Отличие депозита от вклада в банке: где больше доходность?

Преимущества вкладов и депозитов

Преимуществом последнего варианта вклада является то, что вы всегда имеете доступ к своим денежным средствам и при желании можете в любое время забрать их все или только половину. Однако стоит знать о том, что срочные вклады имеют более высокую процентную ставку. Объясняется это тем, что банковские учреждения должны сохранять свою стабильность во время хранения денежных средств.

Если вы решили оформить вклад для физических лиц срочного вида, то банк будет твердо уверен в том, что на определенное время, указанное в договоре, он может использовать деньги вкладчика. Вклад востребованной формы совсем не гарантирует стабильность, и по этой причине процентная ставка здесь намного ниже.

Вы уже многое узнали о том, чем депозит отличается от вклада, преимущества этих двух элементов тоже имеют огромное значение.

Основным преимуществом депозита является обеспечение сохранности ваших денежных средств от инфляции. Зачем держать деньги в тумбочке и наблюдать за тем, как они «теряют вес»? От кражи тоже никто, к сожалению, не застрахован, и не следует забывать об этом. Финансовые учреждения защитят ваши сбережения от возможных посягательств. Депозит – ваша самая лучшая страховка.

Вклад обязуется сохранить денежные средства, и при этом приносит прибыль своему владельцу. Дабы привлечь больше клиентов, банки могут предлагать все более привлекательные условия, но вы должны всегда помнить о том, что вклады могут быть как долгосрочными, так и краткосрочными. Они приносят более низкий доход, нежели депозит. Если хотите значительно приумножить свои финансы, то особое внимание уделяйте процентной ставке.

Данная статья ответила на интересующий многих вопрос. Теперь вы знаете, в чем отличие депозита от вклада. Отличие у этих понятий есть, но, как видите, незначительное. У них общая цель – сохранение финансовых сбережений человека и обеспечение дохода, выплачиваемого, по сути, за доверие к банку. Следует отметить, что понятие «депозит» в банковской практике гораздо шире, нежели термин «вклад». Данная информация поможет сделать правильный выбор и сохранить свои денежные средства с максимальной выгодой для себя.

В чем отличие между понятиями?

Рассмотрим депозит. Что это такое простыми словами?

Депозит представляет собой разновидность хранения денежных средств в банке. Но помимо денежных средств, депозитом могут быть золото, ценные бумаги, активы, серебро. Именно поэтому депозитное вложение обладает более широким понятием, подразумевающим хранение различных типов ценностей в целях получения дохода или без него. На банковском языке депозитарий является местом хранения ценных финансовых активов клиентов.

Но чем отличается депозит от вклада?

Получение пассивного дохода всегда являлось привлекательным методом зарабатывания денежных средств. Чтобы он был стабильным и постоянным, инвестиции должны быть надежными и прибыльными.

Можно вложить деньги в ценные бумаги, играть на бирже, сделать инвестиции в недвижимость. Все способы по-своему хорошие и обладают своими рисками, плюсами и минусами. Размещение денежных средств во вклады или депозиты является одним из способов сохранения и приумножения сбережений.

Термины «вклад» и «депозит» имеют одинаковую природу происхождения. Обычно термин «вклад» применяется к частным лицам, а термин «депозит» — к юридическим.

Возьмите на заметку!Депозит является более обобщенным понятием. Кроме денежных средств он включает в себя:

  • инвестирование ценных бумаг;
  • взносы в органы судебной структуры для обеспечения судебных производств;
  • взносы в таможенные организации, чтобы обеспечить оплату таможенных пошлин;
  • обеспечение участия в аукционах.

В контексте нашей статьи понятия «вклады» и «депозиты» будем считать синонимами.

Вклады несут в себе 2 (две) основные функции:

  1. Они обеспечивают сохранность накоплений и сбережений.
  2. Начисляемые по вкладам проценты являются стабильным доходом.

Валюта вкладов может быть национальная или иностранная. В настоящее время российский рубль не является стабильным, поэтому отмечается рост популярности долларовых вкладов или вкладов в евро.

Обратите внимание! Одним из надежных способов сохранения сбережений является их размещение в разных валютах.

Банковские вклады, при сравнении с другими способами инвестирования, обладают хорошими преимуществами.

Плюсы ( ) банковских вкладов:

  • Вклад гарантирует стабильный пассивный доход.
  • Сделать вклад просто, для этого не требуются специальные знания. Его можно открыть, не выходя из дома, онлайн.
  • Сумма вклада может быть небольшой.
  • Банковские вклады застрахованы. Если сумма депозита не более застрахованной суммы можно не бояться ее потерять.

Главный недостаток (−) вкладов – низкий процент. Порой он не перекрывает уровень инфляции. Говорить о доходе можно только при наличии крупной суммы денежных средств.

Кроме того, при снятии вклада раньше обусловленного договором срока, процент начисления минимальный. Несмотря на это, крупные инвесторы предпочитают хранить некоторую часть собственных сбережений в виде банковских депозитов.

Имея на руках крупные накопления, надо суметь правильно их разместить, чтобы быть спокойным и уверенным в завтрашнем дне.

Виды банковских вкладов и депозитов

Далее разберем, какие виды банковских вкладов бывают

Для того чтобы быть уверенным в своих вложениях, выбирают депозиты надежных банков. Погоня за высокой доходностью может привести к плачевному результату.

Если у кредитной организации отберут лицензию, то максимум на что можно рассчитывать это возврат суммы вклада с процентами, которые уже были зачислены на счет. Проценты после отзыва лицензии не начисляются, ждать получения средств придется от 1 месяца и дольше. Это при условии, что вклад был застрахован.

Ниже подобраны ТОП – 3 банка, которые предлагают хорошие условия размещения вкладов и обладают достаточно высокой степенью надежности.

1) Сбербанк

Самым крупный и надежный банк в РФ — . Его клиентами являются более по всему миру. Он имеет самую разветвленную филиальную сеть, представительства и дочерние филиалы в странах ближнего зарубежья, Европе, Азии, США. В связи с этим клиентам пользоваться его услугами.Отличие депозита от вклада в банке: где больше доходность?

Линейка предлагаемых депозитов в банке очень широкая. Здесь предложены разнообразные целевые программы для крупных вкладчиков и для тех, кто нуждается в сохранении сбережений, благотворительные программы.

Открыть депозит можно в рублях, евро, долларах. Все условия представлены на сайте компании с возможностью подсчета доходного процента. Возможно открыть вклад при помощи личного кабинета Сбербанка онлайн.

Минимальный порог вкладов низкий, поэтому вкладчиками банка являются клиенты с разным уровнем доходов. Процентная ставка не является максимальной. Получить хороший доход можно только при условии инвестирования крупной суммы средств.

Банк привлекает клиентов своим брендом и наличием большого количества филиалов и дополнительных офисов.

2) ВТБ 24

Банк является одной из крупнейших российских кредитных компаний. Ориентирован на работу с . Насчитывает физических лиц, обладает разветвленной филиальной сетью. Имеет высокие экспертные оценки.

Предлагает широкий выбор программ вкладов, условия открытия которых представлены на его сайте в интернете. Доходность вклада считается также на сайте. Банк предлагает услугу открытия вклада дистанционно. Вклады открываются в любой валюте (рубли, евро, доллар).

Достаточно высокий порог депозита обеспечивает приток обеспеченных клиентов. Более высокая процентная ставка, чем в Сбербанке, длительность депозитов до 5 лет, при хорошем уровне надежности делает вклады ВТБ 24 популярным объектом инвестирования.

Банк работает на финансовом рынке , является крупнейшим частным банком РФ. Согласно данным рейтингового агентства занимает -е место по размеру собственного капитала. Имеет филиалы в 52 регионах России, частных лиц.Отличие депозита от вклада в банке: где больше доходность?

Открыть депозит можно в любой валюте. Кредитная организация предлагает широкий выбор депозитов.

Банк отличается средним порогом взноса, доступным многим клиентам. Удобные условия и высокий процент ставки обеспечивают хорошую доходность депозитов.

Кредитная организация предлагает повышенные проценты по депозитам, открытым онлайн для повышения популярности данной услуги.

Ниже для наглядности также представлена сводная таблица по 6-ти крупным банкам с минимальной суммой вклада и максимальной величиной процентов по нему.

 Кредитная организация Мин. сумма вклада, тысяч рублей Макс. процент, за год
1 Сбербанк 1 5,63
2 ВТБ 24 200 7,40
3 Открытие 50 9,25
4 Россельхозбанк 50 8,75
5 Уральский банк реконструкции и развития 5 9,00
6 Банк Тинькофф 50 9,45

Таким образом, разнообразие условий и величин процентных ставок предоставляют клиенту возможность выбрать банк с хорошим доходным процентом.

  • держать средства в надежном месте;
  • иметь возможность пользоваться деньгами при первой необходимости.

Ставка процентов по таким вкладам низкая. Обычно 0,01%. В этом случае, за год хранения 100 тыс. руб. можно заработать только 10 рублей.

Почему банки платят низкий процент по вкладам до востребования? Потому что банкам важно знать на какой срок клиент доверяет ему свои деньги.

Отличие депозита от вклада в банке: где больше доходность?

Например, вкладчик принес 100 тыс. руб. на год и банк планирует свои вложения и доходы: банк выдаст кредит 100 тыс. по ставке 25% и при ежемесячном погашении кредита за год получит доход 14 тыс.

А если срок неизвестен, клиент может забрать деньги когда угодно: хоть завтра, хоть через год. В этом риск для банка. Он не может свободно выдать сумму вклада в кредит и заработать на этом. Поэтому и процент низкий.

  • средний срок хранения таких вкладов;
  • их неснижаемый остаток и т.п.

Срочный вклад оформляется под процент на срок. Ставка процента – главное преимущество такого вклада. Например, средняя ставка рублевого вклада сроком от 1 до 3 лет в январе 18 г. составила 6,73%.

За год при вложении в банк 100 тыс. руб. вкладчик заработает 6730 руб., это в 673 раза больше, чем по вкладу до востребования.

Срок вкладам может быть разным: от месяца до 5 лет и более. Но неизменно одно – до истечения срока деньги забрать нельзя. Хотя здесь есть свои нюансы. О них в разделе условия досрочного закрытия.

Эти варианты рассматривают отдельно, но проанализировав источники и предложения банков, я пришла к выводу – что это синонимы.

Накопительный счет является разновидностью срочного, но его условия гибче. Его можно пополнять и снимать с него деньги. Срок вклада неограничен.

Складывание монет в копилку

Вклад позволяет сберечь накопления. Много заработать на нем не получится. Ставка выше, чем по вкладу до востребования, но ниже, чем по срочному. Проценты начисляются ежемесячно на средний или минимальный остаток за месяц.

Пример

Банк начисляет 5% годовых на минимальный остаток на счете. Если 5 апреля клиент положил на счет 50 тыс. руб., а 29 – го снял эту сумму, за апрель проценты начислены не будут. Если при этом у него на счете, начиная с марта, хранились 30 тыс. руб. и эта же сумма перешла на май. Банк начислит на нее проценты.

Важно: Проценты за месяц, в котором клиент счет закрыл, не начисляются.

Среди предложений Сбербанка есть сберегательный счет. Он бессрочный – это его основное отличие от других вкладов.

  • Классический депозит не позволяет клиенту снимать средства раньше установленного срока и пополнять счет.
  • При депозите пополнения счета, нет возможности снимать деньги раньше установленного срока.
  • При депозите с возможностью обналичивать определенную сумму, можно пополнять дополнительно счет.

Основные характеристики банковских вкладов

Банковский депозит – это сумма денежных средств, переданная клиентом кредитной организации для получения прибыли в размере процентной ставки. Данное определение очень узко обозначает рамки понятия «депозит». В целом депозитные операции означают деятельность этих организаций, с целью привлечения денежных средств в виде вкладов на определенных срок.

Кроме привычного и давно знакомого всем депозитного вклада, существует еще несколько видов депозитных операций, среди таковых:

  • депозитарные ячейки;
  • депозит в ценных бумагах;
  • депозитный металлический счет.

Все эти банковские операции принципиально разные. Поэтому давайте ознакомимся с каждой из них.

Значок кошелькаАбонементный сейф

Депозитарная ячейка, или абонементный сейф (равно, что и банковская ячейка) — это сейф, который арендует клиент банка для хранения в нем материальных ценностей (денежных средств и их эквивалентов, вещей или документов). Для размещения этих ячеек предусмотрено отдельное помещение, именуемое депозитарием.

Основное условие использования такого сейфа — конфиденциальность. Это гарантировано тем, что банковские работники не имеют представления о том, что хранится в ячейке, и выступает гарантом сбережения тайны. Но действует соглашение банка и клиента о том, что существует перечень предметов, которые не допускается помещать в хранилище.

Каждое открытие сейфа визируется в специальном журнале.

Часто используется при проведении платежей по сделкам. Покупатель арендует ячейку в хранилище на срок 1-2 месяца, кладет в нее деньги. Когда сделка зарегистрирована по всем правилам, продавец приходит в этот банк и, предъявив оговоренные в договоре аренды ячейки документы, получает свои деньги. Вот таким образом выглядит приблизительная схема использования депозитарного сейфа.

Современный фондовый рынок может предложить вместо пассивного депозита выгодное размещение ценных бумаг с выплатой процентов от их рыночной стоимости. Данный способ выгоден для держателей акций и облигацций с высокой ликвидностью, которые рассчитывают на рост их стоимости в будущем.

Многие российские банки предлагают услуги по инвестированию ценных бумаг. Конечно, риски немного выше, чем по обычным депозитным предложениям, но и прибыль в разы больше. Основной смысл данного вида депозита заключается в передаче финансовой организации ценных бумаг, для реализации инвестиционной деятельности. Возможно также заем банковскому учреждению личных сбережений для их дальнейшего выгодного вложения.

Для депозита пригодны такие виды ценных бумаг:

  • акции;
  • облигации;
  • сертификаты;
  • закладные документы;
  • варранты;
  • чеки;
  • коносаменты;
  • депозитные сертификаты.

Условия депозитных вкладов в ценных бумагах можно сократить до основных двух: срок хранения и стоимость данной услуги. Естественно: клиент должен предоставить определенные документы — паспорт гражданина РФ, номер налогоплательщика и документы, устанавливающие право собственности на эти ценные бумаги.

Для более ясного понимания, давайте сравним предложения от двух самых популярных банков. Итак, «СберБанк» за услуги хранения возьмет 0,06 % от рыночной стоимости бумаги, а «АльфаБанк» — 0,08 %. В среднем доход с учетом риска и показателя инфляции будет около 12 %.

Депозит в драгоценном металле можно считать самым интересным банковским явлением. Кроме этого, данный вид сбережений является самым безопасным и прибыльным — согласно статическим данным, цена на золото выросла в более чем 3 раза.

deep511

Но не все банки имеют в своем списке такую услугу, так как необходимо обеспечить должный уровень охраны и иметь специальное оборудование для произведения оценки драгметаллов.

Виртуальный металлический депозит – это простыми словами банковский счет (обезличенный), который открывается для проведения учета операций с драгоценным металлом, где он указывается без индивидуальных признаков (количества, пробы, номера и прочее). Обычно его открывают под один из металлов — золото, серебро, платина или палладий.

Есть еще одна разновидность депозитного вклада в драгметалле — покупка слитка или предъявление своего драгоценного металла в банке, которому поручаете хранить его с начислением ставки процента. Оба вида являются достаточно надежными и высоко прибыльными. Процентная ставка редко бывает выше 5 %, но учитывайте курсовую разницу.

Как вариант, можно передать банку денежные средства, эквивалентные стоимости определенного количества драгоценного металла, поручая приобрести слиток, с учетом прибыли. Такое вложение называется золотовалютным.

Следует заметить, что такие депозиты не могут быть возмещены по системе гарантий и страховки. Доходность таких счетов бывает:

  • без начисления процентов, когда прибыль формируется за счет роста стоимости металла на рынке;
  • с начислением процентов, но есть условие — обязательно установлен определенный срок действия депозита.

Формулировка и суть

Банковский депозит – это деньги, добровольно переданные вкладчиком на хранение банку.

  • Депозит оформляется договором и предполагает открытие специального депозитного счета.
  • Возвратность: деньги, переданные на хранение – собственность вкладчика – банк обязан их вернуть.
  • Срочность: возврат средств происходит в сроки, предусмотренные договором
  • Платность: банк хранит чужие ценности и зарабатывает на них. Плата за депозит – это плата клиенту за возможность заработать на его деньгах.

Пример

Банк получил 100 000 руб. от вкладчика сроком на 1 год по ставке 5%. Через год банк вернет деньги и выплатит сверху 5 000 руб. – это процентные расходы банка. Если банк выдаст эту сумму в кредит на год по ставке 18%, то получит 18 000 руб. процентного дохода. Процентная маржа (разница процентных доходов и расходов – заработок банка от указанных операций) составит 13 000 руб. (18 000 – 5 000).

Отличие депозита от вклада в банке: где больше доходность?

Для вкладчика плата за депозит – это

1 Компенсация упущенной выгоды.

Вкладчик, имея свободные деньги, мог их использовать иначе. Например, открыть свое дело и заработать, удвоив начальную сумму. Но вкладчик отказался от этой альтернативы и отдал деньги банку. За упущенную выгоду он получает компенсацию в виде процента.

2 Защита сбережений от инфляции.

Если хранить под матрасом 100 тыс. руб., то они обесценятся. При инфляции 10% в год эта сумма через 5 лет превратится в 62 тыс. руб.

По данным Росстата за 2017 г. инфляция в России составила 2,5%. Если ставка по депозиту выше инфляции, то деньги защищены от обесценивания.

Банковский депозит – один из наиболее надежных способов вложений.

Банки контролируются государством и в случае банкротства вклады защищены страхованием – подробнее в разделе Как правильно подобрать и оформить банковский вклад.

Важно: ставка по депозитам низкая относительно многих других вариантов вложения средств. Это объясняется основным экономическим противоречием между доходностью и риском: чем выше риск вложения, тем большую доходность (ставку процента) нужно пообещать вкладчику, чтоб он принес деньги.

Правда, даже вложение в надежном банке не гарантирует 100% защиту от мошенничества.

Случай из жизни

Наталья, работает в коллегии адвокатов. В ее практике было 2 случая с пропажей средств из Сбербанка.

Первый раз у клиента на счете было 9 млн. руб. В банк пришел человек с паспортом, в котором фио, дата рождения и прописка совпадали. Другими были номер и серия паспорта. Но мошенник сказал, что восстановил паспорт после потери. Не смутило банкиров и то, что прописка в одном городе, паспорт выдан в другом, а деньги он снимает в третьем.

Владелец счета увидел движение средств через Сбербанк-онлайн и заблокировал счет. Но 3 млн. уже ушли.

Сбербанк отказался возвращать деньги. Вкладчик с помощью Натальи выиграл суд. Банк обязали вернуть деньги: клиент не виноват в том, что их украли у банка.

Второй случай еще не завершен. Со счета вкладчика мошенники по поддельным документам украли 2 млн. руб. Сбербанк отказался возвращать деньги до конца судебного разбирательства».

  • уточнить размер ставки процента и способы ее начисления;

Важно: ставка, заметно выше средней на рынке, может указывать на серьезные проблемы у банка.

  • надежнее вкладывать деньги в банк, чем в небанковскую организацию (кредитный союз, различные финансовые общества);
  • при большой сумме разбить вклад на несколько частей, что соответствует главному правилу инвестирования «не клади все яйца в одну корзину». Это не только снизит риски, но и позволит оформить вклады с разными условиями: например один с высокой ставкой но без снятия, другой – со ставкой пониже но с возможностью распоряжаться деньгами;
  • выбирайте программы с простыми и понятными условиями и не доверяйте «на слово» менеджерам банка.

Страхование вкладов позволяет защитить деньги вкладчика в случаях, когда банк не сможет их вернуть.

Вклад страхует сам банк – не вкладчик. Вкладчику нужно лишь уточнить, застрахованы ли вклады данного банка. Проверить это можно на сайте Агентства по страхованию вкладов, которое является страховщиком.

  • у банка отозвана лицензия;
  • Центробанк ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховая сумма равна 100% от суммы вклада с учетом процентов, но не более 1,4 млн. руб.

Важно: проценты по вкладу застрахованы, только если они причислены к основной сумме вклада. При этом, с момента отзыва лицензии считается, что срок исполнения обязательств перед вкладчиками наступил. Проценты, начисленные до дня отзыва лицензии, добавляются к сумме вклада.

Пример

Вклад открыт 1.01.17 в размере 50 тыс. с ежеквартальной капитализацией. Ставка 5%. Средства со счета вкладчик не снимал. Если у банка отозвана лицензия 2.11.17, то вкладчику положена компенсация 50847,7 руб., в том числе 50000 – сумма вклада, 630,1 руб. – проценты за полный квартал и 217,6 – за неполный, включая день, предшествующий дню отзыва лицензии.

Чтоб получить возмещение, вкладчик должен обратиться в Агентство по страхованию вкладов или в определенный им банк-агент. Это нужно сделать до завершения процедуры банкротства. А если введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания его действия. В течение 3 дней будет перечислено возмещение (но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая).

Подводные камни

Отличие депозита от вклада в банке: где больше доходность?

Если вернуться к понятию о вкладах, то можно обнаружить, что различные организации, не относящиеся к банковскому типу, предлагают свои услуги по хранению денежных средств. Единственным отличием этих учреждений от банков является то, что они озвучивают только высокую процентную ставку. Но перед тем, как на радостях хватать свои деньги и отправляться в эти организации, вы должны помнить, что только банки по закону могут заниматься хранением денежных средств, и все разновидности банковских действий в обязательном порядке лицензируются. Так что хорошо обдумайте это перед тем, как нести свои деньги в такое сомнительное учреждение.

Форма депозитов

Денежный счет

Оформление депозита предполагает открытие денежного счета. Для физического лица это может быть депозитный или текущий счет.

  • начисление на него зарплаты или пенсии;
  • начисление алиментов и пособий;
  • для расчетов, переводов и обналички средств.

Главная особенность счета – мгновенный доступ к деньгам. На такой счет проценты не начисляются или начисляются в минимальном размере.

Например, Россельхозбанк может начислять проценты по расчетному счету (вариант текущего счета для бизнеса). Но только в случае, если будет оформлено дополнительное соглашение. Наверняка многие пользователи счетов не имеют такой информации, и банк им проценты не начисляет.

Наверняка многие пользователи счетов не имеют такой информации, и банк им проценты не начисляет.

Нажмите для увеличения изображения

Счет может быть открыт в рублях и в иностранной валюте.

  • пополнение счета и обналичивание средств через банкомат без необходимости ждать очереди в банке;
  • пополнение через терминал;
  • распоряжение средствами и контроль затрат через онлайн сервисы;
  • перевод средств в другую валюту без обналички;
  • оплата покупок и услуг без обналички;
  • возможность автоматизировать периодические платежи. Например, плату за телефон.

За обслуживание текущего счета банк может взимать плату. Особенно актуален вопрос для бизнеса.

Случай из жизни

Анастасия из Москвы обратилась в юридическую службу «Правовед» с вопросом:«Наша организация открыла счет в банке и положила деньги – уставный капитал. Организация деятельность не вела и никаких движений по счету не было. Через год счет заблокировала налоговая, еще через пол года юристы банка. После этого я получила выписку со счета – денег там стало меньше – банк все это время списывал комиссию за обслуживание. Насколько это законно и есть ли шансы вернуть деньги?». В юридической службе подтвердили законность списания комиссии, так как эти условия прописаны в договоре.

Для физического лица за открытие и ведение счета банк обычно не требует платы. Но может взимать плату за подключенный онлайн сервис (от 30-40 руб. ежемесячно), и за операции по счету. Например, за перевод средств со счета. В Уралсибе по подобным операциям комиссия 0,5 -5% от суммы.

Случай из жизни:

Михаил: «При оформлении вклада в Бинбанк Диджитал, г. Воронеж в январе 18 г. мне выдали карточку, я ей ни разу не пользовался и даже не вставлял в банкомат. Просто положил её вместе с договором вклада и забыл о ней.

На днях узнаю в онлайн приложении, что у меня появился долг – 50 руб. за какие-то информирования по СМС, которых я не подключал и не хотел. Оказалось, при оформлении карты они автоматически подключают данный сервис. Первые два месяца – бесплатно, потом за 50 руб. Считаю это неправомерным действием со стороны банка, т.к. при получении карточки и договора вклада отдельно уточнил сотруднику, что мне не нужно никаких дополнительных платных услуг».  

Текущий счет соответствует депозиту до востребования, по которому процент минимален или вовсе отсутствует и деньгами можно распорядиться в любой момент.

Второй вариант счета – депозитный. Он соответствует срочному вкладу. Его банк открывает для хранения средств, на которые будут начислены проценты по более высокой ставке (относительно текущего счета). Средства отдаются в банк на срок, до истечения которого их нельзя использовать.

Металлический счет

Металлический счет открывается вкладчику для совершения операций с драгоценными металлами. Это такие же операции по внесению, хранению и снятию средств со счета, как при денежном счете, только сумму вклада банк считает не в рублях, а в граммах драгоценного металла. Например, золота.

1 Металлический счет блокированный (ответственного хранения).

2 Обезличенный металлический счет (ОМС).

Рассмотрим их подробнее. Кстати, у нас на эту тему есть более подробная статья: Как купить золото на примере Сбербанка, что выгоднее – золотые слитки, монеты или ОМС, подробные инструкции, расчеты и правила безопасности.

Металлический счет блокированный (ответственного хранения).

Клиент отдает банку на хранение принадлежащие ему драгоценные металлы в слитках. Иные варианты, например, золотые украшения на данный тип счета банк не принимает. Для хранения золотых украшений банк может предложить вам только банковскую ячейку, о ней подробнее будет ниже.

Основная цель таких счетов — это безопасность. Их выбирают тогда, когда клиент считает небезопасным хранение слитков у себя дома.

Отличие депозита от вклада в банке: где больше доходность?

Слитки имеют индивидуальные признаки: название, количество, проба и производитель.

То есть, если на счет внесены 2 слитка золота определенного производителя, именно их клиент заберет по истечении срока хранения.

  • открытие и закрытие счета;
  • зачисление драгметалла на счет;
  • обслуживание счета;
  • выдачу драгметалла со счета;
  • перевод слитков в депозитарии других кредитных организаций.

Доход вкладчика складывается из роста стоимости драгметалла на рынке. Пример смотрите ниже в разделе Обезличенный металлический счет (ОМС).

Важно: для любителей драгметаллов, их покупка и хранение мероприятие не слишком выгодное. За хранение – нужно платить банку. При покупке слитков придется заплатить НДС (минус 18% цены). Да и банки редко выкупают назад слитки, а если выкупают, то сильно занижают курс покупки. Избежать платы за хранение и необходимости платить НДС можно с помощью обезличенного металлического счета.

Обезличенный металлический счет (ОМС).

Это такой же счет, как и денежный, только при внесении на него средств, они конвертируются банком в золотой (платиновый, палладиевый или серебряный) эквивалент в количестве грамм в соответствии с суммой внесения и курсом стоимости драгметалла.

Например (данные ПАО Сбербанк), цена покупки золота 16 апреля 2018 г. составляла 2 562 руб. за грамм, а тремя месяцами ранее 2 320 руб. За три месяца доходность составила 10,4%.

Показатель 11.01.16 09.01.17 09.01.18 16.04.18
Цена покупки 1 гр. золота 2383 2121 2320 2562
Доходность к предыдущему периоду, % -10,99 9,38 10,43
Доходность нарастающим итогом, % -10,99 -2,64 7,51
Цена продажи 1 гр. золота 2567 2391 2514 2832
Доходность к предыдущему периоду, % -6,86 5,14 12,65
Доходность нарастающим итогом, % 0,34 5,50 18,84

Красным в таблице выделена отрицательная доходность – потери за счет снижения курса золота. Но эти потери были бы реальными, если бы вы открыли ОМС 11.01.16 и решили закрыть 09.01.17г.

Важно: металл числится на счете в информационном виде. Физически его не существует, только виртуально. Соответственно у драгметалла нет индивидуальных признаков таких как, проба, номер слитка и производитель: хранимые драгоценности обезличены. Поэтому и счет называют обезличенным.

Обезличенные счета могут открываться на срок или до востребования, в рублях, долларах или евро. По счету может быть предусмотрена возможность пополнения или частичного снятия средств.

Сравнение обезличенных металлических счетов на срок и до востребования

Критерий Срочный металлический счет Металлический счет до востребования (текущий)
Возможность получения дохода за счет роста котировок драгметалла да да
Начисление процентов да нет
Возможность закрытия счета в любой момент и снятия наличности нет (только по окончании срока договора или утрата процентов) да

Чем депозит отличается от вклада

Важно: проценты по металлическому счету облагаются налогом 13%, а доход за счет роста стоимости металла, не облагается.

Важно:

средства на ОМС не подпадают под

систему страхования вкладов

. Поэтому вопрос выбора банка для открытия счета является первостепенным. Выбирайте для этих целей надежные крупные банки, желательно с государственным участием, например Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк. Из коммерческих банков рекомендуем рассмотреть Альфа-Банк.

Некоторые банки, например Сбербанк, разрешают проведение операций с ОМС через свой интернет-банк. Это позволяет провести сделку быстрее, что удобно при колебаниях курса. Не во всех банках, которые работают с металлическими счетами, доступна такая опция.

1 Нужно зайти в систему;

2 Нажать вкладку «Прочее», затем «Металлические счета» и «Открытие обезличенного металлического счета». Здесь же можно найти текущие котировки металлов.

3 Выбираем металл. Например, золото.

Отличие депозита от вклада в банке: где больше доходность?

Важно: металл банк продает по курсу продажи, но при закрытии вклада покупает по курсу покупки. Курс продажи всегда больше. Но при длительном вложении средств это обычно окупается за счет общего роста курсов: и покупки и продажи. Пример расчета ниже в разделе.

4 Остается заполнить параметры: счет списания и сумму внесения. При указании суммы в рублях – масса золота в граммах будет заполнена автоматически. Можно наоборот, указать желаемое количество грамм золота, тогда сумму банк укажет в рублях.

5 Остается нажать «Открыть» и подтвердить реквизиты.

Важно: часто банки устанавливают минимальную сумму вклада. Например, в Сбербанке это 1 гр. золота, а в Газпромбанке 50 гр.

Пример основных условий ОМС крупнейших банков

Банк Минимальный размер Стоимость открытия счета Срок Ставка
Сбербанк 1 г серебра и 0,1 г золота, платины или палладия бесплатно бессрочно 0%
Газпромбанк 3 кг. серебро, 50 гр. золото и платина, 200 гр. палладий 367 дней срочный, не ограничен – до востребования 1% по срочному вкладу, 0,01% при досрочном расторжении договора срочного вклада, 0% по вкладу до востребования

Рассчитаем на примере, сколько можно заработать за счет разницы курсов золота в Сбербанке при сумме вклада 50 тыс. руб. Для расчета используем таблицу котировок Сбербанка, приведенную выше в этом разделе.

Вклад внесен в банк 9 января 2016 года и закрыт 16 апреля 2018 г.

Показатель Значение
Взнос во вклад, руб. 50000,00
Курс продажи на дату внесения (09.01.16) 2391
Граммы золота на дату взноса 20,912
Курс покупки на дату закрытия (16.04.18) 2562
Сумма вклада 53575,91
Доход 3575,91
Доходность за весь срок, % 7,15
Годовая доходность, % 3,05

За 2 с лишним года доходность составила 7,15%, если перевести показатель в ставку годового процента, получается только 3,05%.

Ситуация может быть хуже. Например, изменим дату открытия на 11 июня 2016 г., где цена золота была выше.

Показатель Значение
Взнос во вклад, руб. 50000
Курс продажи на дату внесения (11.06.16) 2567,000
Граммы золота на дату взноса 19,478
Курс покупки на дату закрытия (16.04.18) 2562
Сумма вклада 49902,61
Доход -97,39

Надежная защита

На сегодняшний день банковскую систему не раз подвергали изменениям. Сейчас каждый владелец денежного вклада защищён от потери своих денег. Для этих целей разработали специальную организацию по страхованию вкладов. Поэтому не стоит волноваться о том, что ваши денежные средства могут куда-то исчезнуть.

Депозиты для физических лиц

Если человек обладает достаточно большой суммой денежных средств, то он задаётся вопросом о том, где хранить деньги. Есть люди, которые, кажется, всё еще живут в далеких девяностых годах и по сей день хранят свои сбережения под матрасом. В принципе, это самый стабильный и надёжный способ хранения денег.

Денежные средства лучше хранить в банковских учреждениях. Нужно сделать так, чтобы они работали на вас.

Как открыть депозит? Что это такое простыми словами? Эти вопросы люди задают каждый день.

Депозитные вложения для физических лиц являются самым оптимальным решением хранения денег. Они различаются по:

  • промежутку времени хранения;
  • размеру учётной ставки (ставки рефинансирования);
  • обстоятельствам, зависящим от ситуации.

К примеру, если срок хранения денег составляет несколько месяцев, то и процентная ставка будет небольшой. Доход от вложенных денег уменьшается также тогда, когда в договоре прописано, что вы имеете право в любое время снять какую-то часть суммы. Весьма выгодно депозит открывать в национальной валюте на длительный промежуток времени без права снятия суммы.

В таком случае банк на протяжении всего времени депозита будет уверен, что ваши деньги никуда не пропадут. Но в связи с нестабильной экономической ситуацией, проявляющейся постоянным обесцениванием национальной валюты, лучше всего приобрести евро или доллары и открыть депозит в этой валюте. Но стоит не забывать, что процентная ставка таких валют ниже, чем у российских рублей.

Условия вкладов

Условия вкладов детально прописаны в договоре – это по вкладу, который уже оформлен. Для предварительного ознакомления с основными условиями, нужно зайти на сайт банка и посмотреть их.

Для примера, зайдем на сайт Газпромбанка. Попадаем на главную страницу, щелкаем вкладку «Частным клиентам», в ней «Сбережения и инвестиции».

И переходим на страницу с условиями вкладов.

Для того, чтобы узнать условия интересующего вклада, нажимаем на него.

Важно: иногда на сайте указана неточная или неактуальная информация, будьте внимательны при оформлении вклада.

Случай из жизни:

Илья:«Сбербанк, предлагающий низкие ставки, в этот раз удивил – аж 7% предлагает!

иногда на сайте указана неточная или неактуальная информация, будьте внимательны при оформлении вклада

Закормил банкомат, пытаюсь открыть вклад в он-лайне, а такого вклада нет… По телефону объяснили, что “Откройте вклад до 31 декабря” означает до 31 декабря 2017 года…».

А теперь детальнее рассмотрим основные условия банковских вкладов.

Срок договора

Срок вклада до востребования не оговаривается. Вкладчик может забрать свои деньги в любой момент.

Срок срочного вклада обычно указан в днях: 91, 181, 367 и т.п.

Здесь срок играет важную роль. Если Вам понадобятся деньги и Вы решите закрыть вклад до наступления срока, Вы лишаетесь существенной части обещанного вознаграждения. Подробнее в следующем разделе.

Гражданский кодекс регламентирует право клиента в любой момент расторгнуть договор вклада. При этом банк обязан вернуть владельцу его деньги. Взимать штрафы – незаконно. А вот не платить проценты – можно. Как правило, в договоре прописано, что при досрочном расторжении, банк выплачивает проценты по ставке до востребования, действующей в момент изъятия.

Пример расчета

Вклад в размере 100 тыс. руб. оформлен сроком на 271 день по ставке 6,2%. При условии своевременного изъятия средств, вкладчик заработает 4 603,29 руб.

Если случится так, что через 163 дня от открытия вклада срочно потребуются деньги (на 8 дней раньше), доход вкладчика составит только 4 рубля 47 копеек (расчет по ставке до востребования 0,01%).

  • если досрочное изъятие происходит до 6 месяцев хранения, то – ставка 0,01;
  • если после, то 2/3 от ставки в договоре.

Пример расчета

Вклад «Сохраняй» в Сбербанке в размере 100 тыс. руб. оформлен сроком на 1 год по ставке 4,3%. При условии своевременного изъятия средств, вкладчик заработает 4 300 руб.

Если средства будут изъяты досрочно через 163 дня (меньше 6 месяцев), доход вкладчика составит 4,47 руб.

Если средства будут изъяты через 220 дней (более 6 месяцев), то вкладчик получит 1727,85 руб. (ставка 2,87% = 2/3*4,3).

Случай из жизни

Антон оформил вклад в ВТБ в сумме 400 тыс. руб. сроком на 731 день (2 года) по ставке 5,9 с ежемесячным добавлением процентов к сумме вклада. В связи с болезнью жены Антону пришлось срочно закрывать вклад через 180 дней. Антону повезло, сотрудник банка вошел в положение и посоветовал подождать один день до закрытия. За счет этого Антон получил процентами 7 319 руб. вместо 20 руб. По данному вкладу при досрочном расторжении договора предусмотрена выплата процентов по ставке до востребования, если деньги хранились менее 181 дня и 0,6 от ставки по договору – если более.

Важно: При оформлении договора обращайте внимание на условия досрочного расторжения. Ставка до востребования фактически лишает Вас дохода по вкладу.

В моей практике была студентка умничка – Яна. В ее дипломной работе одним из предложений был кредит под залог вклада. Этот вариант защитит вкладчика от потери дохода, если до конца срока вклада осталось совсем немного.

Показатель значение
сумма вклада, руб. 100000
ставка, % 5,8
ставка до востребования, % 0,01
срок хранения, дни 365
срок для досрочного изъятия, дни 359
доход за весь срок, руб. 5800
доход при досрочном изъятии, руб. 9,84
убыток за 6 дней (365-359 дней), руб. 5790,16
ставка по кредиту, % 32
срок кредита, дни 6
плата за кредит, руб. 526,03
доход по вкладу за минусом расхода по кредиту, руб. 5273,97
срок кредита, дни 11
плата за кредит, руб. 964,38
доход по вкладу за минусом расхода по кредиту, руб. 4835,62

В данном примере вкладчику понадобились деньги за 6 дней до конца срока вклада. Если он их заберет, то вместо 5800 руб. заработает 9,84 руб. А если оставит, но возьмет в банке кредит на 6 дней по ставке 32% в сумме 100 тыс. руб., то заплатит банку 526,03 руб. процентами по кредиту. И останется в выигрыше: его доход составит 5273,97 (5800 – 526,03).

Важно: Это не обязательно должен быть кредит под залог вклада – такое предложение я не встречала у банков. Кредит может быть любым, но его нужно оформить быстро. Высокая ставка по кредиту компенсируется маленьким сроком. Обязательно обратите внимание на отсутствие комиссий и возможность беспрепятственного досрочного погашения в нужную дату (такие короткие кредиты населению банки обычно не выдают, поэтому речь именно о досрочном погашении).

ставка вклада
Эффективный срок =                          * срок вклада в днях
ставка кредита

Эффективным будет срок, в пределах которого сумма процентов уплаченных по кредиту меньше, чем полученных по вкладу.

Вернемся к нашему примеру и проверим. Сначала по формуле определим эффективный срок. Он равен 66 дней, если точнее 66,15 =(5,8 / 32) * 365. То есть, если до окончания срока вклада осталось не более 66 дней – кредит выгоден. Чем меньше срок, тем больше выгода. А если 67 дней и более – смысла в кредите нет.

Показатель значение
доход по вкладу за весь срок 5800
срок кредита 66 дней затраты на проценты 5786,30
чистый доход (доход по вкладу – затраты по кредиту) 13,70
срок кредита 67 дней затраты на проценты 5873,97
чистый доход (доход по вкладу – затраты по кредиту) -73,97

Чем отличается депозит от вклада: что выгоднее?

Важно: право на досрочное изъятие вклада распространяется только на физических лиц.

По вкладам возможна пролонгация – продление на определенных условиях. Они могут быть такими же, как в начальном договоре, или будут отличаться.

Например, по ранее рассмотренному вкладу Антона в ВТБ, предполагается автоматическое продление вклада до 2 раз на такой же срок и на тех же условиях, но по ставке, действующей на дату пролонгации.

То есть, за 731 день Антон накопил бы процентов 49 267,4. Общая сумма вклада составила бы 449 267,4 руб. (при начальной 400 000). И если бы Антон деньги не забрал, банк автоматически продлил бы вклад. Теперь на срок 731 день Антон уже вложил бы не 400 000, а 449 267, 4 руб. по ставке 5,9 (если она не изменится к дате пролонгации).

Важно: условия пролонгации оговариваются изначально и прописаны в договоре.

Случай из жизни

Тамара:«В отделении Сбербанка в Сургуте предложили вклад онлайн. Выбрала Время сохранять 4 месяца под 6,5%. Мне сказали, что по прошествии срока, если оставите деньги на вкладе, то произойдет автоматическая пролонгация еще на 4 месяца. Через 4 мес. все было начислено под 6,5%. Решили оставить на еще 4 месяца. И вот, когда они прошли, проверяем и начислено всего 0,01%!!! В банке ответили, что этот вклад продлевают на условиях до востребования. Еще раз убедилась, что нельзя верить им на слово! Проверяйте все по документам!»

Если по вкладу не предусмотрена пролонгация и клиент не явился в день Х, сумму вклада банк перечислит на текущий счет. Например, привязанный к дебетовой карте.

Процентная ставка

Процентная ставка – первое, на что смотрит вкладчик, принимая решение доверить свои кровные банку.

Ставка и все особенности ее начисления указаны в договоре.

  • От политики банка. Например, Сбербанк всегда устанавливает низкие ставки относительно конкурентов, полагая, что статус надежного банка и так даст ему достаточно клиентов. Надо сказать, такой подход себя оправдывает: по данным портала Банки.ру, Сбербанк занимает 1 место по вкладам населения. Их объем на март 2018 г. составил 11,78 трлн. руб. Второе место занимает ВТБ, имея вкладов почти в 4 раза меньше.
  • От суммы вклада. Например, в Россельхозбанке вклад «Золотой премиум» для суммы до 10 млн. руб. имеет ставки от 6,1 до 6,7%, а для суммы более 10 млн. от 6,15 до 6,75%.
  • От срока размещения средств. Например, в банке ВТБ вклад «Пополняемый» для срока до полугода имеет ставку 5,75%, а для срока от 3-х лет 2,75%.
  • От дополнительных условий (пополнение и частичное снятие).
  • От валюты вклада. Рублевые срочные вклады имеют ставку выше, чем в долларах. Вклады в евро многие банки привлекают по минимальной ставке 0,01%.
  • От категории клиента. Например, пенсионерам часто предусмотрен повышенный процент, но свой статус нужно подтвердить документально.

Случай из жизни

Елена Николаевна, пенсионерка:«Я захотела открыть вклад «Пенсионный плюс» в Финанс бизнес банке, но в предварительном телефонном разговоре меня предупредили, что вклад открывается строго при наличии пенсионного удостоверения (которое перестали выдавать в 2015 году), или справки которая, в общем-то, обязательным документом для пенсионера не является. То есть, чтобы открыть вклад, мне вначале необходимо обратиться в Пенсионный фонд, через 2-5 дней получить справку, и только потом банк любезно согласится со мной общаться».

  • Бонусы, спецпредложения и акции. Если отслеживать спецпредложения, можно найти хороший вариант со ставкой выше рыночной. Например, ВТБ по накопительному счету платит 4%, а при наличии дебетовой мультикарты до 10%.

Случай из жизни

«Повелся на мультикарту ВТБ, вложил более 500 000 руб. В итоге срочно надо было уехать за границу на 3 мес. Приезжаю, а начислили не 10 % годовых, а 4. Никто не предупредил что надо обязательно забрать карту. Хотя все оформили и уверяли, что будет 10 %. Написал отзыв на портале Банки ру, где попросил начислить указанные в акции проценты, на что представители банка ответили:

«…по условиям акции, которая проводилась до 31.12.17 (на сайте на момент 16.04.18 акция показана, как действующая) ставка состоит из базовой: 4% по накопительному счету и надбавки по акции 6%. Надбавка начисляется только за один месяц…» Но с целью восстановить доверие клиента, в ответе банк также указал, что за месяц 6% будут доначислены на минимальный остаток счета.

2) ВТБ 24

. Насчитывает

Ставки по депозитам и вкладам

Основное влияние на размер процентной ставки оказывают сумма вклада и его срок. Банки предлагают самые выгодные условия для больших среднесрочных вкладов, то есть тех, сумма которых превышает 300-500 тысяч рублей, а срок составляет 6-18 месяцев.

Наименьшие процентные ставки предлагаются по вкладам с большим сроком – так как банки не могут прогнозировать свои риски на 5 лет вперед, они закладывают их в процентную ставку. Небольшие вклады на несколько месяцев, как правило, также не слишком выгодны – процентная ставка по ним ниже среднего.

Возможность Влияние на процентную ставку Пример (вклад на 100 тысяч в Сбербанке сроком на 1 год)
Вклад без частичного снятия и пополнения Максимальная процентная ставка 5,90%
Пополнение вклада без снятия Ставка ниже, чем по непополняемым вкладам; возможно дополнительное увеличение ставки при превышении некоторого «порога» суммы вклада 5,50%
Пополнение, снятие до пороговой суммы (начальная сумма вклада) Ставка ниже, чем по вкладам с пополнением без снятия 4,75%
Бессрочный до востребования (сберегательный) – свободное пополнение, снятие до минимальной суммы (1-2 тысячи рублей) либо неограниченное Процентная ставка минимальная, в 2-3 раза ниже, чем по другим вкладам До 2,3% в зависимости от средних остатков на счете

Наибольшую выгоду клиентам приносят классические вклады без снятия и пополнения. Некоторые банки по ним предлагают снятие начисленных процентов без изменения процентной ставки.

Очень популярный у вкладчиков депозит «До востребования» — наименее выгодный с финансовой точки зрения. Как правило, ставка по такому вкладу не превышает 1-2%, то есть не восполняет даже обесценивание денег за счет инфляции.

Чем отличается депозит от вклада: что выгоднее?

Еще один важный вопрос. Ставкой по депозиту или вкладу называют процент вознаграждения, который клиент получает по договору с банком. Также стоит помнить про капитализацию, которая является важной характеристикой банковских вкладов. Это не просто процент по вкладу. Чем чаще она происходит, тем выше сумма к получению по окончании срока депозитного вклада.

Это дает возможность депозитному вложению, у которого процентная ставка меньше, но имеется капитализация, нарастить более крупную сумму, чем на вкладе с большим процентом, но начислением раз в полгода или даже в год. Важно различать процентную ставку и реальный доход за определенный период. Нужно правильно оценивать заманчивые маркетинговые предложения банков, которые в реальности оказываются просто рекламой.

Возможные варианты

Перечислим варианты вложения для физических лиц:

  1. Классическим вкладом считается вариант вложения, который не предполагает возможности внесения дополнительного вклада и снятия денег раньше срока.
  2. Депозит, предполагающий возможность пополнения счета, но не разрешающий снимать деньги раньше срока.
  3. Депозит, который даёт возможность класть и снимать средства в любое удобное время.

В каком банке открыть депозит и какую разновидность выбрать – решать только вам. Но перед принятием этого важного решения вам нужно понять одно: чем больше свободных действий над управлением предоставляется владельцу денежного вклада, тем меньше доход он получит в итоге. Сущностью депозита является возможность заработка на процентной ставке.

Депозитные вложения для физических лиц являются очень простым и удобным способом заработка денег. Если процент составляет 6% годовых, то несложно рассчитать, сколько денежных средств вы потеряете, если будете хранить их дома, а не в банковском учреждении.

Чем отличается депозит от вклада, интересует многих. Наша статья подробно отвечает на этот вопрос.

Вклад или инвестиционный счёт: куда выгоднее вложить деньги

Чем отличается депозит от вклада: что выгоднее?

В условиях нестабильной экономической ситуации, огромная масса людей задается вопросом, в чем же все-таки лучше хранить денежные средства? Как правило, финансовые эксперты рекомендуют хранить капитал в драгоценных камнях, поскольку данный способ является наиболее выгодным и надежным. Стоимость платины, золота и серебра растет каждый год стремительными темпами. Именно поэтому, это неплохой вариант инвестировать свои средства для получения хороших процентов.

Одним из наиболее распространенных способов хранения средств считается золотовалютное инвестирование, которое осуществляется следующим образом. Клиент относит слиток золота или иного другого металла в банковское учреждение. Квалифицированные специалисты оценивают актив, осматривая его на предмет наличия сколов или брака.

Отметим, что экспертиза золота, это совершенно не бесплатная услуга, однако, по истечению некоторого времени она полностью окупается. За хранение золотого слитка в банке, последний начисляет и выплачивает его владельцу определенный размер процентов. Данный способ характеризуется единственным недостатком: клиент обязан оплатить налог в государственный бюджет за время хранения драгметалла.

​Данный способ инвестирования средств основывается на следующем. Клиент заключает соответствующее соглашение с банком и вносит требуемую сумму средств за золото. Самое интересное в данном случае это то, что в контракте сумма депозита прописывается в граммах золота. Большинство граждан инвестируют средства подобным образом.

Хранение средств в драгоценных металлах и камнях – это один из наиболее выгодных и надежных вариантов капиталовложения. Можно не бояться финансовых кризисов, повышения показателя инфляции или иных экономических сложностей. Клиент в любой удобный для него момент вправе забрать у банка свой слиток и получить за это начисленные проценты по ранее установленной в договоре ставке.

К сведению! Золотой слиток может быть подарен третьему лицу или оформлен в качестве завещания.

В качестве заключения необходимо отметить, что и у вклада, и у депозита исключительно одна цель – сохранность и приумножение денежных средств населения. Далее, человек должен самостоятельно выбрать для себя способ инвестирования капитала, учитывая при этом массу нюансов: срок, на который он предпочитает инвестировать деньги, наиболее приемлемая ставка, а также возможность снятия или досрочного расторжения банковского вклада.

Банки предлагают различные программы по вкладам для привлечения клиентов. В любом кредитном учреждении существует масса вариантов вложения денег.

Приняв решение положить некую сумму сбережений в банк, вкладчик преследует цель сохранить сбережения и немного заработать. Величина такого пассивного дохода зависит в первую очередь от выбора кредитной организации.

Ниже подробно рассмотрена пошаговая инструкция по открытию депозита, ознакомившись с которой, вы сможете избежать многих ошибок и сэкономить свое время.

Шаг 1. Выбор банка

Несмотря на то, что вклады в банках застрахованы в АСВ (агентство по страхованию вкладов), выбирать надо стабильную, надежную организацию. Кому захочется ждать возврата собственных средств при отзыве у банка лицензии?

При выборе банка стоит обращать внимание на 2 основных показателя:

  1. Надежность.Можно проверить банк по рейтингу; отзывам клиентов; отчетности, публикуемой на сайте.
  2. Доступность.Выбирая банк, следует учитывать факт его отдаленности от места проживания или деятельности. Удобно иметь вклад в банке «шаговой доступности».

Открывать депозит лучше в той кредитной организации, в которой уже являетесь клиентом (например, оформляли кредит или открывали расчетный счет для ИП). Банки лояльно относятся к своим клиентам и могут предложить весьма привлекательные условия депозита (особенно к клиентам VIP-статуса).

На сайтах банков имеется вся информация об условиях, видах вкладов. Есть возможность посчитать доход при помощи онлайн калькулятора. Поэтому необходимо внимательно просчитать все варианты вложений и выбрать оптимальный.

Основные параметры вклада, на которые необходимо уделить особое внимание:

  • процент;
  • возможность пополнения/снятия;
  • периодичность начисления процентов, наличие капитализации;
  • требования к досрочному снятию.

Также немаловажным является срок размещения. Лучше пролонгировать договор, чем снять вклад досрочно без процентов.

Можно обратиться на сервисы подбора вкладов. Там есть возможность ввести параметры вклада и программа предложит оптимальные условия инвестирования.

Заключение договора вклада является стандартной процедурой и не представляет собой никаких трудностей.

В банк предъявляется паспорт (для граждан РФ) либо иной документ удостоверяющий личность (для иностранных граждан), а также заполняется карточка с образцами подписей для возможности идентификации личности. Дополнительно могут потребоваться военный билет и вид на жительство.

Чем отличается депозит от вклада: что выгоднее?

Форма договора является стандартной, при подписании обращают внимание на сумму, срок, доходный процент и другие существенные условия вклада. После подписания один экземпляр договора передается вкладчику. При оформлении вклада онлайн договор присылается на электронную почту вкладчика.

Вкладчик вносит наличные средства в кассу банка, получает на руки акцептованный банком приходно-кассовый ордер с подписью и штампом банковского работника и договор вклада, подписанный обеими сторонами. Эти документы являются подтверждением открытия депозита.

В некоторых случаях вкладчику может быть выдана сберегательная книжка. Они потихоньку уходят в прошлое, сейчас чаще вклады предоставляются с открытием карточного счета. Если к такой карточке подключить интернет-банк, то можно отслеживать все операции по депозиту.

Для онлайн вклада надо зайти на сайт выбранного банка, зарегистрироваться на нем. В личном кабинете подключить услугу «Открыть вклад».

Далее, в зависимости от вида вклада, внести необходимы сведения, указать реквизиты счета, с которого спишутся средства на депозит. Подтверждением открытия вклада в этом случае будет являться веб-документ с пометкой «Исполнено».

Таким образом, можно отметить, что открыть депозит несложно, главное, чтобы он принес ожидаемую прибыль.

Банковский вклад (или банковский депозит) — это деньги, переданные на хранение кредитному учреждению (банку), чтобы в конце срока действия вклада получить доход в виде процентов.

Видов и условий вкладов множество. Бывают срочные вклады и вклады до востребования. В первом случае депозит вносится на определённый срок и может быть изъят полностью без потери процентов только по истечении этого срока. Вклады до востребования не имеют срока хранения и возвращаются по первому требованию вкладчика, но проценты по ним существенно ниже.

Вклад — понятное и относительно надёжное вложение.

Открыть вклад просто. Для этого даже не обязательно выходить из дома: многие банки позволяют открывать вклады через мобильное приложение или свой сайт. Конечно, для этого сначала нужно стать клиентом этого банка.

Главным преимуществом вклада как вида инвестирования свободных средств является страховое покрытие Агентства по страхованию вкладов в размере 1,4 миллиона рублей.

В пределах этой суммы можно уверенно размещать свой вклад в любом банке, у которого есть лицензия Центробанка РФ. Если банк лопнет, государство вернёт деньги вместе с процентами на день отзыва лицензии.

Минус вклада в том, что по сравнению с индивидуальным инвестиционным счётом он даёт достаточно скромные возможности для приумножения средств.

Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) — вид брокерского счёта или счёт доверительного управления физического лица, открытый напрямую у брокера или у доверительного управляющего (например, в банке), по которому на выбор предусмотрены два вида налоговых льгот и действуют определённые ограничения.

Понятие «индивидуальный инвестиционный счёт» было законодательно закреплено с 1 января 2015 года. ИИС могут открыть как физические лица — граждане России, так и люди, не являющиеся гражданами РФ, но проживающие на её территории более чем полгода в году.

Максимальная сумма, которую можно изначально положить на ИИС, составляет 400 000 рублей. В течение года счёт можно пополнить на сумму, не превышающую 1 миллион рублей.

Большим преимуществом ИИС является возможность получения налогового вычета.

Основным минусом ИИС является то, что он, в отличие от вклада, никем не застрахован.

Однако если открыть его в надёжном банке (давно работает на рынке, находится в топ-20 рейтинга российских банков, в отношении него нет санации) и выбрать правильную инвестиционную стратегию, то можно заработать значительно больше.

К тому же, чтобы пользоваться налоговыми вычетами, инвестиционный счёт нужно открыть минимум на три года, в течение которых нельзя выводить средства.

Чем отличается депозит от вклада: что выгоднее?

Сравним, сколько можно заработать, если сделать вклад на 100 000 рублей и открыть на ту же сумму индивидуальный инвестиционный счёт.

Доходность вклада

Средневзвешенная процентная ставка по вкладам на срок от одного до трёх лет в России на сентябрь 2017 года составила 6,83% годовых. Если рассчитать доход исходя из этой процентной ставки, то через год он составит 106 830 рублей. Реинвестировав эту сумму, через два года вы получите 114 126,5 рубля, а через три года — 121 921,3 рубля. Чистый доход — 21 921,3 рубля.

Золотовалютный вклад

Самым популярным вариантом депозита в виде драгоценностей является золотовалютный вклад. Произвести вложение можно следующим способом.

Вы относите в хранилище банковского учреждения слиток серебра или золота. Там особые специалисты с тщательностью проводят проверку драгоценного металла, определяют наличие брака, трещин и сколов. Золото является мягким материалом, поэтому с легкостью может повредиться. Лучше всего хранить металл в мешочке из ткани.

Виртуальные вклады

Золотовалютные вклады бывают еще виртуальными. Это означает, что вы должны заплатить необходимую сумму денежных средств за металл, заключить договор с банком, в котором указывается, что вы являетесь владельцем слитка. Но интересно то, что сумма в договоре вклада прописывается в граммах. Многие люди производят вложения именно таким образом. К тому же в этом случае не нужно платить налоги.

Слиток из золота можно оформить как подарок или завещание. Такую вещь любой достойно оценит.

Теперь вы узнали, чем отличается депозит от вклада. На деле всё оказалось весьма легко и предельно ясно, если понимать основные правила вложения средств.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Бухгалтерия и учет
Adblock detector