дата для осуществления взносов, что зачастую приводит к возникновению ошибок при совершении платежей, включая краткосрочные ситуационные просрочки.

Как рассчитывается минимальный платеж

В зависимости от внутренней политики, условия по обязательным выплатам у разных банков могут быть также разными, однако принципы их формирования везде одинаковы. Условия в обязательном порядке прописываются в договоре. Это значит, что информация по процентной ставке, штрафам, срокам выплат и прочему всегда доступна в документе, заключаемом при получении карты.

Некоторые банки устанавливают своим клиентам фиксированный платеж, например, 2000 рублей в месяц. Однако это может привести к большим неудобствам как для кредитора, так и для клиента: некоторые люди пользуются кредитками редко, отчего фиксированная выплата покажется им слишком большой.

Другие же, наоборот, пользуются картами так часто и в таких объемах, что в будущем у банка может появиться большая проблема по взысканию ссудных средств. Поэтому, как правило, банковские организации требуют вносить на счет 3—10% от потраченных за месяц средств.

Что входит в конечную сумму у большинства банков (разбираем на примере кредитной карты от Сбербанка):

  • За каждый месяц (банк также может поставить иной расчетный период) за пользование средствами начисляется процент, указанный в кредитном договоре. Как правило, сумма получается совсем небольшая, пусть и обязательная к выплате. Пример: Иван за июль 2018-го года взял ссудных средств на 15000 рублей, процентная ставка по договору — 3% в месяц. Итого он будет обязан оплатить к концу следующего месяца 450 рублей;
  • Кроме процентов, потребитель должен выплатить деньги в счет «тела кредита», т.е. непосредственно ссуды. Тариф устанавливается банком и прописывается в договоре. Пример: Иван уже должен банку 15000 рублей. Тариф был установлен в размере 5% от общей суммы задолженности. Значит, Ивану нужно к 450 рублей в счет процентов приложить также 750 рублей.
  • Другие предусмотренные договором выплаты: комиссии, оплата обслуживания карты и так далее. В большинстве случаев вышеперечисленные выплаты не входят в минимальный платеж, а погашаются заемщиком отдельно.
  • Штрафные санкции в случае, если клиент нарушил условия договора, например, просрочил обязательную ежемесячную выплату.

Даже на таком простом примере уже можно наблюдать лояльные условия, предлагаемые банками: задолжав 15000 рублей, заемщику дают возможность выплачивать каждый месяц всего по 1200 рублей.

Пример дает понимание того, что такое минимальный платеж по кредитной карте Сбербанка или любой другой организации: это лояльные условия, из которых заемщику достаточно сложно выбраться из-за большого соблазна брать новые займы.

Что будет если не внести обязательный платеж

В отличие от потребительского кредитования, где банк выдает четкий график платежей с датами, когда нужно вносить деньги, по договорам о кредитных картах такой график не предусмотрен. Но банковская компания обязана оповещать клиента с помощью счета-выписки о том, до какого числа в этом месяце организация ожидает поступление денежных средств. Получать счет выписку клиент может в виде:

  • Смс-сообщения.
  • На электронную почту.
  • Уточнять информацию в личном кабинете.
  • Звонить представителям в банк.

Минимальный платеж по кредитной карте

За нарушение сроков оплаты даже на один день по карточке Тинькофф Платинум предусмотрены штрафные санкции:

  • 590 рублей за первую просрочку.
  • 590 рублей и 1 процент от суммы долга за второю просрочку.
  • 590 рублей и 2 процента от долга за последующие просрочки.

Также не внесения обязательного платежа сказывается на кредитной истории. Любой банк при оформлении договора  может обратиться к истории потенциального заемщика для определения степени риска сделка. Негативная информация может послужить причиной отказа в выдаче кредита.

Полезное по теме

  • Виртуальные кредитные картыВиртуальные кредитные карты
  • Механизм работы кредитной картыМеханизм работы кредитной карты
  • 6 причин оформить кредитную карту в банке Русский стандарт6 причин оформить кредитную карту в банке Русский стандарт
  • У петровичаУ Петровича — подробные условия займов и реальные отзывы
  • Зарплатная карта Хоум Кредит банкаЗарплатная карта Хоум Кредит банка
  • Как выбрать кредитную карту. Советы по выбору от банковских экспертовКак выбрать кредитную карту. Советы по выбору от банковских экспертов

Если вы хотите быстрее расплатиться с долгом и не желаете много переплачивать, не нужно соблюдать минимальную сумму обязательного платежа по кредитной карте Сбербанка. Дело в том, что фактически эта выплата будет состоять из процентов: вы внесете деньги, и при этом основной долг практически не уменьшится. Например, при долге в 100000 вы внесете на счет минимальные 7000, и только 3000 из них уйдут на фактическое гашение долга, остальное — проценты.

Чем больше вы делаете платеж, тем меньше становится основной долг. Если банк говорит, что минимальная выплата — 7000, вносите 10000: чем больше, тем лучше. Если погашать только минимальными суммами, вы будете долго расплачиваться с задолженностью.

Чем больше вы делаете платеж, тем меньше становится основной долг

Чем больше вы делаете платеж, тем меньше становится основной долг

Часто заемщики гасят задолженность по кредитке только минимальными платежами и удивляются, что гашение получается бесконечным, что долг закрываете еле-еле. И виноваты они в этом сами.

Рассмотрим конкретный пример, как узнать сумму обязательного платежа.

Минимальный платеж по кредитной карте

Предположим, что лимит кредитной карты равняется ста тысячам рублей, процентная ставка составляет 35 годовых процентов, а в рамках отчетного периода было израсходовано тридцать тысяч рублей.

Формула расчета будет выглядеть следующим образом:

  • 30000 * 0,05 = 1500 рублей – сумма основной задолженности;
  • 30000 * (0,35/12) = 875 рублей – начисленные банком проценты;

Суммируя полученные данные, можем заключить, что минимально в месяц на кредитный счет нужно вносить 2375 рублей.

Итак, как говорилось ранее, ежемесячный минимальный платеж по кредитной карте рассчитывается для каждого клиента индивидуально, в зависимости от его текущих расходов. Вы, конечно, можете предварительно посчитать минимальный платёж, но всё же лучше довериться сотрудникам банка. Есть множество способов, как узнать размер ежемесячного обязательного платежа:

  • для каждого клиента в банк ежемесячно формирует отчет о расходах, в котором указывает дату и сумму очередной оплаты, обычно этот отчет можно получить по электронной почте;
  • если вы являетесь карточным клиентом банка, то вам доступен личный кабинет в онлайн-системе, поэтому при получении пластика обязательно зарегистрируйтесь в нём чтобы отслеживать все операции;
  • перед датой очередного платежа банк рассылает SMS-сообщения на номер мобильного телефона клиента.

Обратите внимание, если вы не получили информацию о сумме ежемесячного платежа, это не значит что кредитная организация вас от него освободила, обязательно позвоните по номеру горячей линии, воспользуйтесь устройствам самообслуживания или обратись к сотруднику банка.

Конечно же, при оформлении кредитной карты многие рассчитывать на то, что не будут платить проценты за пользование займом, ведь банк предоставляет уникальную возможность в виде грейс-периода. К сожалению, на практики все далеко не так, именно поэтому следует не злоупотреблять кредитными средствами банка, и использовать карту только в случае необходимости.

Если вы пропустить ежемесячный платеж, то вас ждут неприятности. Во-первых, очередь в банк заблокировать вашу карту, и вы не сможете ей больше воспользоваться до тех пор, пока не оплатите долг. Во-вторых, за каждый день просрочки вам придется оплатить неустойку, ее размер указан в вашем кредитном договоре, обычно это определенный процент от размера задолженности, за каждый день просрочки. В-третьих, в вашей кредитной истории появится и нежелательная для вас отметка.

Таким образом, с кредитными картами нужно будет предельно осторожными, всегда внимательно изучайте условия договора в банке, прежде чем его подписать. Постарайтесь не опаздывать с минимальным ежемесячным платежом, а лучше вносите деньги заблаговременно, чтобы они гарантированно в день списания поступили на ваш кредитный счет. Кстати, постольку, поскольку кредитная карта – это возобновляемая кредитная линия, вы в будущем можете снова воспользоваться этими средствами.

Во-первых, в договоре прописываются штрафы, пеня, неустойки и прочие санкции, накладываемые на заемщика при несоблюдении договоренностей. Так, например, в Сбербанке неустойка за просроченный платеж составляет 36% годовых (при процентной ставке — 36% годовых). Фактически это означает, что на время действия неустойки процентная ставка повышается в два раза. В конечном итоге это оборачивается ощутимыми суммами.

Во-вторых, если просроченный платеж не будет погашен в течение пяти рабочих дней с момента его образования, банк имеет право заблокировать карту. В таком случае клиенту придется идти в отделение банка, объяснять причину несвоевременной уплаты, производить разблокировку и так далее. В лучшем случае клиент потратит массу времени и сил, в худшем — ему так и не удастся восстановить счет, при этом задолженность никуда не денется, он по-прежнему будет должен банку.

В-третьих, кредитная карта по сути является нецелевым кредитом с длительным сроком действия, а значит, просроченные платежи и тем более заблокированные счета значительно портят кредитную историю. Это может привести к внесению в «черные списки», а значит, на потребительские, ипотечные и автомобильные кредиты неблагонадежный заемщик может даже не рассчитывать.

Помните, что все штрафные санкции должны быть прописаны в договоре в разделе «Права и обязанности». Кроме того, все крупные банки высылают смс на указанный в первичной анкете телефон. Сначала смс уведомляет о приближении срока выплат, затем — о необходимости оплатить неустойку и внести средства как можно скорее.

Как рассчитать размер?

Если возникают сложности с гашением, старайтесь внести хотя бы минимально положенную сумму. Лучше где-то перезанять деньги, попросить помощи у родственников и друзей, чем портить кредитную историю и платить штрафы.

При просрочке Сбербанк устанавливает повышенную процентную ставку. Со дня совершения нарушения на всю сумму просрочки начисляется пеня в 36% годовых. Начисление будет происходить до того момента, пока задолженность не будет закрыта.

Просрочка платежа имеет и другие последствия. Если нарушение серьезное, банк блокирует кредитную карту, расходные операции по ней будут недоступны. В дальнейшем Сбербанк обратится в суд и передаст дело судебным приставам.

Самостоятельно

МП = (ИС x СОП) (ИС/(ПС/12), где:

  • МП – минимальный платеж;
  • ИС – израсходованные средства;
  • СОП – ставка обязательного платежа;
  • ПС – годовая процентная ставка по карте.

Например: МП = (15 000 x 0,05) (15 000 x (0,28/12)) = 750 350 = 1 100 руб.

Сбербанк

Расчет ежемесячного платежа по кредитной карте Сбербанка начинается с определения условий выдачи кредита: лимит по карте составляет 100 тысяч рублей, процентная ставка — 3% в месяц, а минимальный платеж в счет основного долга составляет  5%  от «тела кредита». Таким образом, при задолженности в размере 15 тысяч рублей, ежемесячный платеж составит 1200 рублей в месяц.

Тинькофф банк

На карте «Тиньков платинум» установлен лимит в размере 100 тысяч рублей, процентная ставка разнится от условий договора (20% годовых для безналичных расчетов, 30% для возможности снимать деньги), а ежегодная комиссия за обслуживание составляет 590 рублей.

Минимальный платеж

Кроме того, каждый месяц пользователь обязан выплачивать по крайней мере  8%  от тела кредита. Суммируя, заемщик с задолженностью 15000 рублей и с безналичным расчетом будет обязан вносить ежемесячный обязательный платеж по кредитной карте Тинькофф 1440 рублей.

ВТБ-24

По состоянию на 2018 год ВТБ-24 предлагает пользователям только «Кредитную Мультикарту». Ставка составляет 26% годовых, лимит — 1 млн рублей. Кроме того, каждый месяц необходимо вносить  не менее 3%  от тела кредита. Это значит, что при задолженности в 15000 рублей заемщик должен внести на счет ВТБ 765 рублей.

Альфа Банк

Самым популярным предложением у данного банка является «100 дней без %», выпускаемое на платформе Visa Classic. Ежегодное обслуживание стоит от 1190 до 1490 рублей, минимальная ставка составляет 14,9% годовых, выплачивать в счет основной задолженности необходимо  не менее 5% . Таким образом, при задолженности в размере 15000 рублей минимальный платеж составит 940 рублей.

Самостоятельно

Прочие банки

По-прежнему будем разбирать условия от разных банков на примере 15000 рублей основного долга:

  • Ситибанк. Предложение под названием «Просто карта» предполагает процентную ставку до 32,9% годовых. Минимальная сумма платежа составляет 5% от текущей задолженности. При максимально возможной процентной ставке заемщику необходимо внести 1160 рублей;
  • Ренессанс Кредит. Минимальная ставка составляет 24,9% годовых, в счет тела кредита каждый месяц должно быть внесено не менее 5%, итого — 760 рублей;
  • Райффайзен Банк. Карта под названием «110 дней» дает заемщикам максимальный лимит в размере 600 тысяч рублей, ставку — от 29% годовых, обязательный минимальный платеж — 5% от текущей задолженности. Таким образом, без учета льготного периода, клиенту нужно внести не менее 1110 рублей;
  • ОТП Банк. Организация предлагает клиентам «Домашнюю карту». Условия, за исключением отдельных нюансов, практически не отличаются от предложения Реннесанс Кредита: процентная ставка от 24,9% годовых, 5% в счет основной задолженности. Итоговая сумма так же составляет 760 рублей.

Нельзя забывать также и то, что практически все кредитные карты дают заемщикам т.н. «льготный период». В большинстве банков он составляет 55 дней, в некоторых — 110 дней (Альфа Банк и Райффайзен Банк поместили эту особенность в название самой карты).

В течение этого периода — с момента снятия ссудных средств или покупки чего-либо — пользователю не начисляются проценты. Однако, по прошествии срока льготного периода, проценты по непогашенной части долга начинают начисляться на карту.

Как минимизировать ежемесячный платеж

Дата списания зависит от того, на каких условиях был заключен кредитный договор.

В некоторых банках устанавливается правило вносить минимальный платеж в дату, когда был подписан договор. Например, клиент пришел в отделение 15-го июля и в этот же день подписал договор, тогда обязательная выплата назначается на 15-е августа, 15-е сентября и так далее.

Часто банки устанавливают конкретную дату — 10-е, 20-е, 25-е число следующего месяца. Практически всегда это объясняется или желанием подстроиться под клиента (у большинства заемщиков аванс и зарплата приходят в одни и те же дни), или необходимостью включить работу по картам в другие процессы внутри банка.

Чтобы быть уверенным в отсутствии ошибки или недопонимания, заемщику следует внимательно читать кредитный договор перед его подписанием — в том числе на предмет даты списания платежа.

Платеж складывается не только из процентной ставки и обязательного погашения основной задолженности. Если учитывать это, можно сэкономить порядочную сумму.

Многие банки облагают пользователя множеством скрытых комиссий и выплат: ежегодной платой за обслуживание карты, комиссии за снятие наличных, комиссии за пополнение карты через банкоматы и так далее. Часто бывает так, что все эти комиссии включаются в ежемесячный платеж. Соответственно, можно минимизировать выплату, если:

  • Стараться не обналичивать деньги с кредитки, а покупать товары и услуги напрямую безналичным способом;
  • Внимательно изучать предлагаемые банками условия. Не всех клиентов устраивает, например, платная функция смс-оповещения или ежегодная плата за обслуживание счета;
  • Искать партнеров банка для покупки товаров. Список можно увидеть на сайте банка-кредитора. Партнеры, как правило, дают больший cash-back и/или другие бонусы;
  • Пользоваться льготным периодом и не выходить за его пределы. 55 беспроцентных дней вполне достаточно, чтобы избавиться от небольшой задолженности, тогда все товары и услуги можно получать по сути не в кредит, а в рассрочку;
  • Процентная ставка накладывается на текущую задолженность. Это значит, что если у клиента к концу месяца на счету будет долг в размере 5000 рублей вместо 50000, то и переплатить ему нужно будет 250 рублей вместо 2500. Таким образом, уменьшить сумму переплаты можно досрочным погашением основной задолженности.

Схема погашения долга

Ежемесячный платеж по кредитной карте Сбербанка может быть проигнорирован только в одном случае – если до этого было произведено полное погашение задолженности, закрытие заемного счета. Клиент вправе досрочно погасить кредит без предварительного официального уведомления.

Процедура полной оплаты задолженности имеет следующий алгоритм:

  1. Необходимо прийти в одно из банковских отделений.
  2. Обратиться к сотруднику, объяснить ему свою проблему.
  3. Заполнить выданное заявление, в котором обязательно обозначать сумму и сберегательный счет, с которого будет производиться денежный перевод.

Следует проверять корректность приведенных сведений (Ф.И.О. заемщика, реквизиты для оплаты и т. д.). Вы самостоятельно можете определить и рассчитать размер досрочного погашения, лимитов и ограничений данная услуга не имеет.

Датой исполнения составленного в банковском отделении заявления может стать любой день, в том числе праздничный или выходной. Проценты выплачиваются только за время фактического использования и обращения кредитных средств. При полном досрочном погашении комиссия не взимается.

Минимальный платеж по кредитной карте

Банк списывает по счета средства следующим образом: сначала штрафы и комиссии, после этого проценты, а в самый последний момент средства в счет погашения задолженности. Такой порядок установлен согласно ст. 319 главы 22 ГК РФ.

Подобная схема зачастую весьма неудобна для владельцев карт: ведь можно вносить средства ежемесячно, а размер задолженности уменьшаться и не будет. При этом вполне вероятна ситуация, когда основной долг не гасится, а средства идут, к примеру, в счет уплаты процентов.

А при расчете минимального размера платежа по кредитке необходимо учесть 2 ее параметра:

  • установленный коммерческой организацией минимальный порог внесения средств;
  • процентное соотношение размера выплаты к определенному лимиту.

В том случае, когда реализованную сумму погашают при помощи минимальных платежей, это выйдет гораздо длиннее по времени, и, соответственно, дороже обойдется для клиента банка.

Выгоднее пополнять кредитку суммами, превышающими установленный лимит.

Дата оплаты

Во всех случаях, дата внесения очередного платежа по кредитке назначается на конкретное число в текущем месяце. Это связано с созданием выписки, а еще с беспроцентным периодом кредитования.

В ряде коммерческих организаций клиент сам выбирает дату, когда ему удобно вносить средства. Другие же учреждения самостоятельно выбирают дату пополнения счета клиентом.

Дата оплаты

Можно ли уменьшить?

Снимать наличные с кредитки в большинстве случае оказывается невыгодно, поскольку платежи для клиента при этом возрастают, что и подтверждает расчет.

Это лишний раз показывает назначение кредитной карты – оплата услуг и товаров, в не обналичивание денег в банкоматах.

Популярный способ уменьшения платежей, практикуемый во многих банках – программа рефинансирования.

Банки заинтересованы в этом, поскольку совершенствуют клиентскую базу, привлекая к себе платежеспособных заемщиков выгодными условиями.

Программа рефинансирования направлена на значительное сокращение суммы благодаря продлению сроков и снижению процентных ставок.

Условия рефинансирования варьируются в зависимости от конкретного банка.

Однако, услугу рефинансирования предлагают не все банки. Поэтому, прежде чем выбрать организацию, с которой будет заключаться договор на кредитную карту, узнайте поподробнее про спектр предоставляемых услуг.

Еще один вариант уменьшения минимального платежа по кредитке – обращение в банк с просьбой о реструктуризации.

Если со стороны клиента не наблюдались длительные просрочки платежа, а также недобросовестные выплаты, банк не откажет. Некоторые организации готовы даже пойти на еще более лояльные условия – предоставить своему клиенту своеобразные временные каникулы.

Как снять деньги с кредитной карты Сбербанка без процентов? Читайте здесь.

Как правильно погасить кредитную карту? Подробности в этой статье.

На видео о внесении средств

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Бухгалтерия и учет
Adblock detector