Списание долгов по кредитам физических лиц с 2019 года!

Должникам по кредитам

Теперь граждане могут дважды в год проверить свою кредитную историю.

А именно, получать 2 кредитных отчета в год бесплатно (но не более 1 раза на бумажном носителе) в каждом бюро кредитных историй (далее также – БКИ), где хранится их кредитная история.

ИМЕЙТЕ В ВИДУ

Получить платный отчет можно неограниченное количество раз на любом носителе.

Получить информацию о том, в каких БКИ хранится ваша кредитная история, можно на сайте госуслуг.

Так, услуга «Сведения о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории» доступна в разделе каталога услуг «Налоги и финансы» в подразделе «Сведения о бюро кредитных историй».

После этого Банк России пришлет в личный кабинет информацию о БКИ, где хранится ваша кредитная история. Это будут название бюро, его адрес и номер телефона.

СОВЕТ

Для получения сведений по предыдущим (недействительным) паспортам рекомендуем пользоваться другими способами получения сведений из Центрального каталога кредитных историй. С ними можно ознакомиться на сайте Банка России в разделе «

Кредитные истории

».

Также см. «Как получить доступ к бюро кредитных историй через сайт Госуслуги».

С 31.01.2019 увеличено количество способов получения кредитной истории.

Вместе с кредитным отчетом россияне могут получить свой индивидуальный кредитный рейтинг.

Это аналог скоринга, который уже давно используют банки и микрофинансовые организации при принятии решения о кредитовании клиента.

Балл будут рассчитывать БКИ по своим существующим скоринговым моделям, которые доказали свою валидность для кредиторов.

Также см. «Понятие скоринга кредитной истории».

Объясняем: каждое бюро имеет свою модель с определенным набором переменных, которые влияют на итоговый размер балла:

  • наличие текущих и исторических просрочек платежей;
  • уровень долговой нагрузки заемщика;
  • количество запросов его кредитной истории;
  • ее глубину (чем она больше, тем лучше) и т. д.

Чем выше балл – тем ниже уровень кредитного риска заемщика.

Списание долгов по кредитам физических лиц с 2019 года!

На практике эта инициатива позволяет заемщикам посмотреть на себя глазами кредитора и оценить свои шансы на получение очередного кредита или займа.

  • Единственное жилье (если оно не находится в залоге). Если речь идет об ипотечной квартире, то даже если оно является единственным для семьи, даже если в ней прописаны несовершеннолетние, его все равно могут забрать;
  • Вещи личного пользования;
  • Средства транспорта для инвалида;
  • Бытовая техника стоимостью менее 30.000;
  • Домашние животные;
  • Продукты питания;
  • Награды;
  • Денежные средства, не превышающие величину прожиточного минимума.

В период экономического кризиса, который уже не первый год «гуляет» по нашей стране, у многих россиян возникают проблемы с выплатами по своим долговым обязательствам. Согласно данным, полученным в результате исследования Росстата, среднестатистический житель нашей страны на погашение кредита тратит до 45% от своего дохода.

Совет: при наличии всех признаков банкротства должнику необходимо стремиться самостоятельно инициировать процедуру банкротства. Это позволит не только выбрать финансового управляющего, но и даст возможность выстроить конструктивный диалог с кредиторами, который позволит решить вопрос с погашением долга и без процедуры банкротства.

Получили защиту от начисления штрафных санкций и клиенты банков, оставшихся без лицензии. Если ранее многие не знали, что делать с кредитом, если банк закрыли, то теперь с момента отзыва лицензии у кредитной организации заемщик может не исполнять свои обязательства до момента официального уведомления о правопреемнике (и в данный период времени штрафные санкции к нему применяться не будут).

Если сотрудники банка или коллекторы причинят вред здоровью должника или его родственников, а также их имуществу, то они обязаны возместить его в полном объеме. Кроме того, в этом случае предусмотрена административная ответственность за использование недопустимых методов воздействия на должника.

  • Справка с места работы с указанием дохода;
  • Письменная гарантия должнику об оплате агенту 10 тысяч рублей для организации продажи имущества должника. Такой документ необходимо заверить у нотариуса;
  • Перечень имущества с указанием его стоимости;
  • Копия кредитного договора, заверенная нотариусом;
  • Сведения о составе семьи (свидетельство о браке, о рождении ребенка).

Не стоит забывать о взысканиях за просрочку платежей, которые могут составлять весьма крупные суммы. Согласно закону об амнистии, находящемуся на рассмотрении, должники обязаны будут сперва выплачивать тело кредита, и только потом — минимальные проценты и штрафы. Кредиторы, в свою очередь, обязуются не только упростить процесс возврата долга, но и устранить из кредитной истории клиента все отрицательные отметки.

Списание долгов по кредитам физических лиц с 2019 года!

Далее заемщику необходимо уволиться с официальной работы и закрыть все счета в банках Для проведения процедуры банкротства нет необходимости передавать последнюю квартиру. Если в доме заемщика прописаны несовершеннолетние, либо если она является единственным жильем, судебные приставы не имеют права описывать ее в счет погашения долга.

В целом, процедура оформления всех документов может занять немало времени, но это позволит сохранить финансы и имущество нетронутыми. В каких случаях банк может полностью списать долги Сравнительно высока вероятность списания с заемщика кредита в связи с: невозможностью взыскания; потерей или смертью заемщика.

В Федеральный закон N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» 1 июля 2014 года введены существенные правки. Согласно статье 15 действующего закона, анонимные действия, направленные на взыскание долга по кредиту, запрещены. Коллекторы или иные представители интересов кредитора в беседе с должником обязаны указать свою должность, ФИО и местонахождение.

Вопрос о неосуществлении заёмщиками своевременных выплат по кредиту и соответственных кредитных задолженностях является болезненным как для заимодавцев, так и для неспособных к выплатам должников. Причинами подобных ситуаций становится экономическая безграмотность граждан и неправомерные действия коллекторов.

В кредитных средствах нуждаются не только обычные люди, желающие начать бизнес и привлечь инвестиции. Кредитными средствами пользуются даже самые крупнейшие компании. Кредиты позволяют им осваивать новые сферы в бизнесе и получать колоссальную прибыль. Выплатить кредит со всеми процентами крупным компаниям не составляет труда, но тем не менее, кредиты дают возможность выиграть время на развитие когда берешь кредит для чего фотографируют без затрат собственного капитала.

Списание долгов по кредитам физических лиц с 2019 года!

Микрокредитные организации дают возможность не только получить необходимую сумму в долг до зарплаты без труда, но и сделать это не выходя из дома. У таких компаний есть собственные сайты, которые позволяют оставить заявку на предоставление займа в режиме онлайн. Некоторые из них предпочитают связываться с клиентами по телефону, мазда в кредит в украине а некоторые оставляют форму заполнения личных данных, а затем высылают решение по выдаче займа на электронную почту.

Стоит помнить, что право получить выданные средства за счет залога у банка есть даже в том случае, когда жилье, купленное в ипотеку, единственное у владельца. Недвижимость продается со специального аукциона, после чего банк забирает причитающиеся ему средства и передает остаток бывшему хозяину.

Это и сложная экономическая ситуация, и низкая финансовая грамотность граждан, и неправомерные действия коллекторов. Для разрешения возникшей проблемы и защиты прав граждан-должников в последнее время было принято несколько нормативных актов. Рассмотрим, какие меры предусматриваются этими документами.

О введении в действие законопроекта о прощении обязательств начали говорить ещё в 2016 году, так как новые условия для возврата заемных денежных средств стали бы выгодными не только для должников, но и прибыльными для кредиторов.

Однако даже с января 2018 года запланированные новшества не вступили в силу и находятся в стадии разработок. Эксперты говорят о том, что если в 2019 году прописанные в программе пункты станут действующими, то российские гражданин на законных основаниях смогут рассчитывать на реструктуризацию кредита. Но это не значит, что спишутся долги злостных нарушителей.

Согласно законопроекту, на поддержку смогут надеяться потребители, просрочки которых связаны с непредвиденными ситуациями в жизни:

  • утерей кормильца;
  • увольнением с постоянного места работы;
  • инвалидностью.

Любые нюансы, что трактуются как основания для пересмотра ссудного дела, должны быть документально подтверждены. Вступление закона о кредитной амнистии в силу говорит о шансе выбраться из долговой ямы без процедуры банкротства.

Стандартная процедура погашения займа состоит из следующего порядка: сначала погашаются проценты, штрафы, а после основное тело ссуды, что очень невыгодно для потребителей, у тому же взыскания за просрочки, особенно в микрофинансовых учреждениях, растут в десятки раз.

Списание долгов по кредитам физических лиц

Согласно новому закону о амнистии по ссудам, должники обязуются вначале выплатить основное тело ссуды, а после уже проценты, которые должны быть максимально сниженными.

Кредиторы будут обязаны не просто упростить процесс возврата задолженности, а и извлечь негативные отметки с кредитной истории законопослушного клиента.

Стоит отметить, что закон о денежном списании найдет свое отражение фактически только в потребительских ссудах, что нельзя сказать о ипотеке. Займы на приобретение недвижимости и их выплата останется без изменения.

Что говорится в законе о должниках по кредитам

Нового не так много, как об этом пишут СМИ. Или оно совсем не так работает. Вот правда:

  1. Кредитные истории и рейтинг можно проверять уже много лет.
  2. Раньше бесплатный запрос в каждое бюро можно было сделать только раз в год, а теперь — два раза.
  3. Вместе с кредитной историей можно узнать и кредитный рейтинг, если он есть. Так было и раньше.
  4. Единых правил для рейтинга нет. Разные бюро кредитных историй присваивают его сами, как хотят. Еще и банки оценивают своих клиентов по собственным правилам.
  5. Теперь можно будет делать бесплатные запросы через банк, если он предоставляет услугу по проверке кредитной истории. Но только два раза в год в одном бюро.
  6. На портале госуслуг можно бесплатно узнать, где хранится кредитная история. Вам дадут список бюро кредитных историй, в которые нужно будет обращаться за самими историями. Эта услуга работает уже несколько месяцев.
  7. На портале госуслуг нельзя проверить саму кредитную историю. Ни раньше, ни сейчас: таких поправок в законе нет и услуги такой никогда не было. Нам тоже очень жаль.

Банк полностью застрахован от рисков и в судебном порядке может реализовать, продать на аукционе объект залога, а вырученные деньги иметь как компенсацию.

В области автокредитования место денежному прощению есть, однако эксперты глаголят о том, что прибегать к ней нужно только тогда, когда отметка прострочки достигнет критической. Но где гарантия, что на тот момент машине не будет перепродана и реализована как проблемное имущество.

А как показывает практика, процесс наложения ареста на автомобиль занимает немалый промежуток времени имеет много обременений, что может привести к истечению искового срока.

  • Невозвратные кредиты накапливаются.
  • Положение заемщиков стало, мягко говоря, непонятным – перечислять весь доход или его большую часть в счет погашения кредитного долга для должников просто нереально. Порой даже залоговое обеспечение (если таковое заявлено в договоре) не покрывает долг.

На фоне большого числа выданных кредитов с катастрофической скоростью растет количество просрочек по кредитным обязательствам. Тревожные цифры появились еще в 2015 году – на конец декабря непогашенные займы составляли 15%. За первый месяц следующего года показатель увеличился на 3%. Текущий год не исправил ситуацию.

Какие кредиты простят россиянам в 2019 году

Проанализировав массу предложений для физических лиц всем известных банков в стране, я пришел к списку 8 лучших банков, предлагающих самые выгодные условия по программам рефинансирования, перекредитования и консолидации потребительских кредитов, в том числе кредитных карт, ипотеки и микрозаймов. Всем, кто хочет подать заявку на рефинансирование, настоятельно рекомендую сначала ознакомиться с этим рейтингом, сравнить и выбрать для себя подходящие условия и не откладывая в долгий ящик, оставить онлайн-заявку через интернет.

В 2019 году очень большой популярностью пользуется программа рефинансирования от Альфа-Банка. Данная кредитная организация развивается очень быстрыми темпами и стремится привлечь как можно больше клиентов, предлагая очень выгодные условия. И конечно же, это не может не радовать, ведь процентная ставка здесь считается одной из самых низких, а процесс получения кредита быстрым!

Если обратиться к официальной информации, списание долгов у судебных приставов в 2018 году происходило очень редко. Окончание исполнительного производства было зафиксировано лишь у десятой части всех рассмотренных дел. Это свидетельствует о том, что воспользоваться возможностью списания безнадежных долгов могут не все физические лица.

Кредитор имеет право продавать долг без получения согласия физического лица, однако обязан предупредить его об этом минимум за 30 дней до момента подписания документов по сделке. Важным моментом является то, что при покупке задолженности новый владелец не имеет права менять условия ранее заключенного кредитного договора, по которому имеется задолженность, и налагать дополнительные взыскания в виде пеней и штрафов.

Списание долгов по кредитам физических лиц с 2019 года!

Решение спора через суд Одним из мирных способов урегулирования вопроса невозможности оплаты долга является подача заявления в суд. Делает это кредитодатель самостоятельно, но только в ом случае, если ссудополучатель признает за собой наличие задолженности, но погасить ее не имеет возможности. В этом случае суд может стать на сторону клиента, что считается законным основанием для списания задолженности.

Если возможности рефинансировать долг в другом банке нет, можно обратиться в свой с просьбой реструктуризировать кредит. Чем раньше это будет сделано, тем проще будет решить проблему. Кроме этого, нет необходимости доводить дело до суда. На сайтах кредитно-финансовых учреждений редко можно найти информацию по условиям реструктуризации, поскольку все вопросы решаются в индивидуальном порядке и в расчет берутся все обстоятельства – от финансового состояния должника до его собственного желания.

  • спустя три года с момента образования непогашенной задолженности (срок давности по российскому законодательству);
  • при смерти заемщика либо невозможности определить его местонахождение;
  • при отсутствии у человека денежных средств или имущества, которое можно реализовать для погашения просрочек;
  • если величина задолженности не способна покрыть затраты, связанные с судебными издержками и работой коллекторов.

С 1 января 2018 года начнет действовать законопроект, разработка которого велась депутатами Госдумы от партии КПРФ Сергеем Обуховым и Валерием Рашкиным с 2015 года. Кредитная амнистия направлена на облегчение сотрудничества между кредитором и добросовестными заемщиками путем введения дополнительных условий и пересмотра действующей системы кредитования.

Для таких заемщиков банк будет обязан предоставить льготные условия оплаты кредита: понижение процентной ставки; ограничение величины ежемесячного взноса; приоритет основному долгу при внесении минимальных средств на ссудный счет; аннулирование начисленных штрафов, процентов и пени; очищение кредитной истории.

Как избавиться от долгов по кредитам до 2018 года Теория теорией, но важный вопрос остается. Итак, как законно избавиться от кредитов до 2018 года? Допустим, что этот вопрос возник у вас недавно, а сумма задолженности не достигла той величины, когда делом занялось бы коллекторское агентство или производился бы поиск решения в судебном порядке.

Что делать тогда и как заемщику избавиться от кредита законным способом? Существует несколько вариантов развития событий. Реструктуризация кредита Заемщик может письменно подать заявление руководству банка с просьбой о реструктуризации либо отсрочке кредитного платежа. Понадобится приложить к прошению документы, регистрирующие финансовые трудности – потерю работы и др.

Рассчитывать на рефинансирование или реконструкцию займа могут далеко не все потребители. После вступление законопроекта о кредитной амнистии обслуживаться на выгодных условиях смогут только честные плательщики, проблемы с неустойкой и у которых образовались лишь в процессе выплаты текущей ссуды.

Это значит, что кредитная история плательщика была до сложившейся ситуации положительной и он соблюдал все банковские правила. Дела злостных неплательщиков не будут рассматриваться и пускаться в ход, их дела в строгом порядке переходят либо в суд, либо в руки коллекторов.

Однако разговоры о списании обязательств на сегодняшний день являются лишь предпосылками, так как законопроект является еще на рассмотрении и не утвержден компетентными службами.

Поэтому однозначно ответить на вопрос, что будет с должниками по кредитам в 2019 году, спишут ли долги, невозможно. Но все потребители и банковские предприятия ждут официального запуска нововведений с нового года.

Изменение № 1: два бесплатных отчёта

Проверять кредитную историю можно бесплатно или за деньги. Бюро кредитных историй зарабатывают на запросах, а количество бесплатных заявок ограничено.

Раньше. Бесплатно кредитную историю можно было взять только один раз в год в одном БКИ.

То есть добавили возможность еще раз бесплатно взять кредитную историю. И ничего больше. Ограничение распространяется на каждое бюро кредитных историй. Если досье хранится в четырех бюро, то всего можно отправить восемь бесплатных запросов в год.

Для чего делать рефинансирование кредитов других банков?

Для начала давайте определимся, чем может помочь нам оформление нового кредита на погашение старых кредитных обязательств в других банках. В чем же плюсы программ рефинансирования для нас, физических лиц:

  1. Снижение процентной ставки по кредиту. Как я уже говорил выше, если Вы взяли кредит на не очень выгодных для себя условиях, то рефинансирование — это способ исправить свою ошибку и сэкономить на процентах. Но здесь есть нюанс. Дело в том, что большинство банков выдают кредиты по системе дифференцированных платежей. Что это значит? Это значит что, в начале выплаты кредита, допустим в первые 3-6 месяцев выплачивается основная доля процентов. А потом уже выплачивается основной долг. Поэтому, я рекомендую если и делать рефинансирование, чтобы снизить ставку, то это лучше делать как можно раньше. Когда до окончания срока кредита осталось несколько месяцев — то смысла перекредитования с целью сэкономить на процентах нет. Но если Вам необходимы дополнительные деньги наличными, то тогда рефинансирование подойдет.
  2. Снизить ежемесячный платеж по кредиту. В ситуацию, когда резко меняется финансовое положение может попасть каждый. И естественно, это сказывается на вашей возможности по оплате своих кредитных обязательств. Чтобы не допускать просрочек  и для того, чтобы комфортнее было оплачивать свой кредит можно воспользоваться услугами банков по перекредитованию. В новом кредите Вы просто увеличиваете срок, а платеж становится меньше. Но здесь не забывайте про другую сторону медали — переплату.
  3. Объединение нескольких кредитов в один. Большинство заемщиков в России имеют два и более кредита. Причем кредиты, как правило, в разных банках. Это не совсем удобно, ведь приходится платить 2 и более раз в месяц. А это отнимает наше время, которое можно с пользой провести по другому. В таким случаях, люди и рассматриваю возможность рефинансирования, чтобы объединить все кредиты и платить только один.
  4. Освободить залог по кредиту. В данном случае, оформленный автокредит под залог авто или ипотеку можно рефинансировать беззалоговым кредитом, и тем самым освободить залог от кредитных обязательств. Это очень удобно, когда вам необходимо продать свой автомобиль или квартиру, которые находятся в залоге у кредитной организации.

Списание долгов по кредитам физических лиц с 2019 года!

Узнайте, где хранится ваша кредитная история с помощью справки из ЦККИПолучите кредитную историюУзнайте свой скоринговый балл

Все данные о прошлых займах, порядке их погашения, а также наличии просрочек и невыплаченной задолженности содержатся в Бюро кредитных историй (БКИ). Отправив запрос в данное бюро, кредитор может получить все интересующие его сведения о том, своевременно ли вносились очередные взносы по займу, а также возникали ли у заемщика с кредитором разногласия. Именно на основании данной информации в большинстве случаев учреждения-кредиторы решают о рентабельности предоставления ссуды.

Кредитная история во многих случаях не проверяется микрофинансовыми организациями при оформлении микрозайма. Кроме того и в банках есть случаи, когда такая проверка просто не требуется. Для этого у банка должна быть собственная база данных. Вот тогда проверка проходит в системе самого банка.

Очень часто при оформлении документов сотрудники банка указывают на конкретные графы для подписи. Зачастую это приводит к автоматическому подписанию согласия на проверку. А без этого согласия  банк не согласится оформить кредит. Ведь это верный признак того, что вы стремитесь скрыть информацию.

Каждый банк имеет в своей клиентской базе желанных клиентов, сотрудничеством с которыми очень дорожит. Эти клиенты пользуются банковскими средствами на лояльных условиях: достаточно низкая процентная ставка, отсутствие необходимости проверять кредитную историю. Даже срок рассмотрения обращения за выдачей кредита значительно сокращается.

Если банк сам отказывает в оформлении ссуды, то в БКИ от кредитора поступит запись, в которой будут указаны данные об отказе по усмотрению кредитора. Согласно действующему законодательству «О кредитных историях» эти сведения будут храниться в базе не менее 10 лет.

Отказ от банка также может поступить по системе скоринга. В каждом банке она устроена по-разному. Если одни кредиторы не обращают внимания на одобренные заявки или получение отказов от клиента по кредитам, то другие могут отнестись к этому с настороженностью, и, соответственно, отказать в оформлении новой ссуды.

Списание долгов по кредитам физических лиц с 2019 года!

Именно поэтому кредитные специалисты рекомендуют в дальнейшем при подаче заявок на кредит взвесить все за и против. Лучше всего направлять заявки кредиторам только в том случае, если вы действительно хотите получить заемные средства. Однако, если случился форс-мажор или вас не устроили условия, по причине которых вы были вынуждены отказаться от оформления ссуды, то в этом нет ничего страшного. Здесь важно понимать, что все данные все равно будут отображены в БКИ.

Вот это действительно новое условие.

Для взятия займа в МФО требуется только паспорт (в некоторых случаях второй документ, подтверждающий личность). Микрозаймы предоставляются без залога и поручительства, часто без подтверждения платежеспособности.

Время, занимаемое от подачи заявки в МФО, до получения ссуды занимает от нескольких минут до одного дня.

Влияние микрозаймов на кредитную историю обусловлено действующим законодательством РФ. Оно выставляет требование обязательного предоставления банками и микрофинансовыми организациями информации о заемщиках в бюро кредитных историй (БКИ). Невыполнение этого требования влечет к наложению штрафа на финансовое учреждение, вплоть до изъятия лицензии.

Письменное согласие заемщика на предоставление сведений в БКИ не требуется. Досье начинает формироваться с момента поступления заявки. Для предоставления данных из бюро о заемщике, требуется его письменное согласие.

Банки с настороженностью относятся к непроверенным клиентам, предлагая не самые выгодные условия кредитования. Поэтому в первый раз стоит обратиться в МФО для получения микрозайма.Своевременный возврат ссуды и процентов гарантирует формирование у заемщика положительного досье, с возможностью обращения в банк за крупным займом на хороших условиях.

Например, при возникновении необходимости в дополнительные денежных средствах впервые, в сумме 200 тыс руб., надо взять ссуду в МФО на сумму 20 тыс руб., сроком на 10 дней. На десятый день погасить кредит с процентами. Далее, можно обращаться в банк с заявкой на кредит в сумме 200 тыс руб.

Любая кредитная история формируется исходя из качества обслуживания ссуды или микрозайма. Испортить ее можно быстро, но на исправление потребуется время.

А с кредитным рейтингом что?

С кредитным рейтингом ничего не изменилось. Он и раньше присваивался: БКИ формировали его по своим критериям. Единых правил к рейтингу нет.

По поводу рейтинга нет совершенно никаких новостей. Для простоты оценки такие рейтинги формировались и год, и пять лет назад. И выглядели точно так же. Их можно было запросить когда захочется. Просто теперь в законе упоминается это понятие: мол, вместе с кредитной историей можно узнать и рейтинг, если он вообще есть.

Так отображается кредитный рейтинг при запросе кредитной истории через банк. В других БКИ будет по-другому, это нормально
Так отображается кредитный рейтинг при запросе кредитной истории через банк. В других БКИ будет по-другому, это нормально

Для кого выгодна кредитная амнистия?

Рефинансирование либо реконструкция займа — процедура, доступная далеко не всем лицам. Воспользоваться вступившим в силу законопроектом о кредитной амнистии смогут только заемщики с хорошей кредитной историей, проблемы с выплатой которых образовались только во время выплаты текущего займа.

Стоимость непогашенных кредитов в 2018 году превысила 11 триллионов рублей, ввиду чего разработка законопроекта о кредитной амнистии стала необходимым процессом. Принятие закона поможет россиянам избавиться от долгов и улучшит финансовое положение страны.

Опираясь на официальные сведения банковских представителей в СМИ, просочилась информация о том, что суммарный долг по ссудах потребителей России составляет более 11 триллионов рублей.

А это значит, что от финансового крушения претерпевают не только заемщики, а и сами спонсоры. Известно, что некоторые кредиторы зафиксировали в своем бюджете 50 процентный долговой оборот, что говорит не только о сложном экономическом положении граждан, а и больших рисках для самого инвестора.

Дабы стабилизировать сложившуюся ситуацию решено внедрить новый законопроект о займовом прощении, программа которого на сегодняшний день в состоянии рассмотрения Государственной Думой.

Но стоит сразу отметить, что данное нововведение не связано с полным списанием задолженности по банковским ссудам и займам в МФО, речь идет о создании максимально выгодных условий, способствовавшим возвращению долга.

То есть потребители, кредитная история которых стала негативной из-за просроченных платежей, смогут рассчитывать на рефинансирование, что позволит закрыть старые займы новыми, оформленными на основе более выгодных условий, с минимальными процентными ставками и гибкими графиками платежей.

То есть денежное прощение подразумевает не просто списание обязательств и их аннуляцию, а создание способствующей атмосферы для закрытия долгов.

На первый взгляд кажется, что закон о списании долгов является выгодным только заемщикам, так как штрафные санкции согласно просрочкам уменьшаются, а механизм погашения задолженности становиться упрощенным.

При этом банки лишаются дохода в виде тех самых процентов. Однако, для цедентов амнистия также является выгодной, так как новоиспеченная программа предусматривает поощрение от государства для тех учреждений, которые поддерживают данный финансовый проект.

Отказ от кредита

То есть в банки и микро финансовые учреждения поступают денежные компенсации, что и приносят своеобразную прибыль кредиторам. Таким образом можно сказать, что закон о списании процентов является корректным для всех сторон участвующих в деле действующих займов.

На портале госуслуг нельзя проверить кредитную историю

На портале госуслуг уже несколько месяцев можно узнать, где хранится ваша кредитная история. Дело в том, что из тринадцати БКИ она может храниться только в двух или, например, пяти. Чтобы узнать, куда отправлять бесплатный запрос для получения кредитного отчета, надо проверить этот список. На портале это можно сделать бесплатно, причем еще с ноября 2018 года.

Так выглядит ответ на запрос через сайт госуслуг. Здесь только список БКИ, но самой кредитной истории нет
Так выглядит ответ на запрос через сайт госуслуг. Здесь только список БКИ, но самой кредитной истории нет

Чего только не писали об этом уважаемые издания. В соцсетях росла волна возмущения: почему не работает проверка кредитных историй? Да она и не должна работать. Такой услуги на портале никогда не было, и в законе она не предусмотрена.

На портале госуслуг можно проверить только список БКИ, а саму кредитную историю — нет. Возможно, какие-то бюро сделают авторизацию по учетной записи ЕСИА на своих сайтах — по закону это допускается. Но это не имеет отношения к услугам портала. Долги по налогам там проверить можно, автоштрафы — тоже можно, а вот кредитную историю — нет. Но никто этого и не обещал.

Как отправлять запросы на кредитную историю

Раньше в законе вообще не было конкретики по этому поводу. Теперь есть.

Вот законные способы обратиться в БКИ, чтобы узнать свою кредитную историю:

  1. Написать запрос на бумаге и передать в БКИ лично с паспортом.
  2. Отправить электронный запрос: с усиленной КЭП; с простой подписью, но которую выдали при личной явке или которую БКИ проверило и подтвердило личность; через свой банк.
  3. Отправить письменный запрос в БКИ с заверенной нотариусом подписью.
  4. Отправить телеграмму, которую заверит оператор связи.

Важна ли кредитная история поручителя при оформлении займа?

Поручительство – своеобразная гарантия возврата долга для банка. При оформлении займа кредитная организация изучает кредитные истории заемщика и поручителя, чтобы на их основании принять решение об одобрении или отклонении заявки.

Кредитная история непосредственного заемщика имеет большее значение, чем кредитная история поручителя. Если у обоих «фигурантов» данные в ней будут негативными, скорее всего, в выдаче кредита откажут. Если плохая кредитная история будет только у заемщика или поручителя, заем с высокой долей вероятности будет одобрен.

Основаниями для отказа в выдаче кредита при изучении истории поручителя послужат:

  • несколько имеющихся займов с просроченными платежами;
  • один или несколько непогашенных или частично погашенных кредитов, последние платежи по которым проводились более полугода назад.

Банки предпочитают не связываться с такими недобросовестными плательщиками, даже если они выступают в роли поручителя. Заемщика попросят найти другого человека на эту роль.

Если заемщик по каким-либо причинам перестал платить кредит и долговые обязательства по нему перешли поручителю, в случае просрочки с его стороны начнет формироваться негативная кредитная история. Если на данный момент вы не можете начать выплачивать долг и не хотите портить информацию о себе, можно прийти в ближайшее отделение банка и попросить о:

  • реструктуризации – изменении условий кредитования. Можно увеличить срок кредита, уменьшив тем самым ежемесячный платеж. Обычно нужно предоставить доказательства снижения платежеспособности: справку о заработной плате, отражающей ее понижение, или трудовую книжку с отметкой об увольнении;
  • рефинансировании – получении нового кредита в обмен на погашение старого. Этот способ схож с реструктуризацией: можно деньгами, полученными по новому кредитному договору, погасить старый заем, и «выбить» лояльные условия для себя. Увеличение срока нового кредита сократит ежеквартальный платеж;
  • кредитных каникулах. Некоторые банки предоставляют их клиентам. Если заемщик не имеет возможности погашать кредит, он может на некоторое время освободиться от своих обязательств. Должна быть веская причина: серьезная болезнь, увольнение с работы, рождение ребенка и т.д. Обычно заемщик получает каникулы длительностью 1-12 месяцев.

Лучше при поручительстве иметь финансовую подушку безопасности: отложенную сумму в размере нескольких ежемесячных платежей. Так даже при потере работы вы будете выплачивать долг, не подвергаясь штрафным санкциям со стороны банка.

Возникают ситуации, когда заемщик перестает платить по кредиту, а поручитель по факту получает другие условия займа. Это незаконно: банк не имеет права повышать процентную ставку или вносить другие изменения в договор с заемщиком без согласия поручителя.

Оценка заемщика в банке начинается с проверки его кредитной истории. Сведения о микрозаймах также отражаются в этом документе (МФО обязаны передавать данные в бюро кредитных историй наравне с банками). Большое количество микрозаймов, полученных один за другим, или получаемых с определенной периодичностью, говорят банкам о том, что вы либо не умеете управлять своими деньгами и вам периодически не хватает небольшой суммы до зарплаты, либо у вас нестабильный доход – работодатель допускает задержки по заработной плате, сами заработки нерегулярные.

Микрозайм с просрочкой  

Проверить кредитную историю и узнать, повлияли ли на нее микрозаймы и как, если да, вы можете через Mycreditinfo.  Через наш сервис вы также можете улучшить свою кредитную историю.

В бюро кредитных историй передают информацию о том, что вот этот клиент банка взял в долг такую-то сумму. Но раньше под формулировки в законе попадали именно договоры займа, то есть они так и должны называться.

Согласие действует шесть месяцев

Раньше клиент давал согласие при оформлении заявки на кредит и оно действовало только два месяца. Теперь — полгода. А если договор оформлен, то согласие продлевается на весь срок действия кредита.

Есть еще одно изменение в сроках хранения согласия: раньше БКИ могло запросить согласие и его нужно было хранить пять лет, а теперь — только три. На клиентов банков это как-то принципиально не повлияет, и делать с этим ничего не надо. Рассказываем вам, чтобы вы понимали «масштаб» изменений.

Это все поправки в закон о кредитных историях, которые заработали с 31 января. Подпишитесь, чтобы узнавать, как обстоят дела с вашими правами в России. Мы читаем законы за вас и рассказываем, что они значат на самом деле.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Бухгалтерия и учет
Adblock detector