Капитализация процентов на счёте по вкладу — что это такое?

Как выбрать вклад с капитализацией процентов?

Итак, вы положили в банк определённую сумму под заранее оговоренный процент. Допустим, ваши сбережения составили ровно 100 тыс. руб., которые вы разместили на трёхлетний депозит под 12% годовых. Проценты начисляются ежегодно, но что происходит с начисленными деньгами дальше? Существует три основных варианта дальнейшего развития событий.

  1. Начисленный доход поступает на ваш текущий карточный счёт, и вы его тратите.
  2. Начисленный доход поступает на дополнительный депозитный счёт, но вы их сможете забрать только по окончании депозитного договора, т.е. чрез три года.
  3. Начисленный доход прибавляется к сумме вашего вклада, и в следующем году оговоренные 12% насчитываются уже на общую сумму, лежащую на счёте. То же самое происходит и на третий год.

Третий вариант называется капитализацией процентов по вашему вкладу: начисленные проценты добавляются на тот же депозитный счёт, после чего в следующем цикле проценты насчитываются на увеличенную сумму. Проценты капитализируются, т.е. превращаются в работающий на вас капитал.

Важным показателем, влияющим на размеры получаемого вами дохода, является периодичность капитализации, т.е. насколько часто происходит прибавление процентов к телу вклада. Каждый банк предлагает собственные условия по размещению денежных средств клиентов, капитализируя проценты:

  • один раз в год;
  • дважды в год (каждое полугодие);
  • четырежды в год (ежеквартально);
  • ежемесячно.

Теоретически, капитализировать проценты можно даже ежесекундно, для современной вычислительной техники в этом нет ничего сложного. Однако на практике ни один российский банк не предлагает вкладов с капитализацией чаще, чем раз в месяц. Чем чаще капитализируются проценты по вкладу, тем быстрее растёт итоговая сумма, хранящаяся на депозите, и тем больше вы получите по окончании депозитного договора.

Если вы выбрали вклад с капитализацией процентов то рассчитать свой доход на вложенные средства несколько сложнее, чем в случае с обычным вкладом, поскольку тело вклада будет расти после каждого прибавления процентов. Для примера рассчитаем ваш доход по вкладу 100 тыс. рублей, сделанный под 12%, с ежеквартальной капитализацией.

100 000 100 000·(0,12/4) = 100 000 3 000 = 103 000 рублей

103 000 103 000·0,03 = 103 000 3090 = 106 090 рублей

106 090 106 090· 0,03 = 106 090 3182 = 109 272,7 рублей

109 272,7 109 272,7·0,03 = 109 272,7 3278,181 = 112 550,88 рублей

Если бы вы положили свои сбережения на обычный депозит, то по итогам года получили бы всего 120 000 рублей. Капитализация вклада принесёт вам дополнительных 550 рублей 88 копеек только за первый год депозита.

По окончании второго года на вашем счёте будет лежать 126 676 рублей 01 копейка.

По окончании третьего года вы сможете получить 142573 рубля 83 копейки.

Как видим, годовая процентная ставка при вкладе с капитализируемыми процентами получается более высокой, чем по условиям обычного вклада. Её можно вычислить, разделив полученный доход на первоначальную сумму вклада. В нашем случае она равна 12,55%, и этот процент называют эффективной процентной ставкой.

ИВ = ПВ·(1 n/100) ᴾ, где

  • ИВ – итоговая сумма вклада;
  • ПВ – первоначальный вклад;
  • n – процент, начисляемый за период капитализации, для вычисления которого годовой процент нужно разделить на 12 и умножить на число месяцев в периоде;
  • p – общее количество периодов капитализации (лет, месяцев, кварталов и т.д.)

В случае, когда банк предлагает одинаковую процентную ставку, вклады с капитализацией, очевидно, более выгодны, чем депозиты с обычным начислением процентов. Их основное преимущество – более высокая доходность, благодаря чему вкладчик получает ощутимо большую сумму по окончании действия депозитного договора. Однако не всё так радужно: чтобы соблюсти собственную выгоду, банки часто предлагают по таким депозитам не самые привлекательные условия вкладов.

  • Пониженная процентная ставка. Выигрыш, обеспечиваемый сложным процентом, «съедает» понижение годовой процентной ставки по вкладу с капитализацией, которая обычно на 1-2% ниже, чем по обычным вкладам.
  • Запрет на досрочное снятие средств. Если вам понадобятся деньги до окончания действия депозита, вы, скорее всего, потеряете не только будущую прибыль, но и уже начисленные проценты, и сможете забрать из банка только первоначальную сумму вклада.
  • Запрет на пополнение вклада. Как правило, договоры по депозитам с капитализаций процентов не допускают последующих пополнений депозитного счёта.

Чтобы выбрать наилучшие условия для размещения своих сбережений, вам, скорее всего, придётся просмотреть предложения ряда банков, причём желательно не полениться и самостоятельно рассчитать доходность по вкладу для каждого предлагаемого продукта.

Капитализация процентов на счёте по вкладу — что это такое?

​Капитализация процентов подразумевает прибавление начисленных, согласно договору, процентов к основной сумме вклада. Начисление процентов за следующий период уже осуществляется на увеличенную сумму депозита. Таким образом, используется формула сложных процентов, что позволяет вкладчику получить дополнительный доход.

Но на практике стоит внимательно просчитать итоговый доход. На вклады с капитализацией банки обычно дают более низкие проценты. Выгодность того или иного варианта определяется разницей в ставках, а также частотой капитализации.

В договоре должна быть указана периодичность капитализации, а именно:

  • Ежегодная капитализация. Такой вариант используется редко, только при долгосрочных вкладах.
  • Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются и присоединяются к первоначальной сумме депозита через 3 месяца, квартал или года после открытия договора. Такая капитализация принесет вкладчику более высокий доход, чем первый вариант.
  • Ежемесячная капитализация – проценты присоединяются к основной сумме вклада в конце каждого месяца. Такая схема наиболее распространенная у банков и пользуется хорошим спросом у вкладчиков.
  • Наиболее высокий доход приносит ежедневная капитализация, но она не используется российскими банками.

Общая формула расчета дохода при капитализации выглядит следующим образом:

К=S*(1 r/m)m*n, где

К – общая сумма, которую получит клиент по окончанию договора;

S – первоначальная сумма вложения;

r – годовая процентная ставка;

m – количество периодов начисления, то есть при полугодовой капитализации m=2, при ежемесячной m=12.

n – количество лет.

100 000 100 000*0.1 = 110 000 рублей.

10 000*3 = 30 000 рублей

100 000*(1 0,1/2)4*3 = 134 488,88

Таким образом, клиент получит доход в размере 34 488,88 рублей

100 000*(1 0,1/12)12*3 = 134 818,2

Чистый доход вкладчика составит 34 818,2

Таким образом, из примера понятно, что, чем чаще делается капитализация, тем выше будет доход вкладчика.

Для быстрого расчета прибыли от банковского депозита, вы можете воспользоваться нашим онлайн калькулятором доходности вкладов.

Капитализация — это начисление банком или другим держателем депозита процентов на деньги, доверенные ему физическим или юридическим лицом. Финансовое учреждение платит вкладчику за возможность управлять его средствами, получая прибыль для себя, и гарантирует возврат депозита в полном объёме по истечении срока действия договора. Держатель вклада ради получения выгоды вносит деньги в банк и обещает их не снимать на протяжении определённого периода.

Капитализация процентов по вкладу — это регулярное увеличение размера депозита с учётом не только его тела, но и набежавших процентов
Капитализация процентов по вкладу — это регулярное увеличение размера депозита с учётом не только его тела, но и набежавших процентов

Капитализация может производиться:

  1. По вкладу. В этом случае размер ежемесячных процентов исчисляется от тела депозита без учёта ранее набежавших сумм. Таким образом, клиент банка каждый месяц получает один и тот же объём денег, который чаще всего может сразу же снять или оставить на хранение банку.
  2. По вкладу и процентам. Более выгодный вариант: банк начисляет ежемесячные проценты не только на тело депозита, но и на ранее начисленные «прибавки». Размер процентных выплат, соответственно, каждый раз увеличивается, зато вкладчик обычно не имеет права требовать их от финансового учреждения вплоть до истечения действия договора.

Капитализация по вкладу или по вкладу и процентам производится, согласно пункту 1 статьи 839 Гражданского кодекса, с первого дня размещения и вплоть до изъятия вклада — в этом отношении никакой разницы между способами начисления процентов нет.

Вклад пополняемый с капитализацией процентов

Чёткого порядка налогообложения процентов по металлическим вкладам пока не разработано: клиенту стоит разъяснить этот вопрос в «своём» банке.

Подыскивая вклад с капитализацией процентов, следует:

  1. Заблаговременно определить цель размещения средств. Если клиент банка готов «забыть» о депозите на несколько лет, не покушаясь на проценты и не пытаясь влиять на оборот денег, капитализация процентов подходит ему идеально и, как ранее упоминалось, принесёт большую прибыль. Если же существует или в ближайшем будущем может возникнуть ситуация, когда понадобится снять проценты по вкладу, следует выбрать менее выгодный, зато дающий больше свобод вариант размещения денег.
  2. Узнать в нескольких заслуживающих доверия финансовых учреждениях актуальные проценты. Если ставки по вкладам в Бинбанке на сегодня больше, чем в Сбербанке или ВТБ, следует предпочесть первый — главное, чтобы банк был зарегистрирован в официальном порядке и имел действующую лицензию, а владельца денег устраивали другие условия размещения депозита.
  3. Узнать о периодичности капитализации и возможности пролонгации договора. Как правило, чем реже банк начисляет проценты на тело депозита, тем больше ставка: раз в год выгоднее для клиента, чем раз в квартал, а единожды, по окончании действия договора, — выгоднее, чем раз в год.
  4. Позаботиться о безопасности. Вкладчику, тем более если речь идёт о серьёзной сумме, следует заранее навести справки о репутации финансового учреждения и узнать, входит ли оно в реестр Агентства по страхованию вкладов. Второй момент принципиален: какого бы великолепного мнения ни были клиенты о банке, если он не может гарантировать страхового возмещения по депозиту, от заключения контракта с ним следует отказаться.

«За и против» капитализации вкладов

Преимущества такого предложения, казалось бы, очевидны. Как минимум, мы увидели это на рассмотренном выше примере.

Тем не менее, как и во многих других финансовых ситуациях, без недостатков не обойтись.

Даже если зачисления происходят часто, снять их можно только в определенные сроки, указанные в договоре.

Но это сомнительный минус, так как смущает он не каждого.

При преждевременном снятии вложений в полном объёме (расторжении договора на определенную длительность), вкладчик получает совершенно другой дивиденд, который зависит от текущих счетов в выбранном учреждении.

Сложные проценты не всегда выгоднее стандартного метода расчета ставки по доходу, так как такая ставка обычно ниже, поэтому не всегда стоит выбирать именно депозит со сложным расчетом.

Лучше проанализировать все предложения и выбрать наиболее выгодное, которое позволит получить наиболее высокий доход.

Где еще может встречаться капитализация и ее виды?

Конечно же, в случае с банковскими вложениями, сложные проценты работают на руку вкладчику, если он правильно рассчитал и понял условия.

Но иногда такой фактор, как капитализация, не является позитивным. Например, в случае с кредитованием.

Капитализация процентов на счёте по вкладу — что это такое?

Часто встречается такая ситуация, когда человек берет не такую уж и огромную сумму, но выплачивает её очень долгое время. На протяжении данного срока можно было бы давно погасить задолженность полностью, тем не менее, иногда оказывается погашена только половина.

Вот тут то и замешаны сложные проценты.

В этой ситуации получается такая картина: с каждым месяцем изначальная сумма растет на определенный процент. Что значит – переплата рассчитывается от суммы с уже начисленным процентом.

Это далеко не самые выгодные условия кредитования, так как в этом случае переплату можно уменьшить, лишь выплатив задолженность как можно скорее.

Ставка по кредиту (%)

100 000*(1 0,0125)^10=113 227

Отделение Сбербанка

113 227 (113 227*2*0,0125)

К выплате (в рублях)

Разница (в рублях)

Данный процесс можно проследить практически везде в экономике, например, на рынке.

Если речь о рыночной капитализации, то можно рассматривать расчет денежного роста определенной сферы экономики, отрасли деятельности или даже отдельно взятой фирмы.

Если выбрать деятельность определенного предприятия то, при помощи его бухгалтерского отчета, можно разглядеть увеличение или уменьшение оборотных средств данной фирмы.

Капитализация процентов на счёте по вкладу — что это такое?

Для того чтобы получить подлинную картину, нужно учитывать лишь капитал принадлежащий самому предприятию, исключив все заемные средства из расчетов.

Рыночная капитализация не имеет никакого отношения к депозитным вкладам, но она отражает общие характеристики этого процесса.

Плюсы и минусы вкладов с капитализацией процентов

Преимущество капитализации очевидно: гражданин может получать большую сумму процентов, не пополняя депозит. Разница менее заметна на небольших вкладах, но делается ощутимой, если их размер достигает 1 млн рублей и более.

К числу возможных минусов капитализации относится следующее:

  • Вкладчик не получает начисленные за период проценты «на руки». Если вы собираетесь жить на доход от размещения накопленного в банке, варианты с капитализацией вам не подойдут.
  • Как правило, депозиты с капитализацией не предполагают возможности частичного снятия вложенных средств.
  • Многие банки идут на хитрость: делают ставку по вкладам с капитализацией чуть ниже, чем по депозитам, предполагающим регулярную выплату процентов. Это нивелирует разницу в доходности. Чтобы не прогадать, внимательно читайте условия перед размещением.

Выбирая подходящую программу, обязательно проводите расчеты при помощи специального калькулятора, размещенного на сайте банка. Проведите вычисления для варианта с капитализацией и без нее. Делайте выбор исходя из того, какой окажется полученная разница.

Преимущества такого размещения средств, казалось бы, вполне очевидны. Обозначенный выше пример это доказывает. Тем не менее, как и многие другие финансовые инструменты, этот вариант не без недостатков.

К минусам в данном случае можно отнести то, что зачисления снимаются только в определенный период, указанный в договоре, иначе теряются проценты по вкладу. Но смущает этот момент не каждого вкладчика (ведь у всех свои обстоятельства). При досрочном снятии вложенных сумм в полном размере вкладчик получает абсолютно другой доход.

Сложные проценты не всегда более выгодны, чем стандартный метод расчета ставки по депозиту, поскольку эта ставка, как правило, не очень высока, поэтому не всегда стоит делать выбор именно в пользу депозита со сложными расчетами. Лучше, проанализировав все предложенные варианты, остановить выбор на наиболее выгодном с точки зрения доходности. Какая бывает капитализация процентов на счете по вкладу?

Существование различий между капитализацией по вкладу и по вкладу и процентам подразумевает и наличие у каждого варианта своих преимуществ и недостатков — как для финансовых учреждений, так и для клиентов.

Плюсы капитализации процентов по вкладу:

  1. Владелец депозита в долгосрочной перспективе получает больше денег. Само собой разумеется, что «проценты на проценты» выгоднее, чем «проценты на вклад»; при этом важно понимать: чем меньше размещённая в банке сумма и чем короче срок хранения, тем меньше прибыли получит вкладчик — вне зависимости от выбранного им варианта.
  2. Обычно финансовые учреждения предлагают клиенту, выбравшему капитализацию процентов, более высокие ставки и, как следствие, повышенный ежемесячный доход. Касается это и валютных вкладов Сбербанка.
  3. Банку выгодно держать все деньги вкладчика «при себе» до последнего, направляя их на заключение выгодных сделок. Следовательно, срок действия такого депозита будет проще продлить, заключив новый договор или внеся изменения в существующий.

Минусы капитализации процентов по вкладу:

  1. Чтобы заключить депозитный договор на самых выгодных условиях, владельцу денег придётся отказаться от возможности управления средствами, в том числе их снятия с текущего счёта (вплоть до окончания срока размещения). Причины, по которым банки стремятся как можно дольше не отдавать депозиты, описаны выше; единой процентной ставки не предусмотрено, поэтому любое финансовое учреждение вправе действовать в своих интересах, стимулируя клиентов к созданию долгосрочных вкладов.
  2. Хотя формально по окончании срока действия договора размещения депозита клиент должен получить все ранее начисленные проценты, на деле банки часто устанавливают штрафные санкции: выплату процентов только по вкладу или без учёта капитализации. Чтобы избежать неприятных разбирательств, вкладчику нужно заранее изучить условия договора — а после подписания строго им следовать.

Ещё один недостаток капитализации процентов — сложность расчёта окончательной суммы; с помощью какой формулы владелец денег может оценить свои перспективы, будет рассказано в предпоследнем разделе нашего материала.

Как выбрать вклад с капитализацией процентов?

  1. Вклад «Управляй» от Сбербанка. Это гибридный вариант: вкладчик имеет возможность как частично снимать средства, так и пополнять депозит, получая таким образом в следующем расчётном периоде ещё большие проценты. Ставка по такому вкладу — не более 3,8% в год; срок хранения депозита — не менее трёх месяцев и не более трёх лет. Клиент может положить на счёт от 30 тысяч рублей.
  2. Вклад «Пополняй» от Сбербанка. Владелец денег не имеет права, в соответствии с условиями договора, снимать деньги до истечения срока размещения депозита. Пополнять вклад при этом допускается. Минимальная сумма, которую можно внести на счёт, равна 1 тысяче рублей; срок хранения денег — от трёх месяцев до трёх лет. Наибольшая возможная ставка по депозиту — 4,1% в год. Больше всего подходит для вкладчиков, имеющих намерение разместить крупную сумму на длительный срок, периодически её пополняя.
  3. Вклад «Сохраняй» от Сбербанка. Владелец денег вплоть до истечения срока действия договора не может ни снимать средства, ни вносить на счёт новые суммы. Ставка возрастает до 4,45% в год; минимальная сумма вклада — 1 тысяча рублей. Разместить депозит на этих условиях можно на срок от одного месяца до трёх лет.
  4. Вклады в ВТБ. Линейка предложений этого финансового учреждения подразумевает процентную ставку до 3,82% в год — с возможностью снимать средства и иным образом управлять вкладами; до 6,69% в год — с условием полной передачи управления деньгами банку.

Несмотря на все преимущества, которые предлагаются, в первую очередь нужно исследовать сам банк, чтобы убедиться в его надежности.

Независимо от запредельных дивидендов, безопасность вклада – это первоочередной фактор при выборе.

Например, много кто знает, что чем нереальнее и выгоднее условия предлагает банк, тем более он нуждается во вкладах, тем меньше у него своих средств.

Иногда это приводит к банкротству.

Конечно, небольшие суммы вклада практически всегда застрахованы. И все же лучше иметь дело лишь с проверенными банками.

Капитализация процентов на счёте по вкладу — что это такое?

Выбирайте по отзывам клиентов, сроку существования банка, репутации.

Второй основной фактор (если выбрана капитализация вклада) – это то, как скоро этот капитал может понадобиться, и будет ли в нем потребность ближайшее время.

Если да, то очевидно, что стоит рассматривать более краткосрочные вложения.

  • Не стоит зацикливаться на одном предложении, так как на территории России функционирует много крупных банков и прочих финансовых учреждений, которые могут предложить очень неплохие, конкурентоспособные условия.
  • Стоит сравнивать не только разные учреждения, но и разные виды банковского продукта, так как многие из них имеют свои уникальные условия для клиентов.
  • *В каком банке капитализация вклада наиболее выгодна?

    Собираясь разместить накопленные средства, проверяйте надежность банка. Согласно действующему законодательству, АСВ возвращает гражданам суммы в пределах 1,4 млн руб. с начисленными процентами, однако совершение процедур по получению денег отнимет немало времени и сил.

    Определившись с кредитной организацией, сравните условия предлагаемых ею программ:

    • минимальный и максимальный размер депозита;
    • ставку процента;
    • сроки;
    • периодичность начисления процентов;
    • возможность пополнять депозит и частично изымать средства;
    • наличие капитализации, автопролонгации и других дополнительных сервисов.

    Обратите внимание на акции, которые часто проводят банки. Часто ставки по сезонным вкладам, приуроченным к праздникам, оказываются на порядок выше обычных. Обязательно делайте предварительные расчеты на депозитном калькуляторе и принимайте окончательное решение, когда взвесите все «за» и «против».

    Поделитесь с друзьями в соц.сетях

    Для того чтобы правильно (с выгодой) выбрать продукт, предлагаемый в банках, потребуется предварительно сравнить разные продукты, узнать в каких банках вклады с капитализацией имеют более выгодные условия для ежемесячного начисления.

    Важно провести его оценку с разных сторон, а также учитывать гарантии государственного страхования. Под их действие попадает сумма, не превышающая 1,4 млн. руб., без учета начисленных, но не капитализированных на момент наступления страхового случая процентов. Это означает, что при любой ситуации, например, риске банкротства, сбережения будут возвращены вкладчику.

    Капитализация процентов на счёте по вкладу — что это такое?

    Как узнать насколько выгоден продут? Для этого существует два варианта:

    • прийти в офис банка и получить консультацию лично, озвучив свои условия для открытия вклада (сумма начального взноса, срок, социальный статус);
    • воспользоваться онлайн сервисом, в который уже встроена формула для расчета начислений со сложным процентом. Применительно к разным условиям можно найти оптимальный для потребителя продукт.

    Процентные ставки по депозитам с капитализацией и без нее отличаются. Чтобы сравнить доходность того или иного банковского предложения необходимо сравнить эффективную ставку.

    100000*(1 0,1/12)12*1= 110 471,3

    110471,3/100000 = 1,105 или 10,5% годовых.

    Приведенный пример позволяет рассчитать самый простой вариант размещения средств: без возможности довложения, смены валю и т.д.

    Вклады с капитализацией процентов интересны вкладчикам, главная цель которых является получение максимального дохода. Но доходность вклада стоит оценивать с точки зрения эффективной ставки. Банки очень часто применяют вклады с капитализацией для маркетинговых целей, а по факту обычные депозиты приносят вкладчику большую выгоду.

    Капитализация процентов на счёте по вкладу — что это такое?

    Стоит обратить внимание на вклады с капитализацией, когда планируется размещение денежных средств на длительный срок (несколько лет) без ежегодного обращения в банк для перезаключения договора. Таким образом, часто накапливают необходимую сумму к определенной дате.

    На что обращать внимание при выборе депозита с капитализацией

    На первый взгляд, программа увеличения капитала – однозначно выгодная услуга. Особенно в варианте со схемой начисления сложных процентов, при котором рост первоначального капитала в итоге оказывается более существенным, особенно если начальные вложения достаточно весомые.

    Однако, существуют маркетинговые манипуляции, которые могут свести к нулю выгоды клиента. Повсеместная практика банков – снижение процента по вкладу при наличии опции капитализации. В некоторых программах более выгодным предложением может стать услуга капитализации вклада, а не процентов по нему.

    Посмотрим на финансовые программы более внимательно, с учётом выше сказанного.

    • Следует оценку выгоды услуги капитализации рассматривать по величине эффективной ставки, итоговой доходности сбережений, отражающему реальный, а не номинальный результат.
    • Следует обращать внимание на то, что высокая капитализация обычно исключает возможность частичного (полного) снятия средств со вклада, следует обращать внимание на риск потери начисленных, но не капитализированных на момент снятия средств, доходов по депозитному счету.
    • Годовая процентная ставка по вкладам с услугой капитализации часто бывает ниже, чем процент по простому вкладу. При этом, по простому вкладу допускается частичное или полное снятие средств без потери начисленных на момент снятия процентов.

    В первую очередь нужно изучить сведения о самом банке, и, несмотря на все предлагающиеся преимущества, постараться объективно оценить все за и против. Независимо от запредельности предлагаемых доходов, безопасность денег – это первоочередная характеристика при выборе. Например, такой очевидный факт, чем нереальнее и выгоднее для вкладчика проценты по вкладам, тем более банк нуждается в ваших средствах, тем меньше у него своих средств. Как правило, это прямой путь к банкротству.

    Как правильно выбрать вклад с пополнением и капитализацией?

    Конечно, небольшие вклады почти всегда попадают под действие страховки. И все же лучше иметь дело лишь с проверенными кредитными учреждениями. Выбор осуществлять нужно по нескольким критериям: отзывы клиентов, срок существования банка, репутация. Второй основной момент (при выборе капитализации вклада) – это то, как быстро эти деньги могут понадобиться и будет ли в них нуждаться клиент в ближайшее время. Если ответ на этот вопрос положительный, то очевидно, что нужно рассматривать краткосрочные вложения.

    Не стоит останавливаться на первом попавшемся предложении, поскольку в нашей стране работает, и вполне успешно, много крупных банков и прочих финансовых учреждений, которые предлагают выгодные, конкурентоспособные банковские продукты. Стоит сравнивать не только разные учреждения, но и разные виды вкладов, так как многие из них имеют какие-либо уникальные условия для клиентов.

    капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу

    Что такое капитализация процентов на счете 08? Разберемся.

    В бухгалтерском учете начисленные по кредиту проценты необходимо относить на дебет счета 08. Но только в том случае, если кредит взят для того, чтобы создать инвестиционный актив, проценты включают в его первоначальную стоимость.

    Разнообразие банковских продуктов сегодня чрезвычайно велико, и в нём сложно ориентироваться человеку, чьи повседневные интересы далеки от финансовой сферы. Но если вы не позаботитесь о самых выгодных условиях для размещения своих сбережений, то за вас этого не сделает никто. При выборе банка и банковского продукта обращайте внимание на следующие факторы.

    1. Надёжность банка. Депозитный договор заключается на несколько лет, и важно, чтобы за это время банк не обанкротился. Соберите доступную информацию, отбросьте банки-однодневки и сомнительные финансовые организации.
    2. Размер процентной ставки и доходность. Как самостоятельно вычислить эффективную ставку и доходность по вкладам с капитализацией, мы описали выше.
    3. Возможность последующих пополнений счёта. Это важный плюс, который позволит вам совместить накопление средств с выгодой.
    4. Периодичность капитализации. Чем чаще капитализируются процентные начисления, тем более выгодным является вклад при прочих равных условиях.
    5. Срок действия депозита. Ставка по долгосрочным вкладам обычно выше, чем по краткосрочным, но возрастает риск внезапных инфляционных потерь.
    6. Дополнительные услуги и платежи. Часто банки сопровождают вклады с высоким годовым процентом добавочными услугами, существенно снижающими ваш итоговый доход. Это разнообразные комиссии за размещение и снятие/обналичивание вклада, оплата мобильного банкинга и СМС-рассылки, страховые платежи и т.д.
    7. Право банка на изменение процентной ставки. Часто банки прописывают в договоре возможность для себя изменять процентную ставку в одностороннем порядке, либо назначают очень маленький срок для перезаключения договора. Если вы не являетесь в назначенное банком время, договор считается расторгнутым, и банк освобождается от необходимости начислять на ваш вклад хотя бы какие-то проценты.

    Все перечисленные обстоятельства могут существенно снизить ваш предполагаемый доход по депозитному вкладу с капитализацией процентов. Нужно быть очень внимательным и досконально изучить предлагаемый к подписанию текст договора, особенно если вы хотите разместить в банке достаточно крупную сумму.

    После анализа всех предложений и преимуществ вы уже определились, что подходит именно тип вклада со сложным процентным приростом?

    Все равно нужно учитывать дополнительные нюансы, которые могут повлиять на то, насколько выгоден будет данный депозит.

    вклады в банках

    Список нюансов, которые всегда стоит оговорить с работником банка:

    • Какая будет процентная ставка, если не брать в учет капитализацию?
    • Сроки и периоды начислений по сумме вложения.
    • Как будут начисляться промежуточные проценты?

    Нужно понимать, что промежуточные дивиденды могут быть зачислены на отдельный счет, что значит, что изначальная сумма вклада не будет меняться по ходу выбранного срока.

    А в конце периода начисляется лишь общий процент по вкладу от изначальной суммы.

    Или же, как в расчетах выше, промежуточные начисления могут добавляться к изначальному капиталу и, в итоге, дальнейший процент будет отсчитываться от общей суммы.

    С какой периодичностью капитализируются проценты?

    Все периоды, в которые банк начисляет процент, выбирает и предлагает сам банк. Вкладчик же соглашается с ними или отвергает условия, предложенные ему. Различают такие варианты зачисления:

    • Разовое. Очень невыгодно, поскольку зачисление происходит один раз, в конце периода.
    • Ежегодное. Низкая доходность при маленьком отрезке времени, хотя при более длительном периоде, от пяти лет может быть вполне приемлемым решением.
    • Ежеквартальное. Более выгодный и удобный вариант, для тех, кого интересуют краткосрочные депозиты, так как проценты «капают» каждый квартал.
    • Ежемесячное. Наиболее подходящий для краткосрочного вложения по депозиту, так как процент начисляется каждый месяц.
    • Ежедневное. Редкость среди банковских продуктов, так как невыгоден банку совершенно.вклад с ежемесячной капитализацией

    Все промежутки, через которые банк зачисляет доход, выбирает и предлагает сам банк. Вкладчик же принимает или отклоняет условия, предложенные банком.

    Существуют такие периоды начисления дохода по ставке:

      Разовое зачисление – самая невыгодная капитализация, так как, по сути, нет никаких внутренних начислений, только при окончании периода депозита.

    Зачисление ежегодно – приносит незначительный доход, если речь о коротком отрезке времени (2-3 года).

    Если рассматривать более длительный период (например, от 5 лет), может оказаться очень даже выгодным решением.

    Ежеквартальная капитализация – этот вариант более выгодный и удобный, для тех, кого интересует краткосрочный депозит.

    Причина – определенный процент, соответственно ставке, будет капать каждые 3 месяца.

  • Ежемесячная капитализация – самый подходящий для короткого периода депозита, так как процент капает каждый месяц.
  • Ежедневная – очень редкое явление, так как такой вид вклада будет очень прибыльным для вкладчика, но очень невыгодным для банка.
  • Услуга капитализации процентов в Сбербанке

    1. возьмем депозит на 100 000 рублей (минимальный срок размещения – от 5 месяцев);
    2. максимальная ставка по депозитам в Сбербанке равна 7%;
    3. доход по вкладу с первоначальным капиталом будет равен 7 тыс. рублей за календарный год;
    4. при условии, если в договор депозита включена опция капитализации процентов, дополнительный доход составит 2300 рублей.

    вклады

    Существуют следующие ограничители интересов клиентов:

    • чем ниже минимальный порог взноса, тем ниже годовой процент по сумме вклада;
    • чем больше диапазон управления счетом (возможность дополнительных вложений, частичного снятия, снятия суммы начисленных процентов за период вклада) – тем ниже процентная ставка.

    Какие продукты предлагает Сбербанк своим клиентам и в чем их выгода:

    1. Программа «Сохраняй Онлайн» — проценты начисляются из расчета от ставки в диапазоне от 4,05-5,63%. Срок действия – от 1 месяца до 3 – лет, минимальная сумма – 1 тыс. руб., без права управления счетом. Проценты начисляются ежемесячно.
    2. Программа «Пополняй». Диапазон ставок – от 3,95-5,12%. Минимальный взнос – 1 тыс руб., Ставки ниже, чем в первой программе, но есть возможность пополнения счета, снятия процентов, начисляемых ежемесячно.
    3. Программа «Управляй». Минимальный порог взноса от 30 тыс. руб., можно разместить на удобное количество дней, до 36 месяцев. Определен неснижаемый остаток, с его соблюдением средства можно снимать со вклада, а также пополнять без ограничения.

    Особые условия предлагаются в Сбербанке для лиц пенсионного возраста – максимальная из возможных ставок по вкладу, по некоторым программам – отсутствие ограничения максимального порога для вклада.

    Популярна капитализация процентов на счете по вкладу в Сбербанке. Там можно выбрать наиболее подходящий вклад из линейки продуктов, например, «Пополняй», Сохраняй», «Управляй». По каждому такому вкладу доступна капитализация. То есть начисленные проценты будут причисляться к общей сумме, и уже в дальнейших периодах процент будет более выгодным.

    Расчет капитализации:

    1. Ежемесячная капитализация. Она подразумевает начисление и причисление процентов к основной сумме депозита в конце каждого месяца. ЕС = 10,47%
    2. Ежеквартальная. В этом случае проценты начисляются и присоединяются каждые три месяца. ЕС = 10,38%.
    3. Полугодовая. Причисление процентов происходит раз в полгода. ЕС=10,25%.

    Таким образом, более частая капитализация дает более высокий доход, поэтому стоит обратить внимание на предложения с ежемесячной капитализацией процентов.

    «Подводные камни», уменьшающие доходность депозита:

    • Скрытые комиссии за мобильный банк, смс-уведомления, комиссии за снятие наличных средств с депозитного счета и проч.

    Данные условия могут быть и не указаны в депозитном договоре, поскольку они относятся к расчетно-кассовому обслуживанию.

    • Право банка менять процентную ставку в течение срока вклада в одностороннем порядке путем уведомления вкладчика. Подвох заключается в том, что человек может и не получить такого уведомления.

    Таким образом, вклады с капитализацией на длинные сроки гораздо выгоднее вкладов с начислением дохода в конце срока, даже если ставка по ним будет ниже.

    Выбирая такой вид вклада, нужно быть готовым к тому, что пользоваться своими процентами уже не получится. Стоит помнить, что каждый случай нужно просчитывать отдельно.

    Вы увидите, что ставка предлагается в 2-ух вариантах: первая цифра жирным шрифтом — это процент при ежемесячной выплате, а вторая снизу — это доходность при капитализации вклада в Сбербанке. Как видите, во втором случае клиент сможет получить прибыль больше. Объясняется это тем, что во втором случае используется более сложная формула начисления процентов, при этом эффективная ставка (которая получается в итоге), становится выше.

    Если вы все еще не знаете, как ответить на вопрос о том, что такое капитализация вклада, то верным будет сказать, что это депозит со схемой начисления прибыли в виде сложных процентов.

    Вклады с ежемесячным начислением и выплатой процентов действительно более выгодны, если нет никаких подвохов по типу «ставки с учетом опций», поэтому если вы видите предложение банка, по которому предлагается начисление процентов либо в конце срока, либо каждый месяц, не факт, что второй вариант будет более выгодным.

    Уже на месте у операциониста необходимо поинтересоваться точной суммой, которая будет начислена по окончанию срока действия договора, например, через год после его заключения.

    И уже сравнивая эти суммы, можно определить, какой вариант на самом деле более выгоден.

    Вывод

    капитализация процентов на счете по вкладу

    Из всего вышесказанного можно прийти к выводу, что такое явление, как капитализация, имеет все же больше плюсов, чем минусов.

    Этот вид вложений рассчитан на тех людей, которых интересует стабильность дохода, а также желание получить максимальную сумму за наиболее короткий период.

    Если речь о сборе денег с целью покупки недвижимости или других крупно затратных целей, то депозит, в котором учитывается капитализация вклада – это то, что нужно.

    Однако есть сферы, в которых она не является лишь позитивным моментом. Одна из них – кредитование. Проценты капитализации при кредитовании также стремительно растут, как и проценты при длительном депозите.

    Просто о сложном. Что такое капитализация вклада?

    Тем не менее, в случае, когда решительно выбран депозит с капитализацией, нужно очень внимательно подбирать условия, так как очень сложно найти банк, который предлагает высокий процент при честных условиях…

    Капитализация процентов – что это такое? Ответ на этот вопрос подробно описан в статье.  В частности суть понятия, с какой периодичностью капитализируются проценты, расчёт доходности и эффективная процентная ставка. Плюсы и минусы вкладов с капитализацией процентов. А ещё на что обращать внимание при выборе депозита с капитализацией.

    Из всего сказанного выше можно сделать вывод, что такое явление, как капитализация процентов на счете по вкладу, имеет все же больше положительного, чем отрицательного. Этот вид вкладов рассчитан на людей, интересующихся стабильностью дохода, а также имеющих желание получать максимально возможную прибыль за наиболее короткий срок.

    На первый взгляд кажется, что такие вклады приносят максимальный доход, потому что основная сумма депозита постоянно увеличивается за счет того, что проценты прибавляются к телу вклада и на них впоследствии опять начисляются проценты.

    капитализация процентов на счете по вкладу сбербанк

    Капитализация бывает ежедневная, еженедельная, ежемесячная, ежеквартальная. Однако чаще всего практикуется ежемесячная капитализация процентов. Прибыль клиент получает в конце срока действия договора, но проценты по вкладам начисляются ежемесячно, увеличивая сумму.

    Во многих кредитных организациях по таким депозитам действуют не самые выгодные условия, что снижает итоговую доходность продукта. Однако на данный момент капитализация встречается в большинстве программ, что объясняется популярностью подобных вкладов. Поэтому можно легко выбрать депозит с выгодными условиями размещения средств.

    Максимальный доход реально получить при длительном сроке вклада. Чем дольше средства находятся на счету, тем больше увеличивается основная сумма депозита за счет начисления профита, и тем большую прибыль можно получить в конце срока.

    Основной недостаток подобных программ в том, что, если договор не предусматривает частичное снятие средств до окончания действия, то прибыль клиент получит только в конце срока его действия.

    Сравнение программ

    На данный момент вклады с капитализацией присутствуют практически в каждом банке. Например, в Сбербанке данная функция есть во всех базовых программах: «Управляй», «Сохраняй» и «Пополняй».

    Депозит «Сохраняй» позволяет получить максимальный доход. Снятие и пополнение средств договором не предусмотрено, срок размещения средств – от 1 месяца до 3 лет, минимальная сумма 1000 рублей, 100 долларов США и евро.

    капитализация процентов на счете

    На примере наглядно видно насколько отличается доход по данному депозиту с капитализацией процентов или с ежемесячным получением дохода. При размещении 1000 рублей на срок 365 дней и ставкой 5,96% годовых, в первом случае, прибыль составит 59,57 рублей. С ежемесячной выплатой дохода, ставка составит 5,8% годовых, а прибыль – 58 рублей.

    При размещении 1000 рублей на максимальный срок 3 года можно получить прибыль в 211,26 рублей при условии капитализации процентов и 192,18 рубля при ежемесячной выплате профита.

    Из представленных примеров видно, что чем выше срок и сумма размещения, тем больше увеличивается разница.

    При равных условиях размещения средств более высокая доходность наблюдается по вкладам с капитализацией процентов. Это объясняется тем, что проценты периодически прибавляются к основной сумме и увеличивают счет, а соответственно и итоговую прибыль.

    Однако при выборе программы надо обращать внимание на размер процентных ставок, потому что иногда по подобным предложениям они ниже, чем по классическим депозитам.

    Только при таких условиях можно получить максимальную прибыль. Если вы хотите получать стабильный ежемесячный доход, то стоит изучить программы с гибкими условиями и возможностью снятия средств.

    Эксперты рекомендуют независимо от того, какой депозит вы предпочтете, внимательно отнестись к выбору банка. Доверяйте свои деньги достаточно крупным и надежным финансовым заведениям. И не забывайте, что все вклады в сумме до 1 400 000 рублей застрахованы государством, поэтому не размещайте в одном банке более крупные депозиты, а разделите сбережения на несколько частей и сделайте счета в разных банках.

    Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
    Бухгалтерия и учет
    Adblock detector